年龄不够借钱平台还能下款？别被忽悠了，真相很扎心

上个月有一个刚满18岁的小伙子来找我，开口就说有没有不看年龄的口子。说实话这几年来我就被这个问题困扰得耳朵都起茧了。他还读大一的时候想要分期购买一部新的手机，在几个平台上都被拒绝之后就相信网上的一些广告，并认为真的有这样一种东西借钱平台的年龄比较小也可以随便做好的事。结果怎么样？不但钱没借到，征信也被查花了，差点背上不必要的债务。这件事让我感触很深，在这里跟大家说一说自己这个年龄门槛的问题吧。

为什么年龄小借钱很难？

其实很多年轻人认为不公平：我已经成年了，凭什么不能借钱给我？这就是风险二字。银行以及正规金融机构并不是慈善机构，他们放贷的目的就是为了赚钱，并不是为了做公益。由于收入不稳定、还款能力差、逾期概率大等客观原因导致的高风险客户群体。

我的表弟前年刚满20岁，办信用卡被拒了三次。他当时特别不服气，觉得自己每个月兼职也有两三千收入，怎么就不行呢？后来我帮他分析后发现，在这个问题上其实并不涉及收入问题，而只是因为他年龄属于风控模型中的高风险人群。很多平台内部都有不成文的规定：22岁以下的基本都要人工复核，甚至直接系统秒拒。

年龄小怎么借钱才靠谱

说个扎心的事实：如果你还没有满18岁的话，正规渠道基本上是没有戏的。法律规定未成年人不能独立签订借贷合同，号称"未成年也能贷"的平台十有八九都是骗子，剩下那一个可能是高利贷。别傻了，天上不会掉馅饼。

那么18到22岁这一年龄段的人呢？机会是有的，但是不多。我观察了市面上几十个主流平台后发现了一个规律：借钱平台的年龄比较小用户的审批额度一般都不太高，而且利率比普通人高很多。也不难理解，平台要承担风险成本嘛。

一些比较友好的渠道

第一种是蚂蚁借呗、微粒贷这样的大厂背景的，如果平时消费记录好，并且支付宝微信使用频率高的话，年龄稍微小一点也有机会开通。第二类就是一些消费金融公司的产品了，比如马上消费、招联金融等这些公司的用户对年轻人口比较宽容些。第三种是信用卡分期业务，在大学生专属卡中门槛较低但是额度也较小，最多几千元。

去年有一个读大三的姑娘来找我咨询，她想在京东白条分期买一台电脑。让她先看看自己平时购物是不是很多次都是从京东买的，并且收货地址是否稳定可靠一些。结果一看就是用了三年多的时间，在京东买东西的地方一直都是学校宿舍里的学生寝室里拿到过额度为5000的白条卡。这说明了什么？平台关注的是年龄之外的东西，也就是你的消费习惯以及稳定性如何。

这些坑千万不能踩到

说到坑，那可就多得数不清了。见过很多年轻人因为着急用钱而病急乱投医的情况出现，并且越陷越深。一个案例到现在我还记得很清楚：有个21岁的小伙子被网贷拒绝之后，在网上找了一个"贷款中介"帮忙包装资料，对方说年龄小没关系。结果怎么样？不但被骗走了两千块手续费，个人信息也被泄露了，后来经常接到骚扰电话。

还有那些号称"黑户也可以贷款""不看年龄"的小平台，千万不要去尝试。我研究了几个这样的APP，表面下款速度快一些，实际上年化利率很高，并且有的已经超过了100%。你借3000元三个月后还5000元不是坑人是啥？

• 不要相信任何"包装资料"的服务
• 不要申请那些根本没听说过的平台
• 不要短时间内在多个平台频繁申请
• 不要借超过自己还款能力的钱

频繁申请的问题要特别注意。每次提交申请的时候，平台都会去查你的征信报告，这就叫做"硬查询"。信用等级被拉低后就很难再贷到款了，后面的正规贷款也变得困难起来。曾经有人一个月之内连续二十几次地注册了不同的网贷平台，并且在半年内他的个人征信记录上留下了大量的申请信息。

年龄小也有适合自己的方法

说了这么多困难，也不是说年轻人就完全借不到钱了。主要是要找到好的方法来解决。总结出一些实用的建议，都是这些年摸索出来的经验。

首先建立自己的信用记录。年龄小被拒并不是因为年龄本身，而是由于没有信用空白的原因。你从来没有借过钱给平台，并不知道你的信誉怎么样，所以不敢给你放贷。可以从一张小额信用卡开始还账单，慢慢积攒起良好的信用情况来。也可以多使用花呗、白条等消费信贷产品来积累数据。

其次要保持自己的信息稳定。手机号不要经常更换，收货地址也不要频繁变动，工作单位比较固定的话就更好了。平台风控系统会综合考虑你的稳定性，在今天出现明天消失的人哪里借钱给你？

还有一个问题需要说明，就是大家关心的"年龄小了可以多贷一点吗？这纯粹是想多了。年龄大并不一定意味着额度高，而年纪轻也不代表额度就低，主要看你的综合情况如何。收入越高、负债越少、信用越好，那么可申请到的贷款额度也就越大。

另外还有一个细节很多人不知道。每个月月初、月末的时候，平台的放款政策就会做一点点调整。月初额度比较充足，审核会稍微宽松一些；月底为了完成业绩指标，有时候也会降低要求。这不是官方的说法，而是我在观察了多个平台的数据后发现的一个规律，并不能保证一定有效。

最后说几句心里话

读到这儿，说明你有资金需求。但是我也要泼冷水：年龄小并不是不能借钱的根本原因，收入不稳定、信用空白才是。与其到处找"年龄小也能下款"的借口了，不如好好提升自己赚钱的能力以及信用记录吧。

借钱的话，能不借就不要去借了，要是借到了一定要按时还。年轻人最怕的就是以贷养贷最后越滚越大压死人。我见过太多这样的情况了，从开始借贷几千元到最后变成几万到十几万元的债务，好几年都无法翻身。

如果现在真的需要借钱的话，先问自己这笔钱是不是非借不可？能不能按时还上呢？两个问题的答案都是肯定的之后再去考虑哪里可以借贷。

不同的城市政策可能有所不同，我指的是大城市的状况。小地方农商行、信用社的贷款条件比较宽松一些，利率也低一点，可以去当地网点咨询一下。

不要总是想着走捷径，踏实攒信用才是正道。