那些被封掉的借钱平台，钱没还完的现在怎么样了

上周三下午2点的时候我在网点整理本季度信贷档案，这时一位老客户老陈就急急忙忙地来见我了。手里拿着一部开着灯的手机，在进来之后直接把手机递到了我的面前：“王经理，请问一下这个平台为什么登录不上？”上个月我才借的钱还没有还清呢

看了一眼之后发现这是一个从来没有听说过的名字的应用程序，并且它的界面非常花哨，一看就知道是野路子平台。老陈说是通过短信里的链接点击进去的，额度为三万元左右，在当时看来利率还可以所以就借了一万元用来周转一下，但是现在已经无法打开APP了，客服电话也是一片空白。急得满头大汗，担心自己的一万块钱会打水漂或者是背上莫名产生的债务。

这种事情我已经遇到过很多次了。近几年来监管部门的要求更加严格了，在市场上封掉的借钱平台一把抓来很多，像老陈这样的人都会遇到好几次。简单来说，这些平台被封的原因无非两种：一是利率超过了法律规定的上限；二是资质不合格或者本身就是以借款为名行骗的犯罪组织。

平台已经关闭了，我之前的借款还需要继续偿还吗？

老陈问我：“没有平台了，我还得不还得钱？”

其实不要那么傻哦。哪里会有这样的好事呢？

平台被封与债务消失是两回事。正规一些的平台即使被监管部门叫停之后，后面还会出现债权转让或者是指定接收单位来进行处置存量贷款的情况。完全跑路掉的平台又该如何解决呢？那就更难办了。曾经有人认为平台倒闭就可以不还钱了，但是两年后，在征信系统里出现了个坏账记录，想要购房时发现自己的名字已经被列入失信人员名单之中，这时候才后悔莫及地哭泣。

但是也存在一种情形，即一些平台本身就是非法的，“714高炮”（借款期为七天或者十四天，利息超高）就是其中的一种例子，年化利率能达到几百甚至上千。该类网站被关闭之后，超出法律规定保护范围内的部分你可以不用偿还。那么问题来了，你是怎么来区分自己遇到的是哪一种呢？

我的建议就是：不要急于还钱也不要假装不知道。查询一下该平台背后的出资人是谁，并查看借款合同上面所盖的企业印章是什么样的。这件事情虽然很容易理解，但是很多人都没有看懂合同就点击了“同意”。

被封禁了平台之后仍然在借的钱还不上的话，会有什么样的后果呢？

说到这里的时候，我要讲一个去年遇到的情况了，这位客户的遭遇要比老陈更悲惨一些。

是一位开小餐馆的人士，名叫周某人，在我们这里开了三家中式快餐店。那时候疫情刚刚结束，生意才开始好转的时候，他就想要买一些机器了，但是缺少二十万元的资金。正规银行的贷款审批速度很慢，所以他没有耐心等待，就通过网络找到了一个可以做到“秒批”的平台。虽然名义上的利率不是很高，但是各种费用和服务费加在一起的话，实际上就是36%以上的年化率了。

借用半年的时间，但是该平台已经被封停了。周老板听了这个消息之后心里暗暗高兴了一下，认为这笔钱可以避开不缴税了。那么怎么样呢？年初的时候想要扩大店面规模，在这里向银行申请经营贷款，系统审核通过后就被拒绝了。他来找我说原因，并且给我看了详细的信用报告上有一条代偿信息，数额比他之前借款时多了很多。

其实那个平台倒闭了，但是债务已经被转让给了一个资产管理公司，并且已经按照规定进行了代偿登记。周老板顿时就傻了眼，除了要归还本金之外还要支付之前所欠下的利息，在两年之内都不能修复自己的信用记录。

他说：“如果当初能老老实实地等待银行批准的话，就不会白白损失那么多钱财。”

