那些号称容易下款借钱平台的，到底有多少是真靠谱？

上个月我去深圳采访了一位做物流的小老板，叫周某，今年四十八岁左右的样子，看上去像是六十多岁的样子。他把手机递过来的时候，在上面安装了17款借款软件。他说记者同志你们帮我评一评吧，那些平台上都写着秒批、免审、到账快，但是怎么样？没有借到多少钱，但是征信却因此而受损了。周老板的情况并不是孤立存在的。过去的两年中我去拜访过三十多位借款人，并且发现了这样一个令人不安的现象：越是要到处找人的 borrowers 越容易被诈骗分子盯上。可以快速放贷的借款网站人越是这样，就越容易陷入别人设下的圈套之中。今天的这篇报道不谈空话，把在采访过程中发现的事实都摆出来给大家看。

为什么你会找到容易下款的借款平台却总是不可靠

其实很多人都把“容易下款”当成了一种错误的理解。“无门槛”的说法被一些人所利用，在风控岗位上曾经有人向我透露说：“市场上绝大多数标榜自己为‘无门槛’的平台，或者是利率极高、属于高利贷性质的产品；也有可能是专门用来骗取客户手续费的小额贷款公司。”你认为这个平台很愚蠢吗？正规放贷机构为什么可以给你放款呢？要衡量一下风险。

上个月我去杭州见到了一个小张同学，他是今年刚刚大学毕业的年轻人，在某个平台上向别人借款五千元来解决自己的资金问题。查账之后发现只收到了三千五百元，并且另外一千五百元是以“服务费”的形式被扣除掉的。最后的结果是小张不仅没有借到钱，而且还背上了一屁股的债务。其实正规的公司是不会这样做的，但是那些标榜可以做到百分之百放贷的网站中，有九成都是在等你跳进去摔跤。

那么究竟有没有很容易就能拿到贷款的产品呢？有的。但是你要满足一定的条件才行。银行并不是慈善组织啊！一个信贷经理私下里对我说，在他们的公司里有一个不成文的规定：如果一个人在一个月内被查询信用报告三次以上的话，基本上就会被列入黑名单。该标准在所有的正式文件中都无法找到，但是它确实存在并且是真实的潜规则。

没有被告知过的平台审核潜规则

做了一段时间的调查记者之后，我发现了一些门路。人们认为只要把材料递上去就可以拿到贷款了，但是实际上审核的过程要复杂得多。我的一个在银行工作的朋友告诉我，在审查的时候，并不会先看你的收入有多少，而会看看你填写的联系方式是否可信。填写父母信息吗？可以。填写同事的信息吗？也就这样吧。填写前任女朋友的情况？拒绝接受。这件事情听起来很荒唐，但是就是这样做的。

再举一个具体例子。上个月我去采访了一个叫做刘姐的单身母亲，她说要向别人借钱给自己的孩子做手术用。她在三个地方都申请失败了。“工作信息”这一项出现了问题。填写的职业是“自由职业”，月薪为八千元。平台风控看到后认为是自由职业者？收入不固定吗？下一个是。之后她把名字改成“个体户”，上传了营业执照，在同一个平台上却获得了15000元的批准。由于这个小的地方不同，所以得到的结果也就不一样了。

申请的时间也很重要

很多人并不知道这一点。一个中介告诉我，在上午十点至十一点之间递交申请书的话，成功率是最高的。是什么原因呢？当时审核人员才开始工作不久，心情很好，并没有因为一大堆烂活而感到烦躁。下午四点钟之后？不详。审核人员急于下班，能够拒绝就拒绝，以免给自己带来麻烦。关于该说法的真实性无法考证，但是很多业内人士提到过类似的现象。

另外一点很容易被人忽视的就是手机号码了。使用了多少年份的手机卡，平台可以查询到。新的电话号码吗？风险系数已经很高了。我去年采访时遇到的一个借款人的例子就是这样的，在更换了手机号之后就被五家平台拒掉了。之后他又用了原来的号码和一样的材料，但是只通过了一次。哪里有道理呢？

容易下款的借款平台背后的真正成本是什么

这件事情我要讲清楚。人们往往只关注“能否贷款”，而忽视了“如果能贷到款后该怎么办”。我去采访了一个叫做老王的人，他是做生意的，在某平台借款三万元，并且声称日息为万分之五。听上去不是很多对吧？也不去计算具体的数据。那么怎么样呢？借了三个月的时间，现在已经归还了将近四万元左右。给他算了笔帐之后才知道，其实年化率已经超过了六十几个百分点。这就是表面现象所表现出来的样子。

最坑的就是所谓的“砍头息”。什么是砍头息呢？也就是借一万块钱，拿到手里的只有八千块，两千块就被扣除掉了。还要按照一万元本金来计算利息进行偿还。我在采访过的受害人当中有大半的人遇到了这样的情况。一个女孩说，在某款软件上借款五千元，实际到账三千八百元，并且已经还款三个月了，每月归还两千元，一共归还款六千元。到现在为止她还不知道自己的损失有多少。

