邮储银行贷款好不好批？揭秘借钱平台邮储的真实审批内幕

上个周三的时候我去了一家咖啡店去采访了小周。

他是90后的程序员，手中拿着三家不同的银行信用卡，负债比较高但是从来没有出现过逾期的情况。他问了我一个关于记者的问题：记者老师，在网上看到的那个借钱平台邮储很火爆，说利息很低、放款很快，我的这个条件能申请到吗？

我马上给它浇了一盆凉水。

其实很多人都把邮储当成是“老国企银行”、“门槛高、审批慢”的印象来认识，或者是相反地认为点击一下就能收到钱而上当受骗了。两种观点都很危险。作为一名从事金融报道多年的老记者，在采访了数十位和小周一样的借款人的基础上，又与很多内部审批人员进行了交流之后，今天要把其中的一些内幕给大家揭秘。

为什么有很多人去申请邮储银行的贷款会被马上拒绝呢？

再说一个大家都不太知道的事情。

上个月我去拜访了一位之前在邮政储蓄银行工作的老张，并且向他了解了一些情况，在国有大行中邮储的风险控制体系是比较特殊的。是什么意思呢？和一些股份制商业银行相比不那么激进，也不同于城市商业银行对于当地客户的宽容态度。它的底层逻辑很重视“稳定”。

小周就是因为吃到了这样的苦头才有的。

他的工资还可以，但是才换了不到半年的工作，并且在过去的三个月内被查了八次信用报告。也就是说，在系统的视角下，这个用户就是个非常缺钱、一不小心就会断供的风险客户。在这种情况下，除了邮储之外其他的大多数正规金融机构都不会接受你的申请。

那么就没有希望了吗？

并不是全部都是这样。老李是个做建材生意的人，信用记录不太好，但是家里有一套房是全款买的。向邮政储蓄银行申请抵押贷款，审批速度非常快，在三天之内就把钱给放出来了。因此不要白痴了，并非因为平台不可靠而让你被骗，而是你自己的“姿势”出了问题。

要贷款吗？首先我们要弄清楚邮储极速贷有哪些隐形门槛

很多人在搜借钱平台邮储就是冲着“极速贷”这款产品的。该产品的知名度很高，并且宣传力度很大。

但是有一个地方需要说明一下。

网上的广告只说“用身份证就可以贷款”，但是不会告诉你是如何获取到你公积金信息、社保信息以及纳税情况的。如果是自由职业者或者是公司的工资发放方式是现金支付并且有避税嫌疑的话，在第一关就有可能被刷掉。

这件事情很荒唐，但是实际情况就是这样。

给我留下深刻印象的是去年十一月份的一个做自媒体的朋友，他的粉丝很多，每个月能赚到两三千块钱是很有保障的。他信心十足地去申请了，但是很快就被拒绝了。因为没有公积金，所以所有的流水都是私人之间的转账。系统不能判断出你是否有稳定的收入来源，为了避免出现风险问题，就采取了一刀切的方式。

那么需要达到什么样的标准呢？

据我在几个支行做调研所知，在职公务员、事业单位工作人员以及国企和世界五百强企业的员工如果信用记录良好的话基本上可以不用检查直接通过。如果是普通的私营企业员工的话，公积金要连续缴存满一年才算是硬性规定，有的地方可能会要求半年以上，各地的规定有所不同，请到银行柜台咨询。

额度和利息都很深奥，不要被表面的数据所迷惑

咱们聊聊钱。

很多人都在关注额度大小的问题上，认为额度大的就是好的理财产品。其中有一个很大的错误观念。邮储的极速贷额度可以达到数十万元，但是这个是“预授信额度”，并不是最后拿到的钱。

我去采访的一个例子很特殊。

一位做电子商务的小老板，在手机上看到自己可以申请到20万元的信用额度后非常开心，并打算用来进货。但是提现时系统却说只能取五万元，并且利率要比上面所列出来的高出很多。该男子认为这是银行诈骗而感到很生气。

这就是因为有动态风控的原因。

在你提出申请的时候与现在之间可能存在数据的变化或者是系统检测到你的债务有所上升的情况。“砍额度”的情况在邮储的线上产品中并不少见。

再说说利息。

邮政储蓄银行的利率在全国性商业银行中属于中等偏低水平，并不意味着所有人都能享受到最低利率。年化3.0%左右的广告利率是用来供最好的公务员使用的。一般的人去申请的话，年化率大概为5%到7%，最高可以达到10%以上。

