我半夜试了三个所谓合法借钱平台，极速审核的背后真相有点意外

凌晨三点的时候手机屏幕上的光亮刺眼，我盯着那个标榜“秒批”的借款页面想的是下个月工资还没到手的尴尬。很多人习惯在深夜里查找可以合法获得资金来源以及快速审核贷款平台和网贷软件，觉得此时审核比较宽松，其实这是一种错误的认识。真正关心的问题就是晚上申请贷款的话能不能马上到账？正规平台上有没有24小时极速通过的服务呢？不看征信口子真的存在吗？问题的背后其实是成年人最深层次的焦虑，在这里我们揭开这些网络借贷机构的秘密——额度、期限以及那些鲜为人知的操作过程。

市场上打着极速审核旗号的平台很多，但是真正合规并且能够解决燃眉之急的并不多。以蚂蚁借呗以为例，作为老牌正规军，它的额度一般在1000元到30万元之间，使用条件很简单，只要你的支付宝流水正常的话基本上都可以拿到额度，期限为三个月至一年不等。用户普遍认为借呗下款稳定，并不会出现“秒拒”的情况，但是缺点是提升速度较慢并且对征信的要求较高。相比之下京东金条审核速度很快，一般在10分钟之内就能得到结果，最高可以申请到20万额度，还款方式灵活多变，适合急需用钱并且信用记录良好的借款人，但是它的利息计算比较复杂，稍有不慎就会多还出一些。

再来说说度小满有钱花该平台有很多年轻人在使用，最高可以借到20万，最长分两年分期还款。它的优点是利息比较低，并且经常有利率优惠活动，但是需要提供较为详细的个人资料以及工作证明等条件要求比较高。有钱花的审核流程较严苛，在没有填写完整信息或者有过逾期记录的情况下容易被拒贷。还不能忽略的一个平台就是分期乐它主要面向年轻人，额度一般为5000元到5万元之间，期限灵活可调，审核速度很快，并且利息较高但是逾期后果很严重，适合临时性的小额资金周转。

当然，极速审核的网贷软件也有不足之处。优点很明显：门槛低、下款快、操作简单对于急需用钱的人而言，它就是救命稻草。但是缺点也很明显：利息高、隐形费用多、容易陷入以贷养贷的陷阱中去。人们只看到了“极速”的方便性而忽略了其中所包含的成本问题。有的平台宣传的日息万分之五实际上包含了各种服务费和手续费后年化利率可以达到36%以上甚至更高。另外逾期之后催收的方式也很让人头疼，轻则电话轰炸不断，重则爆通讯录，严重影响个人生活。

在使用这些平台的时候，要注意一些基本的要求。首先必须选择正规持牌的机构以免掉入高利贷或者诈骗的陷阱。其次要认真阅读借款合同，特别是利息、期限以及逾期处理等条款上不要被“免息”、“低息”的字眼所蒙蔽。再次量力而行，不能盲目借贷，更不可以借来养活自己，否则只会越陷越深。最后要注意保护好自己的个人信息不被泄露出去，尤其是身份证号、银行卡号这样的敏感信息更要小心保管以免落入坏人手中。

为了使大家对这些平台有更清晰的认识，我整理了一些常见的问题并给出了答案：

问：晚上申请贷款比白天更容易通过吗？
答：不是这样。大部分平台的审核系统都是自动化的，不分昼夜地进行着同样的标准下的工作。“晚上容易过”更多的是一种心理作用。

征信不好可以申请这些网贷吗？
很难。正规平台都会查征信，如果有污点的话被拒的概率就大了。号称“不看信用”的网站，利息很高甚至存在欺诈行为。

问：借款之后能不能提前还清？
大部分平台都支持提前还款，但是会收取一定的违约金。在借之前要弄清楚一下比较好。

问：逾期之后会有怎样的结果？
逾期会产生高额罚息，影响个人征信，并且会被起诉。平台也会采取催收措施给生活带来很大的困扰。

网贷只能作为应急工具，不能当成提款机。晚上合法借钱平台以及极速审核的网贷软件可以暂时解决燃眉之急，但是前提是你要有还款能力并且清楚其中的风险。不要被“快速”冲昏了头脑，理性借贷才能避免掉入债务陷阱之中。