揭秘借钱平台排名j：被坑过三次后，我摸清了这些门道

2019年的時候，我是愚蠢到了极点。

由于资金运转困难，在网上东奔西跑地寻找机会，只要看到某个广告打得好就会点击进去看看，结果一年下来被骗走了八千多元，并且还有几个非法放贷的行为让我头疼不已。那个时候我便想到了如果能够有一份可靠的清单就好了借钱平台排名j其实我是不会这么做的。之后花费了将近一年的时间来研究政策、比较利率，并且还找了一个做风控的人进行咨询才弄清楚其中的事情。实际上网上的那些所谓排行榜十个人里边就有九个都是广告，有用的资讯还是要自己去找。

为什么搜索出来的结果都是“坑”呢

其实现在的网络上各种各样的排行榜基本上都是由中间人写的软文。

给的钱越多的人就越靠前，这是众所周知的事情。曾经有一个关于年化利率为36%的平台被列为“良心推荐”的名单上，并且给出的理由是“放款速度很快”。这是胡说八道吧！快有什么好处呢？借了一万块钱拿到手的是八千元，但是要还一万三千元，这样的钱你还敢去拿吗？有很多人在搜索借钱平台排名j当人们想要找一个可靠的地方时，所见到的就是各种各样的“利率低、门槛低”的诱惑。其实就是利用你的急迫心理来让你掉进高利贷的陷阱中去。

我感到奇怪的是为什么没有人去谈论背后的利益关系呢？

大部分借款人都不知道的是，在一些贷款超市或者推荐网站中，只要成功介绍了一个客户过来办理业务，并且完成了交易之后就可以获得该笔贷款金额百分之三至十左右的佣金收入。你借了他一万元，而他只赚了一千块钱，至于你还得上不还得上跟他一点关系也没有。前年有一个朋友向我展示了这样一个平台，“全网最低利率”，我去查看了一下里面的服务费用竟然高达299元，并且没有额度提升的机会。隐性收费在榜单上是不会被提及的。

什么样的正规借款网站才是可靠的呢

其实好的平台是不需要花钱做搜索推广来获得流量的。

经过一番调查之后我发现，一些比较可靠并且利息合理的地方借贷网站都是由银行或者是互联网巨头所推出的。例如招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”，以及蚂蚁金服和腾讯公司提供的借呗、微粒贷等服务。各个平台都具有一个特点就是利息公开，并且不存在各种各样的费用问题。年化利率一般在百分之十八左右，条件好一点可以做到百分之十以下。这才是做买卖应有的态度。

怎样才能知道某个平台是不是正规的呢？

我得出一个最简单的方法就是看看是否要先收钱了。凡是要求你在贷款之前缴纳所谓的“工本费”、“保证金”、“验证费”的，都不要相信，因为这些都是诈骗分子用来骗人的手段。正规的平台只收取两样东西：利息以及逾期违约金之外的所有费用都是在耍流氓。还可以查询一下该平台背后放贷的企业是哪家，在于消费金融公司或银行的话比较靠谱一些；如果找不到任何金融牌照并且不知晓是什么样的小贷公司就赶快撤退吧。

借钱平台排名J里面不告诉你的是什么利息秘密

这就是最让人感到沮丧的事情了。

有很多平台在宣传时会提到“日息万二”，感觉好像很低啊！但是你知道实际的年化利率是多少吗？日息万分之二乘以一年三百六十五天就是七点三百分之百的年化率，看上去很不错。但是大部分人的实际利率并不是一万两千分之一，而是一万五千分之一或者更多。另外一些平台使用的是“等额本息”的还款方法，在每月偿还本金的同时，利息也是按照全部本金来计算的。用IRR来计算的话，实际上每年的实际回报率大约为名义利率的1.8倍左右。

