想好吧借钱平台靠谱吗？一个被坑过的老哥跟你掏心窝

2019年的时候我真的是走投无路了，生意赔了很多钱，信用卡也刷爆了，每天睁开眼就是催收电话。那时候病急乱求医，在网上到处找口子，就这样撞上了好好的问问借钱平台。当时宣传很正规，说放款快、门槛低，我心想先把眼前的窟窿填上吧，结果呢？一脚踏进去之后差点就爬不出来。

其实那时候我连借款合同都没有仔细看过，就盯着到账短信。钱到手了之后那一堆杂七杂八的费用直接把我的困难变成了绝望。这篇文章我不讲大道理，就是把我踩过的坑、后来研究出来的门道原原本本地告诉你。如果你现在正考虑用这个平台的话，请先听我这么说。

借款利率背后隐藏的问题，你研究过吗？

当时我打算从借钱平台借2万元，分12期还款。页面上写的是年化利率为12%，看起来还可以吧？但是后来用计算器算了一下才发现，并不是这样。

除了利息之外，还有服务费、担保费、咨询费等等各种费用加在一起，我每年实际要还的钱折合成利率已经超过了36%。那时候我不知道这些事情，在每个月都必须偿还2300多元的时候感到压力很大。砍头息变种就是把钱分得很细，隐蔽性很强，并且不容易发现。

后来我专门研究了一下，发现很多平台都在玩这套把戏。合同上写的借款金额，在实际到账的时候被扣除了"服务费"一笔。比如借了1万元，到手只剩下9000元，但是还款还是按本金一万计算的。现在查得比较严了，但有些小平台仍然在打擦边球。

逾期之后的情况比你想象的要糟糕得多

我当时大概逾期了三天左右，催收电话就打了过来。不是那种好说话的客服，而是语气很冲，张口闭口就是"几点之前不还就要联系通讯录好友"。

直到现在我依然记得那是一个星期二的下午，正在和客户谈事情的时候手机一直震动。直接打电话给对方："你妈妈知道你现在欠钱不还吗？"我当时脸都绿了。爆通讯录的做法早已经被行业内明令禁止了，但是那时候很多不正规的地方仍然在这么做。他们是如何得到通讯录的呢？申请借款时对读取通讯录这一项授权的选择非常迅速。

后来才知道，有些平台的催收是外包出去的，外包公司为了拿到提成，什么手段都会用。这件事说起来就让人落泪。

在申请平台借款的时候，"默认勾选"这个环节一定要引起重视

这件事情你可能不信，后来我复盘的时候发现，在申请借款时不知不觉中开通了会员服务，并且每个月扣除99元。

申请页面最下面的小框，默认是勾选的。如果不手动取消的话，就等于同意购买会员了。该会员号称可以提高放款概率、降低利率，实际上呢？没有用处钱仍然扣着，但是利息一分钱都没减少，贷款的速度也没有加快。

"默认勾选"的套路在很多借贷APP中都有。有的藏于用户协议之中，有的则位于确认按钮旁边，字体很小需要用放大镜才能看清楚。我当时就是因为没仔细看过而吃到了亏了白白多花了好几百冤枉钱。

怎样才能避开那些隐藏的坑？

申请借款的时候，每一页都不能划得太快。尤其是带有勾选框的地方要一个不漏地仔细检查清楚。凡是默认打钩的都要取消掉。别觉得麻烦，这短短几秒可能为你省下几百到上千块钱。

另外，在借款之前把合同下载下来，重点看"服务费""担保费""咨询费"这几个字。如果合同中这些费用写的不清楚或者金额不对的话就换一家吧。宁愿花更多时间去寻找正规渠道也不要去坑里掉进去。

提前还款也要交违约金？

这件事情并不是我编造出来的。后来我的资金比较充裕，想把剩下的钱一次性还清了，但是发现要交一笔"提前还款违约金"，大约是剩余本金的3%左右。

我当时就懵了，提前还款不是为了让你回款更快吗？为什么要罚我呢？后来向懂行的朋友了解得知，在很多平台上都是靠利息来赚钱的，你选择在短时间内全额还清贷款的话就会切断他们的收入来源，因此他们才会收取违约金以弥补损失。

合同里写明了，但是字体很小。那时候我根本就没有在意过。所以如果你打算提前还款的话，在申请之前一定要问清楚客服或者看看合同中有关于"提前还款"的部分。到时候想要上岸的时候才发现还要再扒一层皮。

被坑过之后，我学到了这几种方法

经过那次之后，我花了大半年的时间去研究各种借贷产品，并且请教了很多业内的人士。现在回过头来看的话，很多坑都可以避开的。

• 查牌照：正规平台都有金融牌照，可以在APP上找到，在官网核实。没有牌照的，说破天也不能碰。
• 综合成本：不要只看页面上显示的利率，要用IRR公式来计算出实际年化。网上有现成计算器可以使用，在输入每个月还款金额之后就可以算出来。
• 投诉量：在黑猫投诉上搜索一下平台的名字，看下里面的投诉内容是什么。全是暴力催收、高利贷、乱收费的直接拉黑。
• 保护隐私：可以不给通讯录授权，现在很多正规平台都不强制读取通讯录就可以申请。

这些都是我花钱买来的教训。说实话，那段时间被催收弄得焦头烂额，工作也被辞退了，女朋友也分手了，代价太大了。

最后掏心窝子的话

我已经上岸三年了，征信也慢慢恢复过来。回过头来想一想那段经历最大的教训就是：急用钱的时候要冷静得多一些。越是宣传得天花乱坠的平台就越是要小心提防。后来我再也没使用过好借钱这个平台，具体现在的政策我不太清楚，但是借贷行业的套路基本上是一样的。

如果你现在也处于这样的境地，那就记住一句话：不要用贷款来偿还贷款。那是无底洞，进去之后就很难再出来了。实在不行的话可以跟家人坦白或者找正规的银行申请贷款，虽然审批时间会稍长一些、手续也会比较麻烦一点但是比起掉进高利贷陷阱要好很多。

尽量有钱的时候，就不借钱。