借钱平台让开vip？这事儿我劝你先看完再决定

上周三下午，我在给一位老客户做年度资产复盘的时候接到了一个电话。这是之前咨询过的小伙子打来的电话，声音急促地说自己在某个网贷APP上申请借款，额度显示为3万元，但是提现时被卡住了。客服说他因为信用评分不够所以需要先开通298元的VIP会员才能放款。问他这笔钱要不要交？实话告诉你，听到借钱平台开放给VIP我脑子里的警报灯马上亮了起来。这事不是那么简单的。

为什么平台要给VIP会员提供特殊待遇？

正规的金融机构，不管是银行还是持牌消费金融公司，并不多见这样的操作。我从业多年以来处理过的案子少说也有几百个了，凡是让你先交钱再放款的情况中，十个里面有九个多半都是坑。剩下的半个可能是某个平台所称谓的"增值服务"，但是性质也差不多。

说白了，VIP会员大多以"提额降息"为名。开通会员之后借款利率可以降到18%，或者额度翻倍。听起来不错吧？但是你有没有想过，在办理完会员之后还是不能批的话怎么办呢？钱能不能退回去

去年有个做餐饮的小老板来找我，叫老周，在城西开了一家面馆。他当时急需5万元周转资金，在某平台上花了198元开通了VIP会员服务。结果怎么样？会员开了之后额度没有变化、利率也没有降低，最后还是没借到钱。老周气得拍大腿找我说这钱白扔了。我当时就跟他说，这样的会员费其实就相当于一种变相收费的方式，平台从中所获得的就是这笔"智商税"。

借钱平台VIP会员背后的套路到底有多深？

我得把这件事给你拆分来讲。有些平台的VIP会员是自动续费的，你开通了第一个月之后第二个月、第三个月都会继续扣款。等到反应过来的时候，几百块钱已经没了。更让人头疼的是，有的平台将会员费和借款利息分开计算，你以为利率不高，实际上加上会员费后总成本就很高了。

我已经算过一笔账了。如果你借一万块钱，分十二期还款的话，平台会说利率是10%，但是要求你先交200元的会员费。这二百块看起来不多，但是你能拿到的钱只有九千八百元，在还钱的时候还是按照一万元本金来计算的。这时候实际年化收益率是多少？大概在百分之十四左右。还算得上叫良心点算法了

有些不靠谱的平台更过分，会员费直接从借款金额中扣除。比如你借1万元的话，平台会先扣掉500元的服务费，实际到账9500元，但是还款的时候按照1万来算。这样的做法在业内被称为"砍头息"，是违法的行为。不过平台会有各种各样的方式去包装自己，并且VIP会员就是最常见的马甲之一。

出现这种情况应该怎样做？

第一种方式就是直接拒绝。正规贷款没有预付款项的规定，这是铁律。第二，在已经交钱的情况下要保存好所有的证据，比如聊天记录、转账凭证以及平台的界面截图等。第三点是向监管部门投诉，银保监会的投诉电话为12378号，该号码建议你收藏起来，在需要的时候可以派上用场。

正规平台和野鸡平台有什么区别？

这个问题我已经被问了好几次了。其实有一个最简单的方法就是看车牌号。正规的贷款平台必须要有金融牌照，要么是银行、消费金融公司或者小额贷款公司。你可以在APP中的"关于我们"或"资质信息"中查询，也可以直接到国家企业信用信息公示系统上查公司的名称。

还有人会忽略掉的一个细节。正规平台的借款合同中，所有的费用都会写得明明白白，并不会出现"会员服务费"这样的模糊条款。如果在合同上看到很多看不懂的收费项目，或者客服支支吾吾地说不清楚的话，那么基本上可以判断该平台不太正规了。

前年我遇到一个案例，是刚毕业的小姑娘，在某平台上借了5000元钱，结果被收取了很多费用之后只剩下3800多元。她当时并没有仔细阅读合同内容，等到还款的时候才发觉其中的问题所在。帮她整理材料投诉，并且折腾了好几个月的时间最后把多收的钱要回来了。到现在这事儿给她心里留下的阴影还没有消除掉，在看到贷款APP时就会绕开走。

什么时候需要钱的时候该怎么办？

如果你真的需要周转的话，我给你几点建议。首选银行，利率最低而且最正规。目前很多银行都推出了线上消费贷产品，招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等产品的年化利率一般在4%到8%，比一些网络贷款平台要便宜得多。

如果银行批不下来的话，可以试试支付宝的借呗、微信的微粒贷或者京东的金条。虽然这几家公司利率比银行高一些，但是正规透明，并不会有什么特别的情况发生借钱平台开放给VIP的幺蛾子。额度由系统自动判断，不需要你花钱买额度。

还有一种情况就是征信不好，银行以及头部平台都批不了款的话也不要病急乱投医。有些消费金融公司会看综合资质，利率稍微高一点但是至少合规一些。关键是不要被"无视黑白户""必下款"的广告所迷惑了，在这上面天上是不会掉馅饼的。

贷款这件事，急不得。

最后提醒一下借钱开通会员

见过太多因为一时着急而被各种套路坑骗的人。去年某个投诉平台上，关于贷款会员费的投诉有两万多条，金额从几十元到上千元不等。这只是投诉的一部分，并且没有投诉的部分也不清楚还有多少。

正规贷款的钱是借给你的，不是让你先交出去的。任何要求你预付款的行为都是耍流氓，不管是什么会员费、工本费、保证金还是解冻费等等。不要在意对方说的天花乱坠的话，“内部渠道”、“特殊名额”，全是空谈。

我的一位做律师的朋友处理过很多金融纠纷，他给我透露了一个秘密。许多收取会员费的平台其实并没有放贷资质，它们只是通过收钱来挣钱而已。你交了钱之后就随便找一个理由说审核不过去，并且没有地方可以投诉。有些公司注册在海外地区，在那里根本找不到人。

具体数字我已经记不太清楚了，但是从我所见的情况来看，这几年来因为贷款被骗的人越来越多，尤其是年轻人。很多刚工作的小朋友对金融知识一知半解，看到额度就激动起来，并没有去查看条款。等到反应过来的时候已经踩到坑里了。

因此，下一次遇到类似情况时应该怎么处理借钱平台开放给VIP情况你清楚怎么处理吗？直接关掉APP，换一家。不要犹豫了。

如果你对某个平台是否靠谱拿不准的话，可以把名字发给我，我帮你查一下。反正多问一句总比事后拍大腿要好一些。