年满二十借钱平台怎么选？别被-秒批-忽悠瘸了

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，微信突然弹出一条语音。一个叫小周的年轻人的声音很急促地告诉我他刚满二十岁想找个人靠谱一下年满二十岁后可以去借钱平台转一下，问问我那打天下的"XX贷"广告能不能碰。

我当时就回了四个字：先别着急。

其实我见过很多类似的情况。二十岁这个年纪，说大不大，说小不小，很多人刚刚上大学或者刚步入社会，口袋里没有多少钱，但是消费欲望却很强烈。再加上现在网络借贷平台多如牛毛，随便刷个视频就可以看到"年满二十即可下款"的广告，谁不会心动呢？

但是作为持证理财规划师，我得泼盆冷水：市面上所谓的"年满二十借钱平台"至少有一半是等着你往里跳的坑。剩下的一半也不是人人都能弄明白的。

年满二十岁贷款，到底卡在哪里？

先说一个很多人都不知道的事情。去年有一个叫小林的学生来找我做债务规划，他是大三学生，21岁。他当时已经在三个平台上借了钱，总共欠了一万八左右。他说申请的时候非常顺利，刷脸支付之后就可以拿到款项，并且觉得好像白捡到的钱一样。

结果呢？

等到他还款的时候才发现，其中两个平台的实际年化利率加起来已经超过了36%，还有一个直接就是"714高炮"——借了1400元，到手只有1000元，七天后还得还上1400元。这不是借钱啊！这是在吸血。

小林的情况并不是个例。很多年满二十岁的年轻人对于"利率"的概念完全没有概念，只看广告上写的"日息万二"觉得没有多少钱。但是不知道的是名义上的2.4%，再加上各种服务费、手续费以及担保费等费用后，实际的成本会翻好几倍。

说白了，二十岁这个群体在借贷市场中就是典型的"小白羊"——征信记录是一张空白的纸，社会经验也还为时过早，但是消费需求却是实实在在存在的。这不是等着被宰吗？

怎样判断一个平台是否可靠？

给小周提出了三个硬性要求，我也把它们分享给大家。

第一，要核实它是否有放贷资格。

其实很简单，但是99%的人都忽略了。正规的借贷平台背后要么是持牌消费金融公司、银行或者正规的小贷公司。到国家企业信用信息公示系统上查一查，也可以直接问客服要一下金融许可证号，支支吾吾不肯给出来的可以直接pass掉。

第二，看它是否上征信。

很多人认为不上征信的平台比较好，借了不还也不会留下记录。别傻啊，上不了征信的平台收钱的方式让你怀疑人生。正规渠道会接入央行信用信息基础数据库系统，所以对于借款者来说是很有利的——至少它不会随便做出一些事情来。

第三，看实际年化利率。

正规平台要将借款页面上的利率公开。年化利率超过24%就要考虑一下了，36%以上的就直接拉黑，这是法律不保护的高利贷。对于那些隐瞒利息或者用"日息""月息"模糊视听的行为都要视为骗子来处理。

年满二十岁的人可以申请使用借钱平台来避开陷阱

再说说小周的情况。今年刚满二十岁，在一家互联网公司实习，月收入4500元，想要借到五千元买一台电脑。其实这个需求也挺合理的，但是怎么借、从哪里借钱，这里面的门道很多。

我推荐他使用银行消费贷产品。目前很多银行都推出了针对年轻人的"工薪贷""优享贷"，利率低、正规安全。但是问题来了，二十岁左右的年轻人大多数征信记录都是空白的，所以银行审批的时候会比较慎重。

那怎么办？

其次就是选择有牌照的消费金融公司的产品。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规军，虽然利率比银行高一点，但是比起那些杂牌平台要靠谱多了。而且这些平台对于征信"白户"比较宽容一些，只要有一份稳定的工作的话应该可以批下来。

对于那些名字都不认识、广告声势浩大的平台，我的建议是：能不接触就不要去接触。图它审批快、门槛低，它的目的就是你的本金和利息，甚至有可能为了你的人身信息而动用资源。

申请时容易被忽略的小细节

行业内有个小秘密，网上很难找到。

很多平台在审核的时候都会看你的"多头借贷"情况。什么意思呢？就是它会查你最近一段时间申请贷款的次数有多少个平台。如果这个数字很大，即使每次还款都按期完成，系统也会认为你是资金紧张的人，直接拒绝放款。