这件事情没有地方可以申诉了，这是风险定价的问题，大家都知道。

但是有一个地方我要批评一下，有的中介拿着低利率来哄骗客户，说是可以帮你“包装”出低利息贷款。不信的话！这样的包装很可能是假材料，在银行审核的时候会被发现，并且还会因此而无法获得贷款、甚至被列入失信名单，这可是要付出惨重代价的。

申请被拒绝之后可以采取哪些补救措施

如果被拒绝的话，不要急于在其他的平台上随便点击。

见过很多人，在一个拒绝之后马上选择下一个，一个月就把自己的信用记录弄坏了。这就是所谓的“病急乱投医”，越是这样治疗就越容易死亡。

正确做法是啥？

首先查明情况。邮储拒绝贷款的原因通常不会直接说明白，但是你可以到当地的人行去拿一份详细的信用报告来查看一下。负债过多吗？是因为查询次数太多了吗？或者是用掉了信用卡总额度的大约七成以上呢？

有一个读者曾经向我反映过，他的条件没有发生变化，只是把手中的三张信用卡做了一个分期，并且降低了一月内的还款额度来显示，在两个月之后再去申请的时候竟然被批准了。

这就是门道。

银行看重的是你的“月供收入比”。延长账期可以降低每月还款的压力，从而提高信用分数。这些地方，在网上的攻略里是不会有提到的，都是要靠自己去尝试才会知道的结果。

邮储借钱平台是否值得去申请呢？

说了很多了，那么这个平台怎么样呢？

我对此的看法是：如果条件不错的话，有公积金、工作稳定的话，那么邮储就是很好的选择。利率要比网络借贷低很多，并且没有各种各样的服务费用和担保费用等。毕竟是一家大的银行，资金的安全是有保证的，并不像一些小型贷款公司那样，在你还清了借款之后就会突然降低信用额度或者停止放款。

但是你的资质不好或者征信有瑕疵的话就不要去撞南墙了。

被拒绝了一次，在征信报告中就会增加一个查询次数，这样的交易是不合算的。另外邮储的一个特点是对于“白户”（从来没有贷款或者使用过信用卡的人）并不太好，因为缺少可以用来评判你的情况的数据。

另外一点需要告知各位的是。

邮储的线下审批权限比较大。有时在线上审核不通过的时候，拿着房产证、车辆登记证书或者是企业营业执照到线下的网点去找客户经理沟通一下，也有可能会批准通过。这件事情虽然很玄学，但是真的有发生过的。一个支行长和我说起过的情况就是，在线上的系统把一些优质的客户给杀了，而人工复核可以挽救过来。

对普通人来说的一些实用建议

最后不要做很多空洞无物的总结了，直接给出有用的结论吧。

第一，在月底的时候不要去申请。

银行每个月都会有一笔贷款发放额度，在月底的时候由于资金短缺或者审批标准提高而变得比较严格。月初申请的话，通过的可能性稍微大一些。这是一个小窍门，并不能百分之百地起作用，但是试一试也没有什么坏处。

第二点就是不能弄虚作假。

邮储是正规的大银行，数据风控不会这么容易被打败。你所填入的公司的电话和地址会被系统进行交叉比对。如果发现了伪造的行为就会被列入黑名单，并且之后想要办理住房贷款也会很难了。

第三点就是合理的安排好自己的还款计划。

邮储银行发放的贷款一般为等额本金或者等额本息的方式进行偿还，所以负担是比较均匀的。如果要借钱做点生意的话，最好选择可以随时支取、按日计息的产品，不要把钱存得太久而白白损失掉利息。

其实借债这件事上，并没有所谓的“救星”。

无论是邮储还是其他的任何一种平台，本质上都是一种商业行为。要对自己的账户进行计算，并且不能因为一点点额度而使自己的信用记录受损。小周按照我之前的建议去做了，在三个月的时间里好好地维护了自己的信用状况，并且注销掉了没有使用的几张信用卡之后再重新提交贷款申请，结果顺利获批了十五万元人民币。

看吧，有时慢才是快。