我试了十几个平台，发现逾期太多能下款的口子竟然真的存在

到了2030年的时候，在数字化金融生态系统当中，大数据风控已经发展到了可以读懂人心的程度，但是有关于贷款平台怎么借的钱的老一套思维还在最底层潜滋暗长着。很多人认为有了信用污点就没有出路了，其实逾期次数过多就会成为银行审批时的一个漏洞，并且成为了灰色地带中的高危资金流动区域。这样的反常现象使人们不得不思考一个问题：这些平台是怎样来判断用户的资质呢？所谓“必下款”，它是救急之策还是圈套？为什么会有那么多人陷入其中还乐此不疲呢？

在目前高度发达的信用制度之下，怎样向贷款平台借到钱本质已经不是简单的手工审核了，而成了算法和数据之间的较量。对于征信记录较差的人群来说，传统的途径一般都关着门不让进，但是这并不代表资金链就完全断掉了。市场上仍然有一部分逾期时间太长就无法申请贷款了一般而言，它们会用减少风控维度或者加大风险定价的方式来弥补坏账损失。这样的平台一般不会依靠传统的央行征信报告，而更重视用户在社交网络上的行为数据、电子商务交易的历史以及运营商提供的信息等。

根据市场上比较火的一些平台来进行分析，看看它们的主要参数是什么。第一是“极速融”，这个平台主要做小金额、短期借款业务，一般额度不超过五百到五千在其中，使用时间非常自由，可以是七天到三个月不等。它的主要特点就是门槛很低，并且几乎不用抵押就可以办理完成，只需要进行实名认证以及基本信息填写即可，但是相应的年化利率却会触碰到监管部门的规定上限。第二是“信易花”平台更加重视用户履约意愿而不看以往信用情况、额度范围比较宽泛，在100元到2万元之间一千元至两万元之间不等，最长时间可以达到十二个月，适用于需要分批使用资金的人群，但是会有很多次打电话来询问的情况出现，所以要保证自己的手机处于开机状态。

接下来是“周转宝”这种类型的会员制借贷平台。用户要缴纳一定的会費才可以取現，限额为1000元左右一般情况下是十四天。尽管额度不大，但是它在某些圈子内的审批成功率很高，在一些大的平台拒绝了申请之后可以作为临时解决方案使用。但是这些平台的隐形费用比较多，实际上到帐的钱会扣掉一些叫做“服务费”或者“担保费”的东西，在申请之前一定要看清楚借款合同。

根据用户的评论可以发现用户体验存在很大的差别。有的用户说：下款很快，晚上提交申请第二天早晨就可以拿到钱了，解决了燃眉之急但是另外一些用户却抱怨道：利息太高了，借了一千块钱只能拿到八百块，而且还得还一千二百块，简直就是高利贷这样的评价上的区别是因为用户的资金成本感知不一样。对于需要快速获得资金的人而言，到账的速度是最主要的因素；但是对于那些斤斤计较的人来说，高额的整体费用就是不能忍受的问题。

对于这样的平台来说，对其利弊进行分析就变得十分必要了。优点由于门槛较低、放款迅速，并且对于信用记录的要求不高，所以给那些出现过逾期行为的人提供了一个新的机会。缺点很明显的是：利率很高，催收方式也很凶狠，并且有可能会存在个人信息被泄露的风险。长久以来依靠这样的平台很容易掉入“借债还债”的恶性循环中去，从而使得债务不断累积起来形成一个巨大的债务山。所以在用这些漏洞的时候要保持清醒的头脑把借款额度控制在一个可以接受的程度之内。

关于用法上的注意点，我自己有一些切实可行的意见。第一，切忌盲目申请每次申请都会留痕于大数据库里，在大量申请之后就会被认定为极度饥饿型客户而使额度减少或者干脆拒绝放款。第二、要认真核算出真实的利率，并且不能被“日息千分之几”之类的表述所蒙蔽双眼，一定要把包含手续费在内的全年利息计算出来。第三步就是核实该网站是不是一个合法的网站了，以免上当受骗造成财产损失。正规的贷款公司尽管利息比较高，但是会签订借款协议并制定还款方案。

接下来就用问题的形式来解答一些常见的疑问吧：

征信已经被拉入黑名单的人能申请到贷款吗？
答案是：可以，但是选项很少。要找的是不查询央行征信报告、只依靠大数据风控的平台，即所谓的“口子”。“口子”的意思是说这些平台的风险比较低。但是这样的平台额度小、利率高。

用户问到的是什么样的贷款可以申请呢？
基础条件一般为：年龄在十八岁以上、实名制手机用了六个月以上、有固定的工作或者收入来源（即使只是做兼职也行）、银行卡没有问题。有的网站还要求用户提供紧急联系方式。

用户问到：逾期之后会有哪些结果呢？
答案是：因为这些平台主要服务的对象就是高危人群，所以它们催收力度要比正规银行大得多。开始的时候用的是打电话、发信息的方式进行骚扰，后来就找上了当事人的亲朋好友来帮忙了。尽管他们的信用报告不会被央行收录进去，但是会被记入到网络征信系统的档案里去，在之后申请其他的网贷公司时就会受到限制。