新人如何平台借钱不被坑？调查三年我撕开这层窗户纸

上星期三晚上十点钟的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一位刚刚大学毕业两年的女孩儿，她的声音很颤抖。她在某平台借款八千元，“秒批”到账六千四百元，在三个月之后需要归还款项一万二千元。近几年来我已经听了不下几十通这样的电话，每次都要忍住怒火去倾听对方的倾诉。作为一名金融调查记者，这些年里见过很多因为不了解行情而造成几百块钱损失的人变成了几万元甚至十几万元的大窟窿。新人们怎样在平台上借到钱怎样才不会掉进坑里呢？这件事情虽然很复杂，但是也很简单，只要手中有一份“避坑图”。

那些向新人们放贷的平台，我已经见到了很多次

其实很多平台都是看中了新人们的弱点才下手的。上个月我去了一家位于某个办公楼内的贷款公司进行暗访，在那里听到的一些话术到现在我都觉得毛骨悚然。培训主管对业务员说：“征信白户、急着借钱并且不知道什么利率的人就是我们的提款机。”

这句话听上去很扎耳朵。但是这是事实。

新人们一般有以下几种情况：没有借钱的经验就不知道规则是什么了；因为急于使用资金而没有时间去阅读合同条款；认为正规途径太难进入所以随便找地方求助。骗子最喜欢的就是利用人们的这些心理缺陷来制造高利贷，并且把年利率标为“日息万分之五”，虽然听上去不是很高，但是你要计算一下一年到底要付多少利息呢？18.25%.。这是符合规定的，不符合规定的就直接扣除利息、服务费和担保费用等一切费用。

我去采访了一个小老板，叫陈某某，在那个时候他的工人的腿摔伤了需要五万元医疗费用。在某款软件里申请贷款拿到了四万二千元，但是合同上面却写着要归还五万八千元。等到他自己醒悟过来的时候，对方就说这八千块钱是“风险保证金”，还清之后才可以拿回来。这是不是明抢呢？

新人们在选择借款途径的时候应该怎样做呢？把我的全部家当都拿出来

大的原则就是能够通过银行来解决的事情就不要去接触网络借贷了；可以联系到大型企业的就可以不用找那些小型企业了。这句话我现在说出来，将来你会感激我的。

目前银行的门槛并没有你想象中的那么高。许多银行都给新客户推出了“白户贷款”或者是“首次借款优惠”的政策，年化利率可以低至4%，最高可达8%左右。上个月我去了一家股份制银行做了一个关于个人住房贷款部门负责人的专访，在他的私人场合里得知了该行有一个叫做“白名单”的制度：只要你是公务员、老师、医生或者在一些大型企业上班的人，即使从来没有向银行借钱过也会有八成以上的审批通过率。在网上你可以找不到这样的数据，但是我在他们内部复盘的时候听到了。

那么就会有人提问了：我既不是体制内的干部，又不是大厂的员工，难道就不能借钱了吗？

不着急哦。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等大平台的利息虽然比银行高一些，但是比较公开公正。年化一般为百分之十到十八左右，并且不会出现砍头息的情况。对新人们而言，“试错成本”最小的就是通过上述途径来实现。

那么没有知名度、到处打广告的小平台呢？给的意见就是这三个字：不要去碰它。血亏的事情我已经见过很多次了，没有必要把自己当成实验品来使用。

申请过程中存在的三个隐形陷阱，只要碰到其中任何一个就足以让你喝上一杯了

第一大坑就是给通讯录授权了。

许多小平台都会让你去授权读取通讯录，并且还冠冕堂皇地说是为了“完善信用档案”。胡说八道。他们的目的是为了你在逾期之后把你的通讯录公布出去，在亲戚朋友面前让你无地自容。我去采访了一个受害者，由于借款三千元已经超过了三天还没有归还，所以他的妈妈、他的上司还有前任女朋友都收到了催款的信息。这件事闹大了，结果连工作都没有了。

