小老板亲述：借钱平台申请条件里的那些隐形门槛

去年冬天是我做外贸这十年来最艰难的一个时期，仓库里堆满了货物，但是下游客户的回款却迟迟没有到位，工人的工资也得照常发放。那时我急的团团转，想着在网上找点资金周转一下，结果打开这些广告页面一看，上面写的都是"门槛低、放款快"之类的话，在信了之后就中招了。那时候我才明白所谓的"门槛低"其实是为了吸引你点击而设的一个陷阱，真正的借钱平台的申请条件经常隐藏在光鲜亮丽的广告文案之后，如果不揭穿的话就无法知道坑在哪里。

做了一段时间的生意之后，我算是把市面上主流的借贷渠道都摸了个遍，从银行经营贷到互联网平台上的信用贷款、再到那些藏在角落里的小有名气的小额信贷机构。今天就以一个"过来人"的身份来把这些平台真实的申请条件扒一扒，免得你们像当年我一样到处踩坑。

单从广告宣传的申请条件来看，基本上都会翻车

很多人在找钱的时候特别着急，看到广告上写着"凭身份证即可下款""黑户也可以做"，就冲动地往里冲。说实话，十个中有九个都是胡编乱造的。我的一个朋友老张经营着一家餐饮店，在去年疫情之后由于店面装修缺少资金而信了某个平台发布的广告，并且申请的时候才被告知除了身份证之外还有其他条件需要满足。

平台真正审核的时候，看到的东西很多。年龄范围、本地户籍是否确定以及是否有固定住所等硬性条件一个都不能少。有些平台上没有明文规定不能给高龄申请者办理贷款业务，但是实际操作中还是会以过高的年纪作为拒贷理由的，比如55岁以上的人申请的话就被系统直接拒绝了，并且不会有任何解释的机会。老张之前就遇到这种情况了，他父亲想为他的贷款担保一下，结果因为年龄超标而被系统自动通过，白白浪费掉了两天时间。

还有没有"无需抵押"的信用贷款呢？你以为这些贷产品不看什么，其实是有要求的。你的手机运营商数据、电商购物记录以及外卖订单等都可以作为平台判断的标准来使用。简单来说就是给你生活画像，看你是不是一个靠谱的人。

征信要求：平台虽然没说，但是心里有数

说到借钱平台的申请条件征信这一关是绕不开的坎。很多人认为没有逾期就是征信好，这样的想法太天真了。银行以及各大平台对于征信的理解标准各不相同，有的看的是查询次数，有的则关注负债率、是否有网贷记录等。

去年申请一笔经营贷的时候我就吃过亏。明明我的信用卡、房贷都是按时还款，没有逾期记录，但是还是被拒了。后来找熟人打听才知道，在我前几个月在各个平台上点了"查看额度"之后就会查询一次征信，而这些平台上的点击次数过多导致系统认为我是资金饥渴型用户，风险过大所以就被拒绝了。到现在我觉得这件事很冤枉，我只是看看额度没有实际使用过，并且并没有借款记录啊？怎么就成了高危呢？

各个平台对于征信的容忍度不同。银行系的平台要求最严格，近两年内不能出现连续三个以上的逾期记录，并且半年之内查询次数不得超过六次。而一些互联网平台稍微宽松一点，但是也会看有没有法院执行记录、有没有被其他平台标记为失信用户。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的地区和时期政策可能会有所不同。

收入证明和流水：不是有工作就可以的

很多上班族认为，我有稳定的工作、稳定的工资流水，所以借钱平台的申请条件应该可以满足。其实这里面还是有些门道的。从收入的角度来看，并不是只看收入有多少，更重要的是要考察这个收入是否是相对稳定的。

我表弟去年在一家创业公司工作，月薪两万多元，觉得条件不错就申请了贷款。结果被拒贷的原因是他工资是现金形式发放，并没有银行代发流水记录。平台系统不接受他公司在开的收入证明书上的东西只认可银行流水中每个月固定入账的那一笔钱。这件事把他气得够呛，虽然他的月收入不少，但是因为支付方式的问题而受到了冷落。

