揭秘救急借钱平台：这3个坑踩中一个，你就等着被扒层皮

上周三晚上十点左右的时候，我在快要下班的时候接到一个老客户的电话，老陈着急地说自己在某APP上面申请了贷款但是没有收到款项，并且还被扣除了一笔299元的“会员费”。老陈是开饭店的人，在那个时候店里需要支付给供货商的3万元货款还没有到位，于是他就冲动地点击了。听完之后我就拍手叫好，这样的事情在我工作的十二年间已经见过很多次了。其实就是市场上一些标榜着"秒批""免审"之类的救急借钱平台有将近一半的人都是为了急于求成而来的冤大头。

为什么你会找到的小额借款平台总是不靠谱呢？

很多人都认为，在急需用钱的时候，哪里有时间去挑剔呢？不对。非常错误。你越是着急，这些不正规的小额借款平台就越是高兴，因为在那个时候你的判断能力已经很低下了，“额度高”的按钮一出现就会让人点击。经过上万个订单之后我发现了一个规律：急于求成的人最容易受到“贷款之前收取费用”这种诈骗方式的影响。

其实正规的贷款公司无论是银行还是持牌消费金融公司在把钱打进你的银行卡之前是不会收取任何费用的。“工本费”、“保证金”、“解冻费”，这些都属于诈骗分子所用的手段之一。上个月有一个客户的“解冻费”被骗走了五千元，但是对方已经联系不上了，至今还没有要回来。

那么问题来了，如何区分这些正规的平台呢？其实很简单的，就看车牌号了。不管广告打得多天花乱坠，没有金融牌照的就是骗子。这个行业里面，牌照就是人的生命线一样重要，没有牌照的人就是在裸奔。

这些平台不告诉你的一些“隐形门槛”

看过很多人之后认为只要在网上点击一下就可以把钱转到自己的账户中去。不可以这样做的。广告里面所说的“只要有身份证就可以贷款”是胡言乱语。正规的金融机构都会查询你信用报告，并且查看你的银行流水来判断你的还款能力。但是有些平台把它们放在了后台没有让你看到的地方。

有一个秘密要告诉大家。所谓“智能化审批”，实际上就是后台有一套我们行业内称为“白名单”的制度。如果你的手机上有许多借贷APP，并且最近经常去申请贷款的话，那么你就会被归类为“高危用户”，没有经过人工审核就可以直接拒绝你。这是很多平台上内部分析的一种叫做“多头借贷预警”的东西，具体的数值不能随便说出，但是根据我的观察，在一个月之内向三家以上公司提出借款申请的人基本上都会被取消资格。

另外一件事情要告诉你的是。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台的政策刚刚调整过了，“网贷记录”被严格审查的情况比较普遍。你在一些小平台借钱，并且及时归还了，即使如此，大银行也会认为你是“缺钱”，所以在审核时会降低你的信用额度或者是干脆拒绝放款。没有地方可以申诉了，这就是现实情况。

什么样的借贷网站才是可靠的呢？

说了那么多陷阱之后，大家一定很想知道的是什么可以使用呢？给出一些标准供你自己来比对。

第一要看利息是怎么计算的。正规平台的年化利率一般不超过24%，高于此数值的就是小贷公司或者高利贷披上了马甲。最坑人的一个平台是这样的：借款一万块钱，到手八千块，并且要归还款本十万元左右，按照这个来算的话，年化率可以达到六十几个百分点。这样的平台，你借钱就是在为自己设陷阱。

第二、查看合同。不要觉得麻烦就去查一查里面有没有陷阱。主要看一下“服务费”、“担保费”、“咨询费”等几大类的内容，在正规的平台上一般是没有或者写的非常明白。把费用隐藏在“会员权益”里面的，大概率是存在问题的。老陈就是因为上当受骗了，花了299元买了一个号称可以加快进度的东西，但是没有任何效果。

第三点是考察放款的速度。救命钱不能拖上几天再给。一般而言，银行系产品比较慢，需要一到三天的时间才能完成审批；而消费金融机构则较快一些，在一天之内或者第二天就可以把款项打出去。标榜着“一分钟到账”的，请大家一定要小心谨慎地对待它，否则就会出现两种情况：一是利率非常高；二是被卷入了非法集资活动之中。

什么样的情况下应该选择哪一种呢？

情况一：你有正当的工作，并且已经缴纳了社保和住房公积金，信用记录也没有什么大的问题。这样就可以直接到银行办理了。不要因为觉得银行的手续很繁琐就放弃使用它，其实它的利率很低。年化率在4%到8%之间的产品有很多，要比网贷平台便宜很多。我的一个客户的年利率是18%，但是通过向银行申请了一笔消费贷款之后，他的年利率降到了5.6%，一年可以节省好几千元的利息费用。

第二种情形是您为自由职业者或个体工商户，并且没有固定的工资收入流水。如果被银行拒绝了的话，也可以尝试一下持牌消费金融机构的产品。招联、马上、中行等公司虽然利率稍高于银行一些，但是比较正规可靠，并不会出现坑人的事情发生。年化一般在百分之十到二十左右，应急用钱还可以接受。

第三种情形就是征信已经被用过了，在各个地方都遭到拒绝。此时千万不要随便求医问药。所谓的“黑户也可以贷款”的平台中，有99%都是骗子，剩下的1%大概率就是高利贷了。其实我能够帮助你的不多，只能让你先把信用修复一下，把目前存在的债务解决掉再考虑其他的事情。没有一点可能的事情不要强行去做了。

申请的时候最常出现的三个错误

第一种错误就是同时向多个平台提出申请。人们认为广撒网总有收获，于是把信用报告也给毁了。每次申请都会留下一条“贷款审批”的痕迹，在征信系统里被查询七到八次的话，任何一个风控人员都会感到害怕。正确的做法应该是：首先要弄清楚自己适合哪一种类型的平台，并且只选择一个或者两个最为合适的来申请，如果失败了就更换其他的。

第二错就是信息填写不符。今天的单位和昨天的不同，明天还会再变一次，工资也写得很高大上，但是和社会保险记录不一样。风控不会是白痴吧？系统可以自动对比出其中的问题来。有一个客户的月收入被他故意填报为两万元，但是银行查询到该客户的社会保险缴纳基数只有三千元左右，于是就拒绝了他的贷款申请。这件事我一直都记着呢，非常具有代表性。

第三种错误就是没有注意还款日期。救命的钱一般都是急需用到的时候才去借，并且也是在最短的时间内要还回去。人们只想着如何把钱借出去，而忽略了何时归还以及怎样偿还的问题。到了还款的日子却没有足够的资金来支付利息并且还会产生滞纳金。借钱之前一定要计算清楚自己什么时候能够还清，不要到时候还不起时手忙脚乱。

最后说点实在的

在过去的十二年间所见过的所有案例中，把人逼得走投无路的是那些没有能力偿还债务的人，并非是那些无力还债却仍然借钱的人。救急不救穷这句话虽然不好听，但是道理就是这样的。

怎样做呢？首先查看一下自己的信用报告，心中有数；接着根据自身的情况选择平台，银行为主、消费金融为辅、网络借贷作为最后一道防线；最后借钱之后一定要及时归还，并且不能把征信当成儿戏。这个行业是没有捷径可走的，都是坑以及更深层次的坑。

说到底，救急借钱平台就是一个工具，使用得好可以帮你度过难关，如果使用不当就会变成一个无底洞。不要等被催收电话骚扰了之后再后悔自己之前不应该看那么多东西、选择那么多种类的商品。