你认为这样就可以了？不可以这么想。我去年曾有一篇关于催收行业的报道。正规的平台还可以理解，但是那些不正规的平台，催收方式可以让你崩溃。一个受访者的说法是：自己在某个平台上欠了八千元没有归还给对方，在自己的通讯录中所有的人都接到了催款电话，其中有七十多岁高龄的母亲以及才读小学的儿子。最后的结果就是丢掉了工作、离婚了。

怎样才能知道哪些网站是可信的

说了很多陷阱之后，也应该教大家如何避免这些陷阱了。这几年来我总结出一套办法，并不是全部正确，但是可以帮你过滤掉九成半的诈骗网站。第一种方式就是查看车牌号。正规的平台有金融牌照，在官网上是可以查询到的。找不到的话？那就放弃吧。不要相信客服胡编乱造的各种理由，“正在申请中”之类的说法都是骗人的。

第二步是看利率。年化利率大于24%的时候就要注意了。超过36%的就是违法行为。这是有法律规定的内容。但是大部分平台并不会直接告诉用户年化利率是多少，而会用“日息万分之多少”、“月息百分之多少”的方式来表示。自己计算一下，日息万分之五乘以365天之后得到的结果为年化率18.25%。还可以吗？但是很多平台收取的各种费用和服务费相加之后的实际利率就会翻番。

第三步就是查看合同了。我在采访过的受害人当中，有九个人都没有仔细看过这份合同。有一个叫做小李的人，在签订合同时因为着急要用钱而没有仔细阅读就点击了同意按钮。后来才知道合同上有一条规定：提前还款需要支付剩余本金百分之五的违约金。他向别人借了五万元，并且打算在两个月之内归还但是由于急于使用资金所以提前偿还了贷款并因此产生了两千多元的罚息。这件事到今天我还记着呢，小李一提起这事来就生气地拍着手掌。

不要被广告词所迷惑

“秒批”、“免审”、“无门槛”、“黑户也可以贷款”，一看到这样的词语就赶快离开。正规的平台不会这样做。我去采访了一个做风控的人，他讲得很直白：“所有声称‘不用查征信’的平台，或者是骗子，或者是高利贷。”不存在第三种情况了。正规放贷公司怎么会不管借款人的还款能力呢？为了什么呢？难道你不欠钱就不可以去催收了吗？

“内部渠道”、“特殊关系”的说法都是没有根据的。上个月我去了一家贷款中介群，在里面每天都能看到有人发布信息称自己认识某家银行的工作人员，并且可以通过特殊的途径来办理业务。以借款人的身份去询问的话，就会被要求支付八百元的“渠道费”。问我是否能直接申请到贷款呢？对方表示“不能保证”。这就是明抢吧！

如果急需用钱的话怎么办

说了那么多之后，你会想问的是：如果真的急需用钱的话该怎么办呢？给出一些具体的建议。首先选择银行作为首选对象。目前很多银行都推出了线上消费贷款产品，利息较低、合法合规并且可以快速放款。四大行产品的年化利率一般在百分之十以下。你可以认为银行的门槛很高，但是并没有这么严重。我去过的受访者中有很多人是一次性通过审核的。

第二就是头大的互联网公司的产品了。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等都具有合法资质，并且利息公开合理，并不会出现各种各样的问题。年化利率大约为百分之十到十八左右，比起一些小平台要安全得多。但是前提是你要有足够的信用额度。如果没有额度的话也不要找所谓的“强行开通额度”的中介公司去申请贷款，因为这些都是诈骗分子制造出来的陷阱。

第三、实在没有办法的话可以向亲朋好友借钱。虽然这样说不太可信，但是人们还是愿意开口求助的吧？但是你自己算一下就会知道。请一位朋友吃饭，并且把这件事告诉了他。向高利贷借款一万块钱，大概需要偿还两到三倍左右的钱。怎么样才好呢？我在采访中遇到的一些例子就是由于面子问题而找不到人借钱，从而掉入了高利贷陷阱之中，最终牵连到了整个家庭。

最后一句话是：声称自己是这些人的说法可以快速放贷的借款网站就是十个人当中有九个人都会掉进去。另外一个是还没有被我找到的原因。借东西的时候最好通过正规途径来办理，不要因为方便而陷入到危险之中去。有很多人原本只差几百元钱就不用还了，但是却欠下了几万元甚至十几万元的债务。这件事情可不是闹着玩儿的哦！

你现在正在向一个“百分百放贷”的网站申请贷款吗？那么就暂停一下吧，在看完本文之后再来办理这件事。再去查询该平台是否有合法资质。五分钟左右就可以避免掉几千到上万元不等的损失了。