新平台更容易借钱吗？我花了三万块学费换来的大实话

说起这件事就让人窝火，上个月一个做装修的老周朋友听说网上有消息说新出现的一个借贷平台为了抢占用户，在审核方面非常宽松、随便。那么怎么样呢？他同时向四家刚刚推出的公司申请借款，虽然没有拿到太多的钱但是信用报告被查询了一次又一次，并且本来可以办理成功的银行贷款也被拒绝了。那一天他在我家喝酒的时候拍着自己的大腿说我这是脑袋进水了吧。于是我就认真的去思考一个问题：新的平台更方便借到钱吗？作为曾经在金融界摸爬滚打了多年的“老油条”，并且自己也开办过一家贷款中介公司的人来讲，在此之前已经见到了很多和老周一样的受害者，所以今天想打破这一层窗户纸。

不要被“新的平台可以轻松放贷”的说法所迷惑

市场上一直有一种说法是：新的平台刚刚开始运行的时候，为了追求销量和数据而降低风险控制的标准，在这个时候借款就可以看作是“捡到便宜”。其实五年前这句话还有一点道理，那时监管部门没有现在这样严格的要求，平台也处于野蛮发展的阶段。但是现在呢？不要白费力气了。目前金融牌照审批非常严格，一个新的交易平台想要上线之前需要准备的资金达到上亿级别，并且它要比任何一家公司都更加害怕被老赖卷走资金的情况发生。

前段时间我去研究了一些刚刚上线半年的新消费金融平台，它们的风险控制模型竟然比一些老牌银行还要激进。是什么原因呢？因为它们缺乏历史的数据积累，所以不能够冒险。这就如同你的餐馆还没有固定的顾客一样，在这样的情况下你会把过期的食物拿给客人吃吗？当然不敢，只能更加小心地看管好食材。因此，“为了新平台可以快速放款”的朋友们大多成了别人风控系统里的“小白鼠”，为别人提供了第一批拒绝贷款的数据。

你觉得新的平台很容易借到钱

有一个非常危险的逻辑错误。人们认为新的平台容易借用的原因是看到过广告。新平台刚刚上线的时候，营销预算比较充裕，各种各样的广告铺天盖地而来，“低门槛”、“秒批”、“新人专享”的字样随处可见。看多了之后就会产生一种感觉，觉得这个钱很容易赚到手。其实就是给消费者营造的一种错觉而已。

另外的原因就是幸存者偏差。网上有人晒出截图称“某某新口子下了一单五万元”，但是没有看到后面还有9999人被拒绝的情况。根据我在之前做房地产中介的时候所了解到的信息来看，新的平台被拒绝贷款的比例要比老一些的机构高5%-10%左右。具体的数字我已经忘记了，但是那种惨烈的程度一定让你大吃一惊。

新的平台会更方便借到钱吗？根据以下三种情形

但是也不能把所有的人都一起否定掉。在某些情形下，新的平台会稍微宽松一些，但是也只是“稍微”而已。

第一种情形就是该平台属于某大型企业的子公司所推出的新的服务项目，例如一家电商平台公司刚上线的一款信贷产品。这并不是一个完全的新平台，在这个平台上你可以看到你在该公司之前的所有行为历史数据（如购买记录和会员级别等）。在这种情况下，你是在它的系统里被当作“新人”，但是在数据上却是“老客户”，所以贷款就比较顺利了。但是和风控是否严格没有关系，只是因为数据共享而已。

第二种情形就是一些小贷公司在追求注册数量的时候会推出“新人额度”。指的是额度而不是现金。很多人大喜过望地完成了注册之后才发现有一个五千块钱的额度，但是当他们想要提取资金时却被弹出了一个窗口说“综合评分不够”。这是最坑人的方法之一，就是用来骗取你个人的信息以及注册的数据，并且把这些信息交给投资方来验证自己的用户群体是否真实存在。

第三种情形就是利息非常高的一种情况。如果有新的平台可以让你马上拿到贷款的话，请不要立刻感到开心起来，而是要看一看它的年化利率是否接近或者超过36%，因为这已经到了危险边缘了。该类网站是用高额回报来掩盖其高风险的行为，并非是容易借到钱，而是一些急于求成、无路可走的人才会选择这样的方式。这样子的钱你会接受吗？

申请被拒绝的原因

有一个客户的征信情况还可以，但是被查得太多。他向刚刚上线两个月的新平台提出申请，结果被拒绝了。之后我对他的原因进行了解析后得知该新的平台所接入的风险数据来源比较广泛，并非只依靠央行征信报告来判断用户信用状况，在很多方面都会参考其他的第三方大数据信息。这个客户的账户没有出现过逾期的情况，在其他的几个小平台上也经常测试额度，但是都被新的平台给发现了。

