随便借钱花平台靠谱吗？银行经理告诉你审批内幕

我做的是八年的银行客户经理工作，在柜台上面对着各式各样的人办理借款手续，有的是开着豪车来找我们周转资金的大老板，也有人是因为急事而急于求援的新毕业生……五花八门。前些天有一个小伙子和我面对面坐着，他的信用报告有一大叠纸那么厚，我看了一下之后就摇起了头，“都是网贷申请的信息”，而且被查了很多次。满脸委屈地说自己在手机上点击了一些号称“容易放贷”的链接后，并没有拿到多少钱就把自己的信用信息给毁掉了，现在想要去正规金融机构借贷已经不可能了。当时我就想如果早一点问他的话就不会把我的征信弄成这个样子了。人们对于随便借钱花平台这些产品的理解存在偏差，认为它是救星一样重要，但是里面的内容很多。

为什么有的人在申请借款的时候会被立刻拒绝呢？

也就是说银行以及正规金融机构的审核流程与网上看到的广告是不一样的。广告上写着“门槛很低、放款很快”，但是没有提到后面的风险控制模型很严格。我们行里的一个内部标准，并不对外公布：如果一个人在一个月之内点击了三次以上的网贷链接，即使他并没有借款，系统的风控评分也会被扣除三十分。当我把这件事告诉客户的时侯，他们都半信半疑地认为我是吓唬他们。其实每次点击“查看额度”都相当于给了对方一次查询你的信用报告的机会，在行业内称之为“硬查询”。查询次数多的话，系统就会判断出你是非常急需资金的人了，那么还有谁会愿意借钱给你的呢？

去年有一个做餐饮的老张客户，在年底的时候想要贷款装修店面。不懂得怎样操作，在手机上胡乱点击，“测一测你的借款额度”这个功能被他点击了很多次，一个月内他就登录了七八家网贷平台。等真的去银行办理经营贷款时，审批系统的拒绝理由是“不符合条件”。把他的信用报告拿过来给我看，并且指着上面的一串查询记录问我说：“你是急着要钱吗？”向别人借债？当时的他是很惊讶的，并不是为了测试额度而借的钱。这件事到今天我还记着呢，他那种懊悔的样子连拍大腿都无济于事。最后我还是帮她写了份情况说明书，并且找到支行行长进行特殊批准，花了将近一个礼拜的时间才得到回复。如果一开始他就去找专业人士咨询一下的话，又何必花费这么长时间呢？

随意借取平台上的钱来使用的话，那么这个平台上的利息是否是公开透明的呢？

这件事情要分两部分来讲。有的平台在宣传时称“日息万三”，听起来很实惠啊！万三是借一万元一天三元钱的利息，感觉也不多。但是你要计算年化收益率吗？把一年三百六十五天都折合进去的话，那么它的年化率就会达到百分之十点九五左右，并且还没有结束呢。有的平台收取各种费用，比如手续费、服务费和担保费等，把这些加在一起之后，实际的年化利率可以达到24%以上。最坑的一位客户的例子是：他向别人借了五万元人民币，在拿到手里的时候只剩下四万五千元左右，“服务费”占去了剩下的五千块钱，在归还的时候还要按照五万元来偿还。砍头息这个说法现在已经很少有人用了，换了一个名字继续收取。

我的表弟去年买房子的时候差点出事，在一个平台上借了一些钱来支付首付款。他认为利息不贵，但是还了三个月之后才发现本金一点都没有减少，全部是利息以及各种费用。后来我又给他算了下账，实际上年化率达到了27%左右，比银行信用贷款高出很多。当时他就蒙了，因为网上的数据跟他说的不同。就在于此，在网络上所公布的通常是“费率”而非“利率”，一字之别却相差了几万元的真实金钱。这是不是坑呢？

在提出申请之前必须要弄明白的事情

不要一见到广告就冲动购买，要问问自己一些问题。第一笔钱是急需用还是可以等待的呢？如果是为了消费而买的手机、包包等东西的话，那么我就建议你要冷静一下了，因为借钱去买东西是最没有意义的事情之一。第二步就是看你是否有能力还债了吗？不能想当然地说“借了再考虑”，到时候还不上的话，催收电话会把你的生活搞得一团糟。第三点是你知道实际借款的成本是多少吗？除了看宣传页面上的数据之外还要注意查看合同中所约定的“年化利率”。

