哪个平台能借钱不被坑？看完这篇心里就有底了

前两天有个老客户急匆匆地来找我，说孩子要报名参加游学营活动，手里正好缺三万元钱，请问哪里可以借到钱比较靠谱。其实这个问题我听过不下八百遍了，但是每次听到还是会叹气。遇到资金短缺的时候，人们的第一反应就是打开手机查找广告最厉害的APP，并且点击其中一个。这事儿说白了就跟饿得要死的人随便进一个餐馆一样，不管卫生条件怎么样都敢去吃，拉肚子怪谁？

我是做理财规划的，以前主业就是帮人管钱、生钱，但是这几年发现，管理不好负债的人财也理不清楚。今天我就把那些没人愿意直说的借贷方式大白话地给各位朋友们讲一讲。

不要被广告所蒙蔽，先弄清借钱平台的分类

市场上打着可以贷款的平台数不胜数，但是归根结底只有三种：银行的老儿子、消费金融公司正规军以及那些没有名气的小贷公司。就像买水果一样，银行就是大型超市，价格透明但门槛高；消费金融机构就类似连锁水果店的价格稍贵一些方便很多；小众且不可信的平台就好比路边推车卖果子的人口看上去很干净但是吃起来可能有点苦涩

很多人问我平台借钱哪家好，我的建议很简单：能去银行的就不要到小贷了。为什么呢？因为成本不同。现在很多银行的年化利率都在4%-8%之间，而一些小贷公司名义上的利率看起来比较低，加上各种服务费、担保费等附加费用之后实际年的综合利息会达到24-36%，甚至更高。你是想用这笔钱周转一下，并不是要给平台干活儿。

银行系产品：门槛高但是很香

说到银行的产品，很多人觉得麻烦，要填表、审批、等待。现在银行也着急了，都在推出自己的线上快贷产品。建行的快速贷款、工行的融e借、招行的闪电贷我都用过一下。

去年我自己测试过某国有大行的线上贷产品，从申请到到账一共用了三分钟，额度是15万，年化利率为3.6%。这速度比那些网贷平台还慢吗？重点是要稳当好。银行不会在你还款的时候突然改变主意也不会签订阴阳合同之类的。

但是银行有一个缺点，就是"爱富憎贫"。公积金缴纳得多、工作单位好、征信状况好的人会得到更多的支持和优惠。如果你的信用报告中有逾期记录或者工作的稳定性差的话，就没有机会了。这件事情没有办法去讲道理的地方。

消费金融：备胎中的可靠选择

如果银行这条路走不通的话，可以考虑持牌的消费金融公司。马上消费金融、招联金融、中银消费金融等都是正规持牌机构，并且受到银保监会监管。

这类平台的特点是：比银行门槛低一点，比小贷正规一些，利息方面夹在中间。年化利率一般为10%-20%左右。如果你急需用钱但是达不到银行的标准的话，找这样的持牌机构是比较保险的选择。

我的一个做设计师的朋友，自由职业者，并且没有公积金，银行贷款直接被拒绝了。后来我让他用某消费金融公司的产品试了一下，批出来五万元额度，虽然利息比银行高一些，但是合同上写得明明白白，并不存在什么隐形费用的情况。

必须要避开的坑

到这里，我要提醒大家的是：市场上有很多所谓的"借款平台"，并非正规金融机构。它们要么是助贷机构，要么就是高利贷的马甲。怎样分辨？很简单，在它的借款合同中贷款方是谁就可以判断出来。

点进一个APP后，如果看到放款方是"某某科技公司""某某信息服务公司"等字样的话，请立刻离开。正规的借贷，贷款人应该都是银行或者持牌金融机构。科技公司没有放贷资格证，只能给你牵线搭桥，并且还要再剥一层皮给到你。

还有一种更坑人的，叫做"会员贷"。借钱之前要先交钱给审核费、解冻费等费用，在付了款之后才告诉你申请没有通过，并且不会退款。我见过很多类似的诈骗行为。正规借款的时候钱到手之前一分钱都不能花出去

几个不为人知的细节

网上查不到的干货，这里给大家分享一下。申请借款的时间点也会影响通过率。银行、消金机构等每天都会运行风控模型，在工作日的上午9:00到11:00之间，系统额度相对充足一些，审批也比较宽松。月底或者季度结束的时候资金比较紧张的话就会出现收紧的风险控制的情况。

还有一个问题，具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的：同一时间段内如果征信被查询超过三次的话，很多平台的系统就会自动拒单。因此不要傻乎乎地到处点"查看额度"，每次点击都会查一次征信，把征信弄花掉了神仙也救不回来了。

另外，各个城市政策不同，在我了解的一二线城市的业务中，并没有提到三四线城市的小银行产品。

怎样选择才适合自己的？

说了这么多，到底应该选哪一个呢？简单的粗暴的标准就是：

• 公务员、国企、大厂员工公积金基数高，可以直接申请银行消费贷，利息最低。
• 普通上班族没有公积金，但是有社保的话可以先去银行试试看，如果不行就选择一些持牌的消金公司比如招联、中银等等。
• 自由职业、个体户，银行基本没有戏了，消金可以试试，但是要做好承受高利息的准备。
• 征信有逾期记录的，先养征信不要到处乱试了，越试越黑。

网贷平台如何？某呗、某条之类的还有吗？本质上也是消费金融，但是额度一般不大，适合小范围周转。但是在现在征信系统已经覆盖了所有的借款记录的情况下频繁使用会使得银行觉得你很缺钱，在以后申请房贷或者车贷的时候也会受到影响。

借钱之前先想好三件事

作为一名理财规划师，最后还是忍不住要啰嗦几句。借钱这件事本身没有好坏之分，主要看你怎么用以及能不能还上。在点击“申请”按钮之前，请自己问三个问题：

第一，这笔钱是用于消费还是投资？买最新的手机或者去旅游的话，我觉得就没必要了。消费贷的利息会吞噬掉你未来所获得的利益。做生意周转或者是遇到紧急情况的时候可以借。

第二，你有没有稳定的还款能力？不要再想"借新还旧了"，那是往坑里跳。

第三，你算出实际的成本了吗？除了日息万分之五的宣传外，换算成年化利率就是18%，比银行高很多倍。

去年我遇到一个案例，小伙子为了结婚办酒席，在三个平台借款八万元，婚后每个月还款压力大，两人经常吵架闹离婚。借钱时爽快，还钱的时候哭个不停。

说到底，哪里可以借到钱答案会因人而异。但是有一个原则是不变的：正规渠道总是比野路子好，低成本永远要比高成本划算。不要因为一时着急就把自己的征信和未来都搭进去。

实在拿不准的话，可以到银行网点找客户经理聊一聊，在网上瞎摸索可要差很多。虽然不一定能批下来，但是至少可以让你知道问题出在哪里、怎样改进一下吧。和那些号称"黑户也可以下款"的骗子平台相比怎么样？