借3万滚成20万？揭秘平台借钱利滚利的惊人真相

去年冬天，在一家咖啡馆里我见到了小周。她今年26岁，从事新媒体运营工作，但是显得比实际年龄苍老很多。把手机推到我的面前，屏幕上出现的一串数字让我倒吸一口凉气：两年前在某平台借款三万元，到现在欠款总额已经接近八万了。她说自己每个月都要还款，工资发下来后就用来填补空缺的地方了，可是那个数目好像个怪物一样越来越大，怎么喂也收不回来。这不是特例，在我过去三年来调查过的上百个案例里平台借钱利滚利大部分受害者都是像她这样的，开始只是想借到几千块钱周转一下，结果最后变成了一大堆无法收拾的烂摊子。

为什么借钱平台利滚利让人根本爬不出来？

其实很多人根本弄不清楚自己签的是什么。小周当时急需用钱，看到页面上显示的日息万分之五的时候想一万块钱一天才5元钱，能有多少呢？

问题就出在上面。

这东西看上去便宜，但是年化利率可以达到18%以上。更坑的是，一旦出现逾期情况的话，罚息以及违约金就会形成巨大的压力了。很多平台的合同中都有"复利"条款，也就是把利息算进本金里再计算利息，这才是最可怕的地方。

我采访过一个曾经在某头部借贷平台做催收工作的前员工，他告诉我，“养鱼”是他们内部对这个行为的称呼。借款人逾期三个月内是不会被频繁地追讨还款的，在此期间会处于“发酵”的状态中。因为根据合同规定，逾期所要支付的费用就会像滚雪球一样越来越大。等到你反应过来的时候就已经套牢了。这事儿听起来是不是挺离谱？但是这就是现实嘛。

合同中所存在的"合法高利贷陷阱"

我看过几十份借款合同，其中有些条款连我都得仔细琢磨半天。最常见的是服务费、担保费等。

去年十一月老张来找我，他是做建材生意的，在一个APP上借了五万元钱，合同上面写的是年化利率为12%，看起来很正规对吧？每个月他还给的钱折合下来实际年化大约是36%。多出来的钱用在哪里了呢？被拆分成了"咨询费""账户管理费""信息审核费"等项目，并且每一项都会单独扣除费用，如果没有仔细查看账单的话根本就察觉不到。

砍头息就是行内的一种叫法。以前是直接从本金中扣除，现在学精了分期扣减。问一下这个是否合法？很多平台都处在24%和36%之间的灰色地带里，如果真的要去告的话，费时又耗力，最后得到的也许就只有那么一点点补偿。

怎样才能快速判断出自己所使用的平台是否合法？

最简单的方法就是用穿透法。不要看宣传页上写的什么"借一万日息最低XX"，直接问客服：我借款X万，分12期，每个月具体还款金额是多少？把这三个数字给到自己之后，可以用计算器算一下IRR（内部收益率），网上有现成的计算器可以直接使用，计算结果一定是准确无误的。实际利率大于等于 24% 的时候就要小心了。

网上借钱利滚利是按照什么标准来计算的？

这个问题我听过很多次，每次解释完对方都会拍大腿。举个真实的例子来感受一下。

之前采访过一个小伙子，名字叫阿凯。他在某平台上借了1万元钱，分十二期还款，每个月还一千多块钱的样子，并不算太多。结果到了第四个月的时候资金就出现了问题，产生了逾期的情况。平台开始收取罚息，每天万分之五，并且每月有两成的违约金。不多吧？但是算一下的话，罚息是按日复利计算的，上月未还款产生的利息下月就会变成本金继续计息。

到了第八个月的时候，阿凯想把钱还清了，但是查询账单后发现需要偿还的钱比本金还要多。他当时就懵住了，问客服怎么回事，客服给他发了一大堆公式看的头晕眼花。

其实也就是利用信息不对称来收割你。普通人能看懂复杂的复利公式吗？

更离谱的是，有些平台在你逾期之后就会把你的债权"打包"转让给第三方催收公司。中间产生的“债权转让费”，最后还是由你自己来承担。这件事到现在我依然觉得匪夷所思。

已经出现利滚利的情况了，还能不能得到救助？

这是被问到最多的问题。答案为：有，但是很难达到一定的效果。

第一步，马上停止用贷款来偿还之前的债务。见过太多人为了不逾期而选择去新的平台填补旧的坑洞，在从欠3万元到欠三十万之间来回折腾。这绝对是愚蠢的行为，并没有其他的可能了。

第二步，把所有的账单都整理好，并且算出每笔借款的实际利率。如果发现有超过36%的部分的话就保留证据，在后面谈判的时候可以作为筹码使用。

第三步，主动和平台联系进行沟通。协商，并不是求他们来做的。可以提出要求超出法律保护范围的利息部分不认，只愿意偿还合法范围内本金及利息。不同平台对于该问题的态度也不尽相同，有的会坚持到底，而有的则会选择让步。正规持牌机构相对来说比较好说话一些，因为它们害怕被投诉。

有一个数据我记不清楚出处了，大概是在主动协商的借款人当中，有接近四成的人减免了一些不合理的费用。当然这个数字我不敢打包票，只能说是我观察到的一个大致比例。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。单亲妈妈被利滚利逼得差点跳楼了。后来她按照我的建议把所有的账目整理好之后，直接到金融局投诉，并且把证据发给了平台客服。拉扯了两个月后，最终平台同意减免将近一半的违约金和罚息。她说那天天亮的时候感觉自己像是从黑暗中解脱出来一般兴奋不已

不要让"方便"变成你的噩梦

到这里，我想再补充一点。现在借点钱很容易，只要点击一下屏幕就可以把钱送到你手上。这样的便利性使人产生了错觉：金钱是好赚的。但是当你还款的时候才会知道这笔账有多重。”

见过太多的人，本来是想买个手机、去趟旅行的，结果却背上了一屁股债。那些宣传语写的天花乱坠，“轻松借”、“无忧还”，都是假话。借钱从来都不容易，在每一分钱的背后都有价格标签。

如果你现在打算向某个平台借钱的话，先问问自己：这笔钱我能保证在约定的时间内还清吗？如果不确定就把手机放下。

小周后来怎么样了？她花了半年的时间和平台斗智斗勇，最后减免了一部分费用，目前每个月都在按计划还款。她说这辈子再也不碰网贷了。虽然这话听着让人觉得难过，但是至少说明她已经出来了。