见过很多人不明所以地借钱，在到期的时候发现已经无力偿还了。一个刚刚工作的女孩向别人借了两万元用来购买奢侈品包包，并且选择了分期付款的方式，在十二个月之内每月需要归还大约二千元人民币左右，感觉负担并不大。计算之后一共要还将近三万元，年利率在百分之二十以上。她的月收入只有五千元，除去房贷后只剩下三千元，生活费、房租都没有着落。最后还是家人的帮助下把欠款全部还上。这件事给我留下了很深的印象，在银行大厅里她哭诉道，“早知如此何必当初。”但是世界上哪里会有事先知道呢？

银行经理是不会告诉你哪些是审批加分项的

既然已经说到这里了，我也可以透露一些内部的情况。我们在审核贷款时，并不是只根据征信来判断，还会参考许多“软信息”。比如说你的社保缴纳记录，如果连续缴存两年以上的话就会加分；公积金基数大一点也会加分；拥有固定的住房也会被加上分数。这些事情很多人都不放在心上，但是比起四处求人办理各种网贷手续要好得多。还有一个不太为人所知的事实是，在某个银行有代发工资的人，该银行的贷款通过率比较高、额度比较大。由于银行可以查看到你的稳定收入流水，所以风险是可以控制住的。

另外，在申请的时间上也有所要求。每月下旬特别是25日之后审批比较宽松一些。由于银行也要完成放贷的任务，在月底冲刺业绩的时候尺度就会稍微放宽一些。不同的支行可能会有所不同，但是大致的方向是一样的。我是二线城市的情况如何我不知道也不敢随便猜测，但是从逻辑上看应该是类似的。另外如果你们是老客户的，并且之前有贷款并且按期还本付息的话，在第二次申请时就比较顺利了。银行喜欢熟客和做买卖的道理一样。

网贷与银行贷款之间应该怎样选择呢？

关于这个话题我已经回答了很多次了，在每一种情况下我的答复都是：如果有条件的话可以去银行办理贷款业务而不要使用网络借贷平台。银行利率很低，年化为4%-8%，信用贷款很多种，很正规透明，并且没有任何附加费用。那么P2P呢？动辄就是百分之二十以上，并且还有各种各样的套路。但是银行的要求比较高，征信不好或者没有固定工作的人是很难得到批准的。那该怎么办呢？首先要把自己的征信情况改善一下，降低被查询的数量，先把欠下的债务还清之后再隔一段时间再去申请。不能因为着急就随便找个人看病，这样很容易上当受骗。

上一年有一个做生意的大姐急需资金进货但是她的信用记录不好所以无法从银行贷款。急得团团转的人差点就去借钱了。拦住了她之后叫她在外面等一等，在这期间先把手中的几笔小额网络借贷还掉并销户三个月后重新开始使用自己的信用报告。刚开始的时候她是不愿意听的，认为不能等待太久。最后还是按照我的意见，在三个月之后再来申请，并且尽管利率并不是最低的一档，但是也得到了批准，年化率为十二三的样子，比起网贷要好很多。后来她特意来看望我表示感谢，并且告诉我幸好我当时没有冲动行事。其实就是说了一些实在的话给她算了一笔帐。

如果已经去申请过网贷了呢？

即使已经借出去也不要着急，首先要弄明白目前的情况。列出所有的网络借贷信息：本金是多少、利息是多少、什么时候到期以及还有多少期没有还清。按照利率由高到低进行排列，并且首先偿还利率较高的那一部分。如果有钱的话可以早点把贷款还掉以减少利息支出。但是要注意一些平台提前还款会有违约金，在使用之前一定要询问清楚。不要白费力气去归还了一大笔钱之后才发现违约金反而比节省下来的利息还要多，这样就会亏本了。

另外一点就是已经还清的网贷账号要进行注销。很多人的还款之后就不管了，账户仍然处于开通状态，在征信报告中所体现出来的授信额度依然存在。银行在审核时会计算出你的潜在债务，并且认为你会突然借款大额资金逃跑从而影响到贷款审批结果。具体的如何注销，则各平台不同，可以打电话给客服询问一下，不要嫌烦。这件事情很多人都不清楚，我见过许多客户的信用额度被降低甚至拒绝放款的情况发生，是不是很冤呢？

写了那么多，其实就是想说一件事情：借债并不是什么不好的事情，但是胡乱借贷就是一件很糟糕的事情了。不管用的是哪种方式，随便借钱花平台或者其他的途径，在弄懂规则之后再去行动，并且不要让那些虚假的信息所迷惑。借钱是需要归还的，并且还要多一些利息，这笔账每个人都应该自己算清楚。

最后一句话就是：没钱的时候要想到去向亲朋好友借钱、卖掉一些不用的东西或者向银行申请正式贷款来解决困难。网贷只能作为最后的选择，并非首选。见过很多人为了网贷而弄得焦头烂额的人，其实并不值得这样做。