正规的平台是不需用到这些的。银行以及大的平台所依靠的风险控制手段主要是央行征信、社保公积金、消费记录等，并不是你的通讯录里面有哪些人。

第二条陷阱就是没有看过合同就点击了确定按钮。

我知道没有人会去看那些密密麻麻的文字，但是有一些地方你要睁大眼睛看：实际年化利率（不是日息也不是月息而是年化），提前还款是否有违约金，逾期罚息是怎么计算的。上个月有一位读者来找我说他的朋友向别人借款两万元，并且在合同中有一条“提前归还本息要缴纳剩余本金百分之三的违约金”。他原本打算尽早把钱还掉以节省一些利息，但是却多付出了六百块钱。

第三种情况就是多个债权人同时向债务人追债。

有的新人们认为“广撒网”总会有一个被选上的机会，于是就一次性把七、八个平台都填上了。这件事情千万不能做。每次申请都会给你的信用报告增加一条“贷款审批”的查询信息，在数量过多的情况下，后面遇到的银行或者平台就会认为你是“资金链出现问题”，从而拒绝放款。最夸张的是一个月之内申请了23次，最后征信花掉了，就连正常的商业银行都无法办理信用卡了。

有一个内部分级的标准，但是很多人都不清楚

关于征信查询记录的问题就说到这里了。某银行支行的客户经理和我谈起他们的内部审批标准时说：最近三个月内被查次数不能超过六次，最近一个月内不能超过三次。如果超过了这条红线的话，即使你的收入很高、工作很稳定也很难通过审核。各个银行的标准可能会有微小的变化，但是总体上是一样的。所以在申请前要认真考虑一下，不要把征信当儿戏。

新人在使用平台借款的时候要注意的时间问题

关于申请的时间问题，很多人都没有考虑过。但是你要知道的是，在这里面是有办法的。

银行贷款审批系统的审核并不是由人来做的，而是由系统自动完成的。每天从凌晨开始到早上6点钟之间的时间段内，系统都会做一次数据更新以及批量处理的工作，在这段时间里提交的申请可能会被卡在系统中，导致审批的速度变慢。工作日的上午九点至十一点半、下午两点至四点半为审批效率最高时期。该经验是通过采访十几名银行客户经理得出的结果，并非百分之百正确，但是从概率上看是比较稳定的。

另外一件事要告诉你，在月底或者季度结束的时候不要去抢独木桥上的机会。那时候银行都为了完成任务而拼命工作，所以额度比较紧张，审核也更加严格了。月初比较宽松。

关于材料准备方面的新人们最常出现的问题就是“能够省下的尽量节省”。但是事实并非如此。有收入证明、社保缴费凭证、住房公积金缴存证明以及工资单等可以提供的全部提供出来。资料越多，系统给你打分就越高，利率就越低。曾经遇到过有人因为懒惰而只填写了基本的信息，在审批之后得到的贷款利率竟然高出其他人的四倍之多，并且一年之内要偿还一万多元的利息。为什么呢？

批下来以后，这三个事情要比借到钱更重要

第一，在收到款项后不要急于使用，要截图保存好借款数额、实际到帐数额、还款时间以及每一期应还的钱数等信息。如果将来发生争议的话，这就是证据了。

第二、设定还款提示功能。不要希望平台能够主动告知你，因为它们恨不得让你逾期来收取罚款。把手机日历上设置一个提醒，在三天之前就做好准备工作。

第三、要按期归还借款，不能有任何一次出现逾期的情况。新人才开始建立自己的信用记录很困难，而一次逾期就会对你的未来的五年内的贷款申请造成不良的影响。并不是用来恐吓人的，征信记录的有效期为5年。

我去采访了一个做自媒体的女孩，在大学毕业之后向别人借了三千块钱买了台笔记本电脑，但是忘记了还款的时间，并且迟到了七天才归还。后来她在买房办理按揭贷款时，银行就把利率上调了百分之十，三十年后就多了好几万元的利息。到今天为止她还在懊悔不已地拍着自己的大腿。

最后想到的是给小姑娘打来的电话。之后我去给她找律师、和平台谈判减免一部分费用，最终她才把欠款还上。但是并不是每个人都会如此幸运。借钱这件事儿，能够不借就不要去借，如果一定要借的话，那么就要睁大眼睛仔细考虑一下了。不能等到出了问题以后才感到懊悔。