哈罗出行借钱平台实测：藏在打车软件里的钱能借吗？

上个月我在深圳采访了外卖骑手小周，31岁，广西人。那天他坐在城中村的出租屋里，手里拿着三张来自不同平台的催收函，整个人都好像被抽干了力气。他说自己最初只是想借5000块钱修车，在跑单的时候无意间打开了哈罗出行APP里的借款入口，并且没有意识到这将给他的生活带来怎样的改变。对于他而言，原本只是一家每天扫码骑车的公司而已，没想到里面还有随时可以掏空钱包的地方。

这件事让我心里很不是滋味。作为一名在金融领域工作多年的记者，我见过很多类似的情况，但是每次看到有人"顺手一点"就掉进去的坑的时候，我还是忍不住要骂人。

为什么哈罗出行借钱平台的入口这么隐蔽？

很多人都和我一样，最初对哈罗的印象就是大街上随处可见的蓝白色共享单车。说实话，我对它做现金贷也没有想到过。小周当时也是在等单的时候，无聊地刷着APP，在首页看到有一个"最高20万"的额度提示。他那时候手头有点紧张，想试一下有没有什么好借的钱，结果没想到会出问题了。

结果呢？

点完之后额度就出来了，有18000块钱。对于急需用钱的人而言，这个数字就像眼前挂着的肉一样难以下咽。小周当时并没有过多考虑，并且也没有仔细看借款协议上密密麻麻的文字内容，直接点击了提现按钮。款项到账很快，在十分钟之内就已经到了账户里头。但是到他下个月想要提前还款的时候才发现这件事情并不简单。

后来我专门下载了最新的APP来研究一下。这个入口的设计很狡猾，它不会直接叫"贷款"，有时候会显示为"借钱"，有时候又会在钱包里的某个子菜单里出现。不同的版本、不同的用户看到的界面都不一样，这个问题我已经问过他们内部的一个运营人员了，对方支吾了半天说这是"千人千面"的运营策略。

说白了就是看人下菜碟。

实际年化利率可能会让你吃惊

小周借的钱，平台显示的日息为万分之五。不高吧？万分之五的利息一天才5块钱，还不足一瓶矿泉水的价格。但是这却是最大的误导。我用计算器给他算了一下日利率是千分之三，那么年化率就是18.24%了，在单利的情况下计算出来的结果

但是实际情况是，很多借款人根本无法享受到万分之五的利率。

我在调查中又发现一个类似的情况，东莞的小商品批发商老陈去年八月份通过哈罗出行借钱平台借了三万块钱周转。日息万分之七点五。算一算这就是多少？年化27.375%。已经接近法律规定的最高限额了。当时老陈急着进货，并没有仔细计算这笔账，后来我给他理清之后他拍大腿说早知如此就去银行排队申请经营贷好了。

银行经营贷目前的价格是多少？3点几、4点几的都有。差距太大了，亏得很厉害。

但是平台也会告诉你，利率是由系统根据你的信用评分来自动确定的。那么判定的标准是什么呢？没有人告诉我。我采访过的十几个借款人中，最低的是万分之三，最高的是万分之八。差别这么大却规则不明不白，这事儿本身就不靠谱儿。

除了利息之外，还有哪些费用被隐藏在里面？

我还要补充说明一下。很多借款人只关注利息，忽略了其他的费用。小周当初就是这样，后来他才明白每笔借款除了利息之外还包含"服务费"或者"担保费"。

费用是怎么收的？平台说是由第三方担保公司收取，与他们无关。但是问题在于，在你借款的时候，这笔钱常常被隐藏得很隐蔽，并且还会和每个月还款金额混在一起，并不会单独列出出来。我见过最离谱的一个例子就是：借了1万元分12期还，每月要付980多元，借款人以为自己只是在支付本金加利息而已，后来算下来才发现综合成本比预期高很多。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：他认为年化率在15%左右，实际上综合成本超过30%。后来他投诉了平台的说法就是费用明细已经在协议中写明了，并且用户已经确认过了才放款的。”

