借钱平台那些正规？别被广告忽悠，教你一眼看穿

上周末和几个老同学吃饭的时候，聊到最近手头紧张的话题时，有人突然问我：现在网上正规的借钱平台有哪些到底该怎样寻找呢？广告满天飞，我不知道谁是李逵、谁是李鬼。说实话这个问题我听过不下八百遍了。正规平台找起来就像在菜市场挑西瓜一样，看外表很难分辨出好坏来，要"敲一敲"才行。

我是持证的理财规划师，平时帮客户做资产配置、贷款计划也是其中的一部分。但是我觉得自己更像一个"翻译官"，把银行和金融机构那些拗口的规定解释成老百姓能够理解的大白话。今天不讲什么高大上的专业术语了，咱们坐在一起聊聊怎么避开坑爹的野鸡平台吧。

为什么正规借钱平台总是运气成分多呢？

很多人觉得正规平台不好找，是因为被"李鬼"们搞混了。随便在手机上搜索一下贷款，好家伙弹出来的几十个APP都声称自己利息低、放款快、无门槛。这事儿要是落到谁头上都不糊涂啊？但是你要知道真正的正规军队从不会像苍蝇一样乱撞。

去年有个客户叫小周，做装修生意的，急需一笔资金周转。他随便点了一个广告，在上面填写了个人信息之后对方就表示需要先交两千块钱"保证金"才能放款。当时情况很危急的小周差点就把钱打出去了，幸亏我打了电话提醒了他一下。让他马上拉黑吧，正规平台怎么会在你还没借款的时候要收你的款项呢？这难道不是在扯淡吗？

正规平台和野鸡平台最大的区别就是"牌照"二字。就像开饭馆要取得卫生许可证、营业执照一样，放贷也需要获得金融牌照。没有资质的公司说得天花乱坠也是非法经营，你的钱存进去第二天就跑路了，你哭都没有地方去。

怎样才能辨别出正规的借钱平台？

那到底怎样判断正规的借钱平台有哪些呢？教大家一个最简单的方法，也是我从业多年总结出来的"照妖镜"法。

第一招：查户口，看有没有"持证上岗"

所有的正规放贷机构都需要有地方金融监管部门颁发的牌照。信息是公开透明的，并不是他们自己说了算。可以直接到"国家企业信用信息公示系统"或者当地金融监管局官网查询相关信息，获取贷款资质信息的时候如果查不到公司名称对应的资质或经营范围中没有提到发放贷款的话就放弃该公司的申请吧。

不要嫌麻烦。可以帮你排除掉90%的坑。见过太多人因为查证有困难而陷入高利贷陷阱，最后连本金都无法收回了，那才叫亏本啊。

第二招：看利率，超过红线直接拉黑

根据国家法律的规定，民间借贷的利率最高不得超过LPR（贷款市场报价利率）的四倍。现在的LPR具体数字我已经记不太清楚了，大概在3.45%左右，算下来年化利率不能超过13.8%，这个数字会有些浮动，请以当期LPR为准。当然持牌消费金融公司放款利息要比一般银行高一些，但是绝对不会出现天价的情况。

日息万分之五听起来不高吧？乘以365天试试年化18.25%，还不算各种手续费和服务费。这样的平台，你借了就是给他人打工。正规的网站都会标明年利率，藏着掖着不让顾客看的话，心里肯定有鬼。

这些年我见过的"野鸡平台"套路

说到这儿，我就要吐槽一下一些平台的花式套路了。为了躲避监管，有些平台玩起了文字游戏来。有个叫"某某贷"的产品，在宣传的时候说月息为0.99%，但是签订合同时才发现除了利息之外还有咨询费、服务费、担保费等各项费用相加起来的成本非常高昂。

前年我遇到一个做餐饮的小老板，在某平台上借了五万元，分十二期还款。合同上写的是等额本息法，但是他算来算去觉得不对劲儿，请我去帮忙看一下。用计算器一算出的实际年化利率接近36%，这哪叫借钱，简直就是吸血啊！后来我帮他搜集证据、跟平台谈判，并且最终只收回了一部分多收的利息。