对于做生意的人来说，流水就很重要。很多平台要求经营流水必须是公户的，个人微信、支付宝收款记录大部分平台都不认可或者打折算。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，审核越来越严格了。我有一个做建材生意的朋友，月收入一百多万都是通过微信收的钱，在申请的时候被砍掉了很大一部分额度，本来能批三十万的最后只给了十二万，根本不够用。

隐藏在角落里的隐形条件

除了上面提到的明面上的要求之外，还有很多隐形门槛是平台不会在申请页面上写的。只有被拒绝过几次或者在这个行业里摸爬滚打过的人才知道这些事情。

有些平台会看你申请的时间。这听上去很玄乎，但是是真的。我观察过几次，在每个月的下旬去申请的话通过率就比月初要高很多。因为初月里提交的人多，审核的标准就会比较严格；到了月底的时候，平台为了完成放款任务而进行冲量操作时，对用户的审核则会变得相对宽松一些。我对XX地区的了解最多了，并且只限于当地的情况，在其他地方我就不敢乱说，但是大家可以尝试一下。

手机本身也会被当作审核的一部分。有些平台的技术可以识别出你的设备信息，如果你用的是几年前的老款手机或者在手机上安装了太多借贷APP的话，系统就会认为你经济状况不好、到处借钱，评分直接往下走。你以为把APP卸载掉就可以了吗？后台的数据他们都有记录着的。

另外，申请的时候填写的联系人也很讲究。填父母配偶的人评分会比填朋友同事高；有固定工作、征信良好的联系人又会比无业游民高一些。平台不会告诉你这些细节，但是评分系统中都已经算得清清楚楚了。

选择好平台比努力去填资料更重要

说了这么多坑，最后说一说怎么选平台。市面上的借贷平台五花八门，有银行系、消费金融公司系、互联网巨头系以及小贷公司系等不同类型的贷款机构。

银行系平台利息最低，但是门槛最高，适合征信良好、有固定收入来源的人。如果你是公务员或者国企员工，在大公司工作的话，那么选择银行系的网站就是最好的选择了。但是对于个体户或者是自由职业者来说，基本可以不用考虑了，浪费时间精力没有意义。

互联网大公司推出的借贷产品（某呗、某条、某贷等）申请起来最方便，额度也相对合适，利息比银行高一些但是可以接受。这类平台看重的是你在它们生态中产生的数据，比如你经常在淘宝购物，在支付宝支付的话，那么你就可以从这些平台上获得更多的信用额度了。我自己用过的一些应急类的借贷网站很适合用来临时解决资金问题，取款方便快捷，并且支持随时还款不收取手续费。

对于那些不知名的小贷公司，我的建议是最好不要去接触。利息高得吓人不说，各种隐藏费用、暴力催收的坑很多。见过太多因为几千块钱掉入高利贷陷阱的人了，最后变成几十万，把整个家庭都拖垮了。正规平台都有合法资质，在申请之前要先查一查背景信息，并且不要被"秒下款"之类的广告所迷惑。

还有一类是专门为小微企业提供贷款服务的平台，这两年出现得比较多，利息比个人信用贷低一些，并且额度也比较大。但是申请条件比较特殊，除了看看法人本人的征信情况外，还需要查看企业经营数据、纳税记录以及开票信息等其他方面的情况。如果你公司的管理规范有序并且正常缴税的话，这样的平台就很不错了，可以得到相对便宜的资金支持。

最后再讲一个大实话：借钱这件事情，总是当你要用的时候最难借到钱，不需要的时候天天有人求你借款。所以平时要保持好自己的征信以及流水状况，并且不要等到需要资金时再去寻找途径。到时候你就没有挑平台的资格了，只能被人牵着鼻子走。