是的，写在第17页第八条里，在谁借钱的时候会去翻那个呢？

哈罗借款入口背后的出资方是谁？

这个问题我特意去查了一下。哈罗出行本身没有放贷资质，它只是一个流量入口，下面对接的是各个持牌机构。你借的钱可以来自某某消费金融公司、某某小贷公司或者某家城商行。

在调查中统计出，从去年下半年到今年上半年为止，在哈罗出行借钱平台上成功放款的案例里，资金方至少有七八家不同的机构。那么问题就来了

你的征信报告中会有不同的查询记录以及贷款信息。

有个借款人说，他只在某一个平台上借过一次钱，但是征信报告上出现了两条查询记录。后来查清楚了，是因为他在申请的时候系统自动匹配到了多个资金方，并且每个资金方都去查询了他的信用情况。这件事情对征信的影响很大，在短期内如果被频繁地查看几次的话以后想要办理房贷、车贷时银行会怎样想呢？

他们会认为你缺钱，到处借钱。

银行最担心的就是这样的客户。

提前还款并不是那么自由

小周手头宽裕之后想把剩下的钱提前还掉，结果发现要交一笔违约金。他当时就懵了：我早还款为什么还要罚款？

这件事听起来很离谱，但是在借贷行业中却是常事。很多平台靠的是利息赚钱，你提前还款就等于断了他们的财路。所以协议中规定：提前还清贷款要支付一定比例的违约金；或者必须按期还满多少个月才可以提前结清借款。

小周的这笔单子，违约金为剩余本金的3%。他还欠着8000多块钱没还清，要交200多元的滞纳金了。不多但让人很不舒服。

我采访过的银行客户经理私下告诉我，他们银行目前的消费贷产品大部分都可以随时提前还款，并且不会收取违约金。但是互联网平台不同的是，他们的获客成本高、用户留存难，在每个借款人身上要榨取足够的利润才行。

从平台的角度来看可以理解，但是以用户的视角来讲就是一种欺骗。

逾期之后的催收方式

这个问题比较沉重，但是还是需要说出来。在被我采访过的借款人中，有三个出现了逾期的情况。逾期之后发生的事情至今让他们心存恐惧。

第一个是电话轰炸，从早上八点到晚上十点不停止。第二个就是联系通讯录里的朋友了，现在很多平台都说不能做这个事情，但是实际上还是会打擦边球的。第三个发律师函、起诉威胁。

老陈去年逾期了15天，因为那批货款回款比较慢。半个月内他接到至少五十次催收电话，态度好的也有直接骂人的。他说有一次对方直接威胁说要到他的老家贴大字报。这件事真假我也不知道，但是当时的老陈被吓得不轻。

后来我找了一个做法律援助的朋友咨询了，朋友说如果催收行为属实的话是可以收集证据投诉的。但是问题在于大多数借款人根本不知道怎么去搜集证据，并且也不好意思举报。

害怕事情闹大了，周围的人都知道他们欠钱。

什么时候可以考虑使用这个平台？

说了这么多，哈罗出行借钱平台是不是就完全不能用了？倒也不完全是这样。我采访过的一个做理财规划的朋友说任何工具本身没有好坏关键看你用在哪里在哪种场景下使用。

如果你只是短期周转，比如差几千块钱过桥，下个月工资发了就可以还上，并且你的征信记录一般的话，银行批不下来贷款的话，那么这样的平台是可以解燃眉之急的。但是前提是你需要算好综合成本心里有数

另外不要多头借贷。最惨的一个例子就是，一个年轻人在六个平台借款，在贷到钱之后就开始用这些资金来还贷款了，最后累积到了二十多万，根本就还不起了。神仙也救不了这样的行为。

另外，我还想补充一点：不同的城市、不同时期的政策可能不一样。去年还是这样，今年也许就不同了。只说我在调查中所知的情况，在其他地方不敢随便发表意见。

借钱这件事，归根结底还是要量力而为。

采访结束的时候，小周对我说了一句话，我到现在都还记得。他说："早知道这么麻烦的话，当初我就宁愿少跑几单，也不会点那个借款入口了。"

可惜没有早点知道。