比如说，去年我给一位亲戚做了一笔账。

他在某个平台上借款三万元，分成十二个月来偿还，每月需要归还两千八百元左右，总共要还近三万四千元。他说年利率为百分之十二的时候他就认为可以接受了。按照IRR公式计算出来的结果就是实际年化收益率大于等于22%。当时他就蒙了，问为什么相差这么大？由于等额本息法，在第一月就已经有一部分本金被偿还掉了，但是后面的每一月利息都是以3万元作为基数来进行计算的，这就叫做“利率幻觉”。因此不要只相信平台上的数据，自己下载一个IRR计算器来计算一下吧！

怎样根据自己的实际情况来挑选适合自己的平台

这件事情要看具体情况来定，并无固定的标准答案。

如果您的信用记录良好并且拥有住房公积金的话，请不要迟疑不决，在此情况下可以直接向银行申请消费贷款。目前很多银行都推出了线上理财产品，年利率可以达到4%到6%，要比网络借贷要便宜得多。上个月我在招商银行办理了闪电贷业务，年利率为3.8%，最高可贷20万元，并且可以随时支取使用。这样的好机会很多人都不会主动去争取，非要借着年化率高达24%的网贷来借钱才觉得是血本无归。

资质一般的人都该怎么办呢？

如果征信有问题的话，可以直接用互联网大厂的产品来代替。借呗、微粒贷、京东金条等产品虽然利率稍高一些，但是比较规范，并且不乱收费也不采取暴力手段进行催收。最害怕的就是你在小平台上借钱很容易，但是还款时却无人问津。曾经遇到过一个陷阱，在一个小型网站上借款五千元，过了二十四小时就会被拉入黑名单，并且所有的亲朋好友都会接到催款电话，至今我还觉得非常羞愧。

申请时机的门道

这就是我自己所发现的东西了。

很多人都不清楚，在月初的时候去申请贷款成功的几率要比在月末时要高的多。由于银行以及各个金融机构每月都要完成一定的放贷指标，在月初的时候资金充裕、审查比较宽松。到月底的时候如果完成了任务的话审核就比较严格了。另外，在每天早上十点至十一点这段时间内提出申请的话，被系统批准的可能性也比较大。不同的机构可能会有所不同，但是我自己尝试了几遍之后发现是有这样的规律存在的。而且你如果是工资卡所在的银行客户的話的話申請該銀行的貸款產品通過率會很高額度也會很大。

雷区千万不能踏进去

有很多人都因为随意点击了贷款申请而把自己的信用记录弄坏了。

当你在网上的时候点击了“查看额度”，那么征信报告上面就会增加一条查询记录。短时间内查询次数太多的话，银行就会觉得你很急需资金，并且拒绝贷款。我的一位朋友，在十来个平台都点了看额度之后再去办理房贷就被拒绝了。银行经理说他的查询记录很多，因此系统把他们归类为高危用户。因此要控制好自己不好的好奇心，不要去点击那些可以测试出你的借款金额的链接，每一个都是陷阱。

另外一件事情也要注意一下。

一定不要相信什么“内部关系”、“强制开通额度”。曾经加入过一个贷款中介群，在群里有人说可以给客户“洗白征信”，也可以帮助客户“强行开通借呗”，费用要好几千元。都是骗人的，并没有人会这么做。征信是由中国人民银行来管理的，那么有没有中介机构能够修改呢？额度是由系统的按照你的数据进行综合评定得出的结果，哪个人敢擅自打开呢？这些骗子就是为了利用你们的信息不对等而赚钱，收取了钱财之后就将你们拉入黑名单之中，你要去哪里申诉呢？

说了很多，其实也就是这么一句话：借东西这件事儿，宁愿麻烦一些去走正规程序，也不要图省事掉入圈套。看下这些排行榜吧，但是不要把它当成真的。可以帮你的是你自己的知识以及对于风险的认识。

下一次遇到“低利率、快速审批、不管信用”的宣传时，请你先想一想：这样的好事情为什么就轮到了我的头上呢？