新的平台风控系统的反应速度比较快，就像一个新来的保安一样，见到谁都会觉得他是小偷。老银行因为有你的房产做抵押，在对你进行多次查询的时候会睁一只眼闭一只眼；而新兴的平台没有这个资本，一旦系统判断出你存在“资金链断裂”的风险就会立刻拒绝放款。因此，新的平台更方便借到钱吗？征信完美的人都可以到处走动；而征信有小问题的人，则会发现新的平台更像一块钢板。

老平台与新平台之间的隐性障碍比较

我们来做一个实实在在的比较，并且不要去玩弄一些空洞的概念。

• 风控数据维度：老平台已经有好几年或者十几年的数据了，可以分辨出什么样的用户属于“优质但是会偶尔逾期”，什么样的用户属于“老赖型”。而新的平台一无所有，只有死板地追求硬性的考核标准，稍有一点问题就会被淘汰出局。
• 贷后管理：老平台流程很规范，逾期的话最多就是催收；而新的平台为了尽快拿到钱，所采取的一些方式可能就不太合法了，因为它们急着要证明自己的盈利能力。
• 额度稳定性：老平台额度比较固定，借了几次之后就会被提升额度；而新的平台则会忽高忽低地调整额度，上个月给了你三万元，下个月就有可能降到五千块左右，因为他们的风控策略总是变化无常。

我的一个做物流的朋友在某个新的平台上借了五万元周转，按期还了三个月之后，在第四个月的时候额度就被冻结了。打给客服电话询问情况时，对方含糊其辞地说是系统的综合评定。原来是因为该平台的资金链出现了问题而不得不缩减放贷的数量。老式的金融机构发生这样的事情的概率小很多。

如果真的需要借贷的话，应该如何选择才能避免上当受骗呢？

说了很多之后，应该会有一个人会问到：那么我去哪里借呢？不要着急，给出一些切实可行的意见。

如果是普通的上班族的话，征信没有太大的问题的话，那么首选就是银行系的消费贷款了，在现在的银行手机银行APP里面都可以找到，利率很低，并且很正规。不要嫌对方手续复杂一点，这是为了保护你自己的钱袋子。

个体工商户、小微企业的老板们如果需要资金周转的话，并不需要去关注一些从来没有听说过的新平台。可以到有流水记录的银行办理贷款业务，也可以向所在地区税务局申请税贷产品。尽管它们并不是新的“平台”，但是对你的通过率会更高。

如果征信已经花完了，在老平台上都被拒绝的情况下也不要急于求成地去寻找新的出路。新的平台不能帮助到你，还会使你陷入困境之中。此时应该做的就是修复自己的信用状况，并且要把目前所欠下的债务先还清一些，不要再点击那些所谓的“测试额度”的链接了。每次点击都会增加你的征信被查询次数，距离拿到贷款又近了一步。

想要尝试新的平台吗？注意以下三个问题

如果一定要去尝试一下新推出的这个平台的话，我也是无能为力了，但是请你一定要记得这三个救命稻草：

1. 车牌号是什么？必须要拥有合法的消费金融或者小额贷款公司的经营许可证，否则都是非法机构，借款就会给自己的生活带来麻烦。
2. 看利率怎么样。年化利率大于24%的一律关闭。不要相信所谓的“日息万分之五”，实际上一年的利息已经让人难以承受了。
3. 不要给钱了。在贷款之前就要求你缴纳工本费、解冻费和会员费的人，百分之百都是骗子。正规的平台只收取利息，并且不收取任何前置费用。

上个月有一个来找我的年轻人在某个新的平台上借了款，并且要缴纳五百元“会员费”才可以取出现金。问我要不要去的时候我就骂了他一句：你是来借的钱还是要付现金呢？没有钱还要花钱，这样的逻辑对不对呢？之后该平台就被立案调查了，是一个典型的诈骗组织。这件事到今天我还记着，一点常识也没有。

再讲几句掏心窝子的话

借钱这件事儿，向来没有捷径可以走。所谓的新平台更易借贷，并不是什么营销噱头就是高利贷陷阱。在金融业中，好的东西从不靠大肆宣传来推广自己。拼命做广告、拼命说“好借”的地方，其实是在盯着你的人身信息和资金。

不管是什么样的新的或者旧的平台，在借到钱的时候最重要的就是你要去证明你有能力还上这笔债务。与其花费大量时间来研究哪些新的渠道可以申请贷款，倒不如把精力放在整理好自己的财务状况上面。不要等到了征信被毁掉、电话被打爆之后再后悔当初不应该那么“省心”。

下一次当别人问到“新的平台更方便借贷”时，你可以这样回答：“容易借来的钱，往往是最难偿还的。”