怎样才能知道某个平台是否可靠呢？

其实我们在银行里面做贷款审查的时候有一整套非常严格的程序和标准，但是普通的借款者又怎么会了解其中的道理呢？

给大家介绍几种简单的方法来判断是否怀孕，这些都是我在这几年里积累的经验，并且在网上找不到相关的资料。

第一要看放款人是谁。借款合同中所提到的放款方是哪家银行或者消费金融公司呢？如果是后者的话，那么它的利率就不可能很低了。有的平台放款方为“信息科技公司”，但是该类企业并没有放贷资格证，属于典型的非法行为。

第二是看利率怎么显示。正规的平台都会把年化利率很明显的标示出来，而只有用“日息万分之几”、“借款一千块钱一天只需要XX元”的方式来表示的，则很有可能是在做文字游戏。计算一下就可以知道，日息万分之五的话，一年下来就是百分之十八点二五了，如果再加上海关等各种费用的话，很容易就超过24%了。

第三种方式就是催收的方式了。这件事情比较敏感，但是还是要讲一讲。正规金融机构催收是有一套规矩的，并不是一下就把通讯录都公布出去或者用图片来恐吓客户。如果借钱才逾期两天就会有电话打到家里去骚扰全家的话，那么该平台百分之百存在风险，请尽快搜集证据进行举报。

具体的数字我已经不记得了，大致如下：上一年度我们对某项数据进行过一次统计，在征信中存在五家以上的非金融机构贷款历史记录的借款人，其违约概率为一般客户的三倍左右。因此现在很多银行见到你的名下有好多网贷的时候就会直接拒绝你，并且没有给你解释的机会。

已经被封杀的借款网站怎么办呢？

关于老陈的事情。我把该APP借款合同上的内容看了一遍之后才知道，其实这家公司的贷款业务是由一家持牌的消费金融公司来做的，并不是这个平台自己在做。在这种情形下，债务关系是很清楚的。

让我做三件事情：

第一种方式就是拨打该消费金融公司官方客服热线来查询债务情况，并且确定还款途径。不管哪个不能打开的应用程序都可以不用理会它了，直接去找资金方吧。

第二步就是把之前所有的借款和还款凭证都打印出来，并且要保留好电子版。如果将来发生争议的话，这就是证据了。

第三、计算出真实的贷款成本。超过年化24%的部分可以协商不要偿还。法律规定只有24%以下的利息受到保护，而36%以上的部分则完全得不到任何支持，在这个区间内（即24%-36%），虽然有权利要求返还但是无法强迫对方支付。

老陈按照我所说的去做之后就找到了资金方，并且顺利地把剩余的钱归还给了债权人。尽管比较麻烦一些，但是没有给自己的信用记录带来任何负面影响。

但是也要说明一下，并非每个人都是如此幸运的。曾经有一个人利用了一个完全就是诈骗的网站来借钱，结果还没有拿到钱就被“保证金”、“解冻费”的骗局骗走了好几万元。更不用说要还清债务了，即使去报警也很难追回损失。

今年政策又有变化了，对于网贷平台的监管力度要比去年大得多。过去可以钻空子的地方现在已经全部堵住了。我认为之后还会有一些不符合规定的平台被淘汰掉。

因此我给出的建议就是，在急需资金的时候，首先去查看银行，然后才是持牌消费金融机构，而其他的途径则可以暂时不用理会。不要因为节省一点审批的时间就给自己的生活留下很多无法解决的问题。

作为客户的经理，在柜台里面坐着的时候看到很多借贷失败的例子。如果说一句不太中听的话，在十个前来咨询网贷的人当中，有八个人已经被骗过一次了。能够做到及时止损的老陈算是比较幸运的一个了。

如果让我来回答的话，在这些平台被封掉以后，谁是最倒霉的人呢？

并不是因为无力偿还债务而没有留下任何证据的人。等到几年之后债权人拿着债权来向他讨债的时候，由于缺少还款凭证所以只能无计可施地望着对方发呆。

因此，借的钱这件事上，不论对方多么正规，合同、凭证、还款记录等等一样也不能缺少。不要等到出问题了再后悔莫及地捶胸顿足。