潍坊借钱打车平台调查：当出行软件变成借贷入口

上个月我去潍坊奎文区一家快餐店里采访老陈的时候，他把手机里收到的三十多条催款信息都拿了出来给我看。老陈是一名出租车司机，在开车的过程中看到一个叫作“出行”的APP上有借钱的信息就打开了它。当时他是想用两千元给孩子的补课费做准备的，但是没想到自己竟然签了一份什么叫做“会员服务”的东西，并且这笔钱还没有拿到就被扣除掉了三百九十八块钱。打着出行的幌子来进行借贷的方式现在已经越来越多了。这一次特意花了一个星期的时间去拜访了十多个当地的借款人以及几位行业内的朋友来弄明白一件事情：潍坊借用车辆叫车软件是什么样的套路呢？

出行软件中包含的借呗、打车等金融服务是否安全可靠

其实大部分借款人都不明白自己借钱给的是谁。

老陈当时点击进去的那个页面和打车优惠券的设计是一样的，“立即领取”四个大字十分醒目。他认为自己得到的是打车红包，其实是被授权去查征信了。等手机收到了验证码之后他就觉得有些蹊跷了，但是这个时候个人信息已经被填写完毕了。这件事应该由谁来承担责任呢？平台上明明写着“借款服务”，但是很小的一个字，作为戴着眼镜的记者我都费了好长时间才能找到它。

一个业内人士在接受采访时说，这样的设计是故意为之。把这种方式叫做“模糊获客”，也就是让顾客处于一种似懂非懂的状态之下进行授权。如果明明白白地写上“高利贷”这三个字的话，又有谁能点击进去呢？

近几年来，在潍坊地区出现了很多类似这样的平台，有些可以叫车也可以借到钱，而另外一些则是打着出行旗号的贷款公司。分清这两者是非常重要的，前者的背后是有正当生意作保障的，后者的跑路风险就大得多。

人们往往忽视掉的一些隐性开支

关于老陈案件中的那份合同，我去找了一个负责信贷审查的人去查看了下。不看都不行啊！

借了2000块钱，期限为十四天，在合同中约定的日息为万分之五，并且这个数字不大啊！但是合同里面还有一个“信息服务费”，按照借款总额的百分之三一次性的收取。再有就是会员权益了，也是三百九十八块。经过计算之后得出的结果是：老陈拿到手的钱大约有一千五百元左右，但是需要偿还的是两千一百多元。把年化率换算出来的话，用计算器算了好几遍都没有出错——78%。

这个数据我不敢把它写到报道中去，因为害怕编辑会说我是夸大其词。

最坑的就是所谓的“会员权益”其实并不一定要有。老陈回忆起当时的场景时说到，在页面上有一个勾选框是默认被勾上的，并且自己也没有注意到来。不勾选的话能省下398元吗？从理论上讲是可以的，但是那个勾选框隐藏在需要向下滚动才能够看见的地方，字体的颜色要比背景浅一个等级，所以很多人都没有注意到。

去年还没有这种情况出现，“默认勾选”的方式越来越多了。另外一位借款人小张在潍坊高新区工作，并且也曾在类似平台出过问题。向别人借了三千块钱之后就被扣除了一项叫做“风险保障金”，另一项是“技术服务费”。等到他想起来要去投诉的时候，客服就给他发来了一份用户协议，并告诉他，在借钱的时候他就已经同意过了。

内审的标准是什么呢

我已经向好几个业内人士提问过这个话题了，但是得到的答案却大相径庭。但是关于审核标准方面的一致性就比较大了：这些平台的审核要求要比银行低一些，并且绝对不会出现“只要有身份证就可以贷款”的情况。

一位不愿具名的前任审核人员表示，在公司里有一个评价体系来考察申请人手机运营商的数据、电子商务购物历史以及出勤情况等信息。经常打车的人评分会比较高。经过我的思考之后发现，大概是因为出行的需求比较固定吧，所以工作的稳定性也就大体上一样了？

