16岁能借钱的正规平台真有吗？银行经理把审批底牌摊给你看

上周二下午，我正要开会的时候被叫到柜台那边去见客户。走过去一看是个穿校服的小伙子旁边站着满脸通红的父亲刚上高二的孩子在网上找所谓的16岁可以使用的正规借钱平台结果平台没有找到，反而把父亲的手机刷了一遍又一遍，最后点进了一个链接，填了验证码之后卡里的两千块钱生活费就不见了。父亲气得双手都在发抖，孩子吓得不敢抬眼望见我。这种事情在我的工作中隔三差五就会遇到一次，每次出现都会让我心里堵得很不舒服。

其实很多未成年人对于借钱这件事存在误解，认为只要有了身份证就可以从正规机构贷款。别傻了，这是不可能的。今天我就把银行内部审批的一些门道给拆解开来、剖析透彻地给大家讲一讲。

正规的贷款平台为什么不喜欢16岁的年轻人

最硬的门槛就是年龄。我们银行系统里的申请人，年龄红线是死守着不放的。大部分正规机构包括我们的银行都把信贷产品的准入年龄定在18岁或者22岁以上。那么16岁是不是也可以算是合法的劳动年龄段呢？法律规定年满十六周岁并且以自己的收入为主要生活来源者为完全民事行为能力人，所以法律上认为一个人达到这个标准之后就拥有相应的权利和义务了。但是问题在于银行风控模型不会跟你讲这些法理，在系统中设置好的参数就是"小于18岁直接拒绝"，没有人工干预的空间。

银行不是慈善机构，借钱给你得看能不能要回来。一个16岁的学生没有稳定的收入来源、也没有固定的资产可以用来还款的话怎么办？靠父母给的钱吗？这叫啃老而不是还钱的能力了。因此，在网上大肆宣传"16岁就可以借款的正规平台"广告中十个有九个是坑，剩下的那个可能更坑。

注意识别以正规名义进行的借贷诈骗

去年我处理过一起投诉案件，给我留下了很深的印象。有个叫小张的学生，16岁刚刚成年想要买一台新的电脑玩游戏。他在某短视频平台看到一则广告声称正规持牌机构、学生专享、无抵押贷款。小张信了，在填写完资料之后被告知可以申请到3000元的额度但是需要先支付500元的"工本费""验证费"。小张没有多想就转过去了，结果对方就把他的账号给拉黑了。这样的骗局在网络上十分猖獗，并且主要针对的是刚刚步入社会的学生群体。

还有一种情况比较隐蔽。一些非法的小贷公司会诱使未成年人去借贷所谓的"高利贷"。他们说只要填上身份证，签个字就可以马上把钱给你了。但是你一旦签订了合同之后利息就很高了，一般情况下是借一千块钱要付两千元甚至更多。这事儿很惨痛的，孩子们根本不懂这些道理，在知道了的时候已经背上了巨额债务，并且连累家人也跟着受苦了。

不要被"学生贷"的噱头所蒙蔽

一些平台会推出适合大学生的产品，比如花呗、借呗、白条等。但是注意了，这些产品的年龄限制还是18岁起步的。所谓的"学生贷"是指针对大学生活的人来说，并不面向高中阶段的学生使用。如果你还没有满十八周岁的话，正规的大门对于你来说也是关着的。

之前有一个客户，他的儿子才17岁，在爷爷的手机上偷偷开通了消费贷款。后来逾期了，催收电话打到家里后老人才知道出事了。来银行咨询的时候老人差点给我跪下来。其实我们也没有办法解决这种情况，并不是由银行产品引起的，而是第三方平台上的消费分期造成的。但是归根结底来说，未成年人绕过监管去借贷本身就是违规的行为，在最后吃亏的还是自己。

16岁真的需要钱怎么办

说了这么多，也有人会问了：那么16岁真的缺钱吗？没有其他方法。正规的途径只有一个就是找监护人来解决这个问题。如果真的是为了正当的原因而需要借钱的话，比如交学费、买学习资料等等，或者遇到了紧急情况的时候，应该和父母好好沟通一下。不要觉得丢人去跟父母开口比在外面向别人借高利贷被人追债要强一万倍。

还有一种情况，如果父母征信不好或者不方便出面的话，可以找直系亲属做担保。但是前提是你要有稳定的收入来源，比如打暑期工、做兼职等来证明自己有还款能力。不过说实话这种情况很少出现，银行审批的时候也很严格，大概率还是会拒的。因此不要再折腾了，好好等着满18岁吧。

助学贷款的特殊情况

有些高中生会问，国家不是有助学贷款吗？满16岁可以办到吧？不同城市的情况可能不一样，只能大概说一下。国家助学贷款对高中学生也有相关政策支持，但是需要家庭经济困难的学生提供低保证明、建档立卡贫困户证明等材料，并且资金用途限定为学习费用不能用来买手机或者充值游戏等等。申请流程很复杂，要经过学校、教育局和银行三方面的审核，并不是你想贷就可以随便借的。

网上的攻略可信度如何

我上网查了一下，发现有很多教未成年人怎样借钱的文章。有的说可以用父母的身份信息来申请，也有人提到可以在一些不知名的小平台上"捡漏"。看到这些内容的时候真的想骂娘。简直就是叫人去犯罪！用别人的身份证件借贷就是诈骗行为；到非法的网站上借款就等于自己给自己挖坑、往火坑里跳。千万不要相信这样的鬼话了，否则就会有危险。

我手头有一个数据，虽然不准确，但是可以说明问题。去年我们支行收到的有关未成年人借贷纠纷的咨询大约有30多起，其中超过80%都是由于网上乱点链接、乱填信息造成的。剩下的20%，或者被诈骗了，或者是家庭内部的问题。正规渠道拿到钱的人没有一个。“够直观了吧？”

另外还要提醒大家，征信系统越来越完善了。有了不良借贷记录之后就会一直伴随着你很多年。以后你想买房、买车或者办信用卡的时候都会因为这段"黑历史"而被拒之门外。为了几千块钱去牺牲自己的信用值不值得？

银行经理说的真话

到这里，我想起了前几天被骗的小伙子，后来他父亲报警了，但是钱能不能追回来就不好说了。那孩子后来又来过一次银行的时候低着头对我说："叔叔我错了"看着他的脸我很不是滋味

你正在找16岁可以使用的正规借钱平台，听我一句劝：不要找了，没有。那些标榜可以借给你的人中有的是骗子、有的是有高利贷的，都不是好东西。缺钱的话就跟家里人说一下；想赚钱的话就老老实打工吧。走捷径一般会比正道更远一些。

最后再提醒一下，满18岁之后就有机会跟银行打交道了。到时候要按时还款，不要逾期。信用这种东西攒起来不容易毁掉很容易。