还有"714高炮"，借了1000元，最后只能拿到七百，七天之后还得还一千。超短期的高利贷年化利率计算出来会超过千分之一万左右。该平台本身就是违法的行为，在遇到这种情况的时候千万不要去触碰它，一旦接触进去就会出现一个无底洞的情况。

哪些平台比较可靠？给你一个真实的答案

知道很多人看到这里还是会问：就直接告诉我哪些平台可以借吧？行，我不卖关子了。如果你真的需要周转的话，可以考虑以下几个渠道，都是我或者我的客户实际操作过的，并且验证过靠谱的：

• 银行系：各大银行的消费贷产品，建行快贷、工行融e借、招行闪电贷。利息低，正规一点的是门槛稍微高一些，并且对征信的要求比较严格。
• 持牌消费金融公司：招联金融、马上消费、中银消费等都是经过监管部门批准成立的，虽然利率比银行高一些，但是还是合规透明。
• 互联网大厂旗下的：蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。依靠大厂背书，资金来源正规，并且操作简单方便，很多人都在使用。

这些平台都有一个共同点，就是在放款之前不会要求你支付任何费用，并且合同条款写得很清楚，利率也公开透明。但是具体能批到多少额度、多少利率就要看你自己的资质了。不同的城市、不同的职业、不同的征信状况下结果可能不同，我大概了解了一些情况，具体情况你自己去试一试吧。

申请的时候有什么小技巧吗？

申请贷款并不是填一下资料、点一下提交就可以的，其实是很复杂的。这里面有很多门道可以利用。分享几个小技巧都是实战经验总结出来的

申请时间要掌握好。一般在季度末、年底的时候，银行为了完成业绩指标会稍微放宽贷款条件。今年政策调整过几次，具体什么时候宽松、什么时候收紧要看当时资金面的情况。但是有一点是可以确定的：工作日早上提交的话比周末晚上更快一些，因为那时审核人员在线上办公。

其次，资料填写要真实可信，但是也要会"包装"。工作单位可以填为自由职业也可以用个体经营或者挂靠一个正规公司来体现（前提是你真的有业务往来）。联系人最好是征信好的朋友，不要留那些一身债的朋友。小细节有时候能决定是否批款或被拒收。

还有一点很重要：不要频繁申请！每次申请都会在征信上留下一条查询记录。短期内查询次数过多，银行会认为你特别缺钱、风险很高而拒绝贷款。我的一个客户一个月点了十几家网贷之后把征信弄花了，后来去银行办房贷的时候也受了影响。别傻了，这件事真的不能随便做。

万一已经踩坑了怎么办？

如果你已经向不正规的平台借款了，不要着急。首先保存所有的证据：借条、转账记录、聊天记录以及还款记录等。然后计算出你实际支付的利率，如果超过了法律保护上限的话，只需要偿还合法范围内本金和利息部分即可，并且超出的部分不需要再还给对方。

如果对方暴力催收、骚扰你的家人朋友，直接报警。目前国家对于套路贷和暴力催收的打击力度很大，请不要忍气吞声。当然这个过程会很煎熬，心理压力也比较大但是你要相信法律是站在你这边的

我的一个朋友几年前被套路贷坑了十几万，后来在了我的建议下报警，并且配合警方调查，在那之后那个团伙就被打掉了，他多还的钱也追回来一部分。到现在我还能记得他在拿到退款时那种如释重负的样子，真的遇到这种情况千万不要忍气吞声。

最后来点实在的

贷款其实就是用未来所得的钱来满足当下的需要。可以不借就不借，如果必须借用的话要找正规的渠道。不要为了省事、图方便就点击那些不明来历的信息链接。

正规平台虽然审核慢一些、要求多一点，但是至少可以让你睡得踏实。那些标榜"无门槛、秒放款"的，请想一想他们想要什么？图你的本金吧！

下次再有人问你借钱平台那些正规的时候，你就把这篇文章给他看，让他先学会查户口、算利率，别当那个被宰的冤大头。