借钱贷款平台的水有多深？我采访了30个人告诉你真相

老陈坐在咖啡馆对面，手里拿着一份打印出来的还款计划表，纸张已经皱巴巴的了。今年42岁，做建材生意十几年，在去年一笔工程款被拖欠之后资金链险些断裂。那时候他急于发放工人工资，就在网上随便找了个借钱贷款平台借了20万。结果怎么样？合同上写的是年化利率8%，但是实际下来的时候，再加上服务费、担保费、咨询费等综合成本已经超过了36%。他苦笑着对我说："记者同志，我这不是借钱，而是卖血。"

这是我的第28个采访对象。过去半年里，我以调查记者的身份对30多位借款人、从业者进行了深入的接触，并想弄明白一个问题：这些平台是如何运作的？为什么会有那么多人借钱后就再也还不了了呢？

正规的借贷平台不会告诉你的事

很多人认为，只要选择有执照的机构就可以万事大吉了。说实话，这样的想法太天真了。

我采访过一位在某消费金融公司做了五年风控主管的人，他告诉我，在行业内有个秘密：很多平台在审批的时候都会给借款人"画像"。什么意思呢？就是系统会根据你的手机型号、运营商话费余额以及你填写资料时的打字速度来判断你能不能被控制住。说到底，并不是看你们有没有还款能力的问题了，而是要看对人榨取的价值有多少吧。

你有没有想过，为什么有些平台的额度会比较爽快地给出来呢？

因为它们根本就没有指望你能够按时还款。逾期后产生的罚息、违约金以及催收提成才是某些平台的主要盈利方式。“养客户”这个词是风控同事说的，前三个月只让你还利息，并鼓励你在旧债未清偿的情况下借新钱偿还老账，等到债务累积到一定规模的时候再进行追讨。这件事听起来就让人不寒而栗了。

被忽略的细节才是最致命的

去年十二月，我采访了一位叫小雅的女孩，她今年二十四岁，在公司工作了两年。她在某平台借了三万元钱，并且分十三个月还清。合同是电子版的几十页条款都没有仔细阅读过。结果怎么样？里面包含一个"意外险"项目，每期缴纳200多元保费。她发现之后想要退掉的时候客服说这是合作方收取的费用，平台只是代扣而已要退的话就得找保险公司了。

扯淡吧？但是合同上写得很清楚，只是在第17页的第八条小字里。

这在业内被称为捆绑销售。有的平台强制搭售保险，有的要求先交一笔"会员费"才能提现，还有的放款时直接扣除几个点的"服务费"。你实际上拿到的钱比合同上写的价格少很多。这是什么情况呢？砍头息。法律规定不允许这么做，但是换了个马甲之后就看不出来了。

具体数字我已经记不太清楚了，但是小雅的这笔贷款实际年化利率大概在50%以上。她到现在还欠着债款，信用卡已经刷爆了，不敢跟家里说。

催收这一行比你想象的要乱得多

我采访过一个做过催收的人，他要求匿名，我们就叫他阿强吧。阿强干了三年的催收工作，在去年的时候就转行了。正规银行催收是有底线的，但是很多小平台会把催收业务外包给第三方公司，这些公司的水平参差不齐，手段也五花八门。

爆通讯录不算轻的，阿强点了一根烟说，“有的会P图把你的头像放到各种不堪入目的图片上发给通讯录里的所有人。”还有的人冒充公检法部门的人来骗人说是诈骗犯要坐牢。

他问我要不要把催收员给培训一下。有哪些职业规范？

他笑了一下，然后说："培训？怎么骂人不能带脏字呢？催收就是看业绩的。钱能不能要回来、能要回多少才是老板最关心的地方。至于用什么方法，只要不造成人员伤亡就行，睁一只眼闭一只眼就可以了。"

这话让我很长时间都没有什么想法。

普通人怎样才能避开这些坑？

说了这么多负面的例子之后，你可能会问：那是不是所有的借钱贷款平台都不能碰？不是。关键在于怎样选择、如何使用。

第一，看车牌。银行、消费金融公司以及正规的小贷公司在监管方面是有所保障的。没有听说过这些APP的人下载量几十万但是公司的注册地在某偏远地区的地方直接绕道走吧。别傻了，正规机构不会藏着掖着的。

第二，看一下合同。我知道没有人愿意看那些密密麻麻的条款，但是你至少要搜一下关键词：服务费、担保费、保险费、提前还款违约金。出现得越多坑就越大。

第三种方法就是把实际利率算出来。不要相信平台宣传的日息万分之几，这是障眼法。IRR（内部收益率）可以网上查到计算器来计算每期的还款金额就可以得到结果了。超过24%的时候就要慎重考虑一下了。

第四，量力而行。这话听起来老套了，但是却是血泪教训的写照。我采访过很多的人，并没有因为"还不起钱"就真正陷入困境——他们是因为"以贷养贷""拆东墙补西墙"最后窟窿大到堵不住。借一万可以想办法；十万元就需要用新的偿还旧的了，等到五十万、一百万的时候神仙也救不了你。

什么时候借、什么时候绝对不借

我有一个简单的判断标准：借钱用于生产性支出，比如做生意周转、技能培训等可以考虑；而借钱用来消费，则特别是买手机、旅游、整容这些的时候就最好不要借。至于借钱还债的话就是最下策了。

去年有一个案例给我留下了深刻的印象。疫情期间，一个做餐饮的老板因为店面亏损而借贷来维持生计。结果怎么样？债务越积越多最后还是关门大吉欠了一屁股债他告诉我：早知道这样当初直接关店止损也不至于走到今天

有时候认输比坚持更需要勇气。

几点实在的建议

如果你已经陷入债务困境了，不要躲着。解决不了问题的躲避只会让事情变得更糟。主动跟平台沟通说明情况申请延期或者分期还款。很多网站都有这样的规定但是并不会直接告诉用户。

遇到暴力催收的时候要保存好证据。录音、截图以及通话记录都要妥善保管起来。然后向银保监会投诉，或者直接报警。现在的监管比以前更严格了，只要你有证据的话他们就不敢太过分了。

还有一件事情很多人不知道：如果你已经付出了超过年化36%的利息，那么多出来的部分可以要求平台退还。这是法律所保护的内容。当然了，平台不会主动退下来，你要去争取一下，并且有可能需要走法律途径。但是至少你有这个权利吧。

对于还没有借钱、正在观望的人，我的建议很简单：能不借就不借。如果非得要借钱的话，先问自己三个问题——这笔钱用在什么地方？我未来一年的收入是否能够偿还贷款呢？万一收入中断了以后怎么办？

如果三个问题有一个答不上来的话，那就不要借用。

采访完老陈那天，他最后对我说的一句话我现在还记得。他说："早知道借钱这么难还的话，当初就去卖房子了，也不会碰到那些平台。"

可惜的是，世界上没有早知道。