因此，千万不要有"广撒网"的想法，在十几个平台同时提交申请。这样只会把征信弄坏掉，最后哪个都不会批下来。正确的做法就是：选择两个最可靠的地方填写资料一次就通过了。

另外还有一件事情需要提醒一下。填写资料的时候，工作信息、联系人信息要真实可靠。很多平台的审核系统会交叉验证，一旦发现你填假的信息就会被直接拉黑。而且黑名单在很多平台上都是共享的，一家进入之后其他家也会跟着进来。

借钱了之后怎样还款才不会吃亏呢？

钱借到手了，并不意味着事情就圆满结束。怎么还也讲究一些。

见过太多年轻的人借了钱，高兴得不得了，还的时候傻眼。有个叫小赵的客户22岁，向银行借款12000元买手机、电脑，并分十二个月还款。他当时只看了一下每月要付的钱数就觉得可以承受得起一千多块钱。结果半年后才发现自己给出去的钱大部分都是利息了，本金还不到三分之一。

这就是典型的"等额本息"陷阱。

很多平台的默认还款方式为等额本息，前期支付的主要部分是利息，后期才开始还本金。如果想要提前还款的话，请问这样可以吗？还是得付全额利息或者收取一笔高额违约金。

所以借钱之前要问清楚能不能提前还款？有没有违约金呢？采用什么样的还本付息方式，即等额本金还是等额本息？这几个问题搞不清楚的话到时候拍大腿都没有用。

还有一个问题要讲清楚。年满二十岁之后借钱平台虽然很多，但是各个平台的提额方式各不相同。有的平台按时还款几次后额度就会提高；有的平台还清一期就可以降低信用度或者直接关闭服务渠道了。不同的平台政策不一样，在申请之前最好问一下客服或者是在网上查找一些别人的使用经验吧。

另外还有一个事情要提醒一下。现在很多平台都有会员、加速包等增值服务，说是可以提高通过率或者降低利率。其实大部分都是智商税，不要浪费冤枉钱了。

红线绝对不能碰

说了这么多关于选平台的方法，最后还是要讲一讲哪些东西是绝对不能碰的。由于我在工作中见过太多的翻车案例了，有些坑一旦踩进去就爬不出来。

第一条红线：以贷养贷。

这是最可怕的。刚开始借款的时候借了两万块钱左右，后来还不上了再去另外一个平台借钱来还前一个平台的欠款。利滚利下来，一年之内利息就翻好几倍了。去年接的一个案子中，当事人最初只欠8000元钱，但是因为贷来养贷了一年之后总债务上升到了12万左右。这不是借的钱而是给自己挖坟墓的意思就是借钱给自己的意思

第二条红线：替别人担保。

二十岁左右的年轻人讲义气，朋友开口要你做担保人的时候，你不假思索就答应了。但是你知道吗？担保是要承担连带责任的。朋友跑路之后债主来找你要钱不给的话就会被拉上征信黑名单的人是你。一点都不夸张，在我的手上至少有五个这样的例子。

第三条红线：把个人信息借给他人贷款。

这更扯淡。有人对你说，用你的名义去贷款一笔钱，并且给你几百块钱作为"好处费"，这笔钱会由他来偿还的。别傻了，钱到了他的手里之后还是属于他自己，但是债主追账的时候你就是受害者。到时候除了要还本息之外还要面临骗贷的风险。

二十岁是打基础的时候，所以应该趁着这个机会好好学习。借钱消费也是可以的，但是要量力而行，在选择平台以及计算成本方面要注意好问题。不要为了眼前的一时痛快而出卖自己的信用记录和以后的发展前途。

小周后来按照我的建议去银行申请了一笔小额消费贷款，利率只有5.6%，比那些乱七八糟的平台要便宜很多。上周他说电脑已经配好，并且工作也顺利了，每个月都可以按时还款，压力不大。

这才是借钱正确的方式。

如果你也在找年满二十岁的人借钱的话，记住一句话：宁可多花时间去筛选，也不要图省事踩坑。毕竟钱借出去要还的啊，征信不好得背上好几年呢。