寸心借钱平台靠谱吗？一个踩过坑的人掏心窝子说几句

其实如果当年没有那么绝望的话，我应该不会去尝试网贷。那时候刚创业失败了，欠了很多债，每天都有人打电话催收，整个人都快崩溃了。也就是在那样的情况下我才接触到了寸心借钱平台当时看到宣传页上写着"低门槛、秒下款"，我就觉得抓住了救命稻草一样，没细看条款就点了申请。结果怎么样？钱拿到了之后后面的一系列麻烦差点把我的翻身机会给掐灭了。

被"服务费"教做人：寸心借钱借款入口里存在的一些猫腻

我到现在还记得很清楚，当时申请了8000元钱，想着先把信用卡的最低还款还上。页面上的综合年化利率为12%，感觉还可以吧？其实那时候我不知道IRR（内部收益率）是什么意思，但是看到那个数字觉得可以接受。把款放下来的时候我就愣住了，实际到账只有6800块钱。那1200元去哪儿了呢？平台称"快速审核服务费"以及"会员权益费用"。

我当时就觉得这事很扯淡，就去问客服了，结果得到的只有一行小字条款，并且说这是合作方收取必要的费用。这就是变相砍头息的意思吧？我那时候气得不行，但是急着要用钱只好认栽了。后来我知道以后才知道很多平台都会在借款入口处玩文字游戏把利息压得很低然后通过杂费来赚钱。

你们觉得我是不是很傻？人在急需用钱的时候，智商就会下降。我想知道，在这个时候有多少人会认真地把几千字的协议看完呢？反正我当时是没有那个耐心了。

还款方式中隐藏的坑，不踩过一次根本想不到

这不是最坑的。等到第一个还款日的时候才发现更大的雷还在后面等着我。寸心借钱平台的还款方式为等额本息，这也是正常的。但是问题在于它的实际资金成本比我看过的要高得多。由于被扣除1200元的服务费的原因，实际上只用了6800元本金去支付利息，而需要按着8000元来还给贷款公司。

我用计算器算了一下，实际年化利率已经超过了36%。这不是借钱，而是喝血的行为。那时候我的工资每个月发下来之后大部分都要用来还债了，日子过得紧巴巴的连一顿像样的外卖都不敢买。有一次实在周转不开，逾期三天后就被催收电话打到了公司的前台位置上，差点就丢了工作。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是那几个月我还掉的钱加起来早已经超过本金。没有经历过被债务追着跑的感觉的人真的体会不到。

提前还款可以吗？没有门儿

熬了半年，我终于攒够了一笔钱想把这笔债一次性还清。结果操作之后系统提示需要支付剩余本金的3%作为违约金。我当时拍大腿说，“怎么提前还款还要倒贴呢？”这跟之前宣传中的“随借随还”完全不一样。

我翻看当初的借款合同，里面有关于提前还款违约金的规定就藏在很不起眼的地方，并且字很小。这事儿让我彻底明白了一个道理：平台根本不怕你逾期，只怕你把钱借出去的时候赚不到利息。他们设计的所有环节都是为了让你一直留在这儿，为你继续产生利差。

我的一个朋友在助贷机构做过风控，他曾经跟我透露过行业内的一些秘密：很多平台的盈利大部分并不是来自于利息收入，而是各种各样的服务费、担保费以及逾期后的罚息。根据他的观察，在某些平台上甚至有故意放宽风控的情况出现，以此来等待借款人违约赚取罚款收益的行为。这句话听起来很吓人吗？但是现实常常比这更加魔幻。

以下几种情况千万不要使用这些平台

踩了很多坑之后，我也算交了不少学费了。回头再看一些经验都是用血泪换来的。如果你正打算在寸心借钱平台或者其他类似的渠道申请借款的话，请听我说几句：

• 征信还没有烂透的，可以先去正规银行。现在很多银行都有线上消费贷产品，利率低很多，并且没有那些乱七八糟的各种杂费。不要觉得申请贷款会很麻烦了，请你把省下来的钱留作备用吧。
• 在借款之前要算清楚IRR。不要只看页面上显示的日息万分之几，这个数字一般都会被美化一下。现在网上有很多IRR计算器，输入借款金额、期数和还款额之后就可以知道真假了。
• 凡是放款之前就收费的，一律拉黑。正规平台不会出现这样的情况，只有骗子才会让你交所谓的"保证金""解冻费"之类的费用。

另外，各个城市、不同时期的政策也不尽相同。去年的情况就是这样的，今年是否有所改变我也不敢保证。但是有一点可以确定的是，在借之前要认真阅读合同中所有内容尤其是那些小字部分。嫌麻烦吗？那么你以后还钱的时候就会更难了。

被坑了怎么办？不要自认倒霉

那么后来我又是怎样处理好寸心借钱这件事情的呢？运气也是有的，后来我就找了一个懂法律的朋友咨询了一下。他给我算了一笔账后发现平台收取的一些费用已经超过了法律法规所规定的上限。在他的指导下我把所有的借款记录、还款记录以及乱扣费用来的截图都整理了出来，并且直接向金融监管部门投诉了。

过程挺折腾的，前后折腾了两个多月。中间平台也找过我协商解决的事情。最后的结果还算可以，额外收取的部分费用已经退给了我们，提前还款所要缴纳的违约金也被免除掉了。这件事情使我懂得了一个道理：遇到不合理收费的时候不要忍气吞声地接受下去，应该拿起法律武器去维权。沉默只会让那些不守规矩的平台更加放任自流。

但是我要说的是，我只了解我们这边的情况，并不能保证其他地方的政策是怎样的。而且维权这件事挺费力的，能不走到这一步最好还是不要走到这步。

从现在回看那段经历，好听的话叫"花钱买教训"，不好听的话就说是自己蠢。但是人生没有白走的路，每一步都是算数的。我已经把这笔债全部还清了，并且征信也在慢慢恢复中。两天前的朋友问我借钱平台推荐的时候我就直接说：能不借就不借，如果必须要借的话先去问问银行吧。

你问我现在还用不用这些平台？那自然就不需要了。不是说我现在有多有钱，而是我明白了这样一个道理：借钱这种事越容易得到的地方坑就越大。标榜"秒批""零门槛"的地区背后都藏着价格标签。

如果你正要点击申请按钮的时候，先停下来想一想：这笔钱真的非借不可吗？