但是具体的评分标准是什么呢？他现在已经离开公司两年多了，现在的情况可能会有所不同。不同的平台是不一样的，我不能随便乱讲。

可以肯定的是，征信太差的人基本上没有机会了。人们认为这样的小平台不会看征信报告是错误的想法。它们所接触的就是来自第三方征信公司的数据，并且要比一些银行更加频繁地进行查询。老陈是因为自己的信用报告上出现了两次逾期的情况，在正规的金融机构贷款都贷不到款的情况下才会走投无路去这个网站上的。

潍坊本地人的亲身经历

我去到潍坊市的时候就遇到了小张，在那家物流公司里他是负责调度工作的。说到去年借钱的事情，他还是一直拍着自己的大腿。

当时他刚刚换了一份新工作，工资被扣了一整月，并且房租和水电费一共需要四千多元，所以资金运转很困难。朋友向我介绍了一个打车软件里有借款的功能，并且表示可以快速放贷。填写好身份证号、银行卡号之后还给通讯录进行了授权。二十分钟以后就把钱转过去了。但是不久他就发现自己每隔几天就会接到推销电话，而且对方对他的情况非常了解，甚至知道他已经换过一份新的工作了。

通讯录被泄露了，在很多人事后才知道的时候就已经发生了。

小张之后就来投诉了，平台客服表示授权协议上已经写得很明白了。看了一会儿合同，在第十七页的小字处有“可以调取通讯录做风险控制”的一条。这件事到目前为止都没有告诉家人，害怕会被责备。

问她再做一次的话还选择这样的平台吗？想了一下之后他说可能会有，因为在那个时候没有其他的办法了。银行贷款需要等待，向亲朋好友开口借钱很难办到，正规网络借贷的额度也不够用。这句话虽然听起来很伤感，但是却是真实的。

怎样来判定一个网站是不是正规的呢

跑了很多个案子之后，我总结出了一些经验，并不是全部正确，但是可以给很多人提供帮助。

第一要看放款人是谁。借款合同中提到的放款方是银行、消费金融公司还是一个你不认识的科技公司呢？前一种比较可信，后一种最好直接关闭该网页。老陈所签订的那份合同里，放款方为一家位于某地县级市的小额贷款公司，注册资本只有五百万元左右，这样的企业破产的风险很大。

第二就是查看费用清单了。正规的平台在放款之前会把利率、期限和还款额都告诉借款人。如果借了2000块钱，拿到手里的就剩下了1500元的话，那么你就不要想再继续下去了。“砍头息”已经被监管部门明文禁止了，但是许多平台用其他的方式继续收取。

第三就是查看投诉途径了。到黑猫投诉网站搜索该平台的名字，在这里你会看到很多关于“暴力催收”、“高利贷”和“随意收费”的信息，请仔细阅读并体会其中的意思。查询到的老陈所使用的那个平台上的投诉数量已经超过了三千条，并且只有百分之五左右的问题得到了解决。

如果说一句不太中听的话，那么这样的平台存在的本身就是有问题的，但是它们却一直存在着，并且还过的很好。

最后的建议

如果确实需要借钱的话，首先应该去银行办理消费贷款业务，在很多银行都开通了网上申请的功能，最快速度可以做到一天之内放款。而且它的利息要比上面提到的各种各样的网站要低一些。实在没有办法的时候就去找亲朋好友开口求救吧，尽管这样会很没脸面，但是比起掉入陷阱来还是要好一些。

打车软件上出现的借款广告可以不用点击。你认为是在薅羊毛，其实是在被薅。

老陈案件最后怎么样了呢？向当地的金融管理局进行投诉之后，该平台退还了用户所支付的398元会费。但是利息和手续费一分钱都没有被退回。目前他还得继续偿还这笔债务，每月收到的钱都会有一大半用来还款，生活很拮据。

借债这件事儿，向来都是没有捷径可以走的。