急用钱私人借钱平台靠谱吗？别急，看完这篇再掏手机

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上接到了老同学阿强的消息。平时这个人很内向，没有事情是不会主动联系的，这次上来就是一串语音，语气急促得不行。原来他的老婆突发急性阑尾炎住院了，并且手术费用还差两万元钱，请问有没有认识的人急需用钱，可以去私人借款平台借钱可以马上放款。说实话，当时我挺感慨的，平时人们对于理财规划不以为然，直到出现紧急情况的时候才意识到现金流才是救命稻草。

阿强的事让我一夜都没睡好。我是持证理财规划师，平时总是跟客户讲资产配置、复利增长之类的大道理，今天咱们就不聊这些虚头巴脑的东西了。既然大家都搜到这儿来了，那应该都是遇到了类似的资金周转问题吧？这篇文章我就用大白话和大家聊聊所谓的私人借钱平台到底是什么情况，哪些是可以碰的，哪些是不能碰的就自己挖坑。

私人借钱平台怎么选择？先弄清正规军和游击队之间的区别

市面上打着"急用钱"旗号的平台很多，基本上可以分为两种：正规持牌机构和非法网贷。就像去菜市场买肉一样，正规军有检疫章的安全放心肉虽然价格不一定便宜，但是吃着很安全；游击队呢？路边摊看起来光鲜亮丽，切开之后可能是注水肉甚至是淋巴肉了，吃了就会拉肚子。

很多人存在一个误区，认为私人借钱平台就是个人之间互相借贷的地方，利息高但是放款速度快。其实现在很多所谓的"私人平台"背后都是小额贷款公司或者助贷机构在运营的。真正意义上的人与人之间的私下借款，除了亲戚朋友之外其他的风险很大。那么一个陌生人都凭什么把钱借给你呢？图你长得好看吗别傻了为了那点利息甚至是为了你的本金

乱找平台最后血亏的案例很多。去年有个叫小周的朋友，做装修生意的小老板，在工程款被拖欠的情况下急需三万块钱给工人发工资。他通过一个无门槛、秒下款私人网站进行了借款操作之后怎样？借了3万元到手2.4万元，六千块直接变成了"服务费"和"保证金"。还不能算完的是合同上写明的年化利率为12%，实际上加上各种砍头息后的真实年化利率超过60%。这不是借钱而是喝人血啊！

急用钱私人借钱平台申请避坑指南

既然急需用钱，我们也不能因噎废食了，正规渠道还是有的。你得知道怎么辨别、申请的方法有哪些。我总结出一些硬性要求，都是通过血泪教训得出的结论。

第一，凡是放款之前要你交钱的，一律拉黑。工本费、解冻费、验证费、保证金等等名目繁多的理由冠冕堂皇。正规机构在贷款前是不会收取任何费用的，他们获得的是还款时所赚取的利息，并不是在放贷之前的那点微不足道的利益。记住一条：还没有拿到钱就让你先掏腰包的人百分之百是骗子，没得跑。

第二，弄清楚利率的实际情况。很多平台在宣传的时候会说"日息万分之三"，听起来不多吧？换算成年化利率就是10.95%，还算比较良心了。但是有些平台玩文字游戏，收的是手续费而不是利息，并且采用复利计算方式。我曾经帮过一个粉丝做了一笔账，在某平台上借了五千块钱，分十二期还款，每个月还五百元，看起来很划算。到底怎么回事？真实的年化利率达到35%以上。到现在我还记得这件事情呢！那个粉丝知道真相之后拍着大腿说。

第三，查征信、查牌照。别觉得麻烦了点时间还是可以的正规的小贷公司、消费金融公司在央行征信系统中都有备案，或者至少在地方金融监管局有牌照去官网查询，在"国家企业信用信息公示系统"上进行核实，没有资质的一律当作野鸡平台来处理。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在市面上大约有一半的借贷平台是没有资格证书的，并且完全是靠欺骗来的。

申请时的两个小细节，决定你能不能下款

很多申请被拒了，不知道死在哪里。这里讲两个业内知道的细节问题。一个是提交时间，在工作日早上9点到11点之间提出即可。为什么？那时候审核人员刚上班心情不错，系统额度也足够大。到了下午或者晚上，审核员觉得累的时候就会减慢审核速度，并且有时当天额度已经用完的话就只能等第二天了。不同的平台可能不一样，但是大的方向是对的。

另外就是联系人填写。很多平台都会要求你填上紧急联系人，千万不要把征信不好或者经常逾期的人当成你的紧急联络人。系统会用大数据匹配，如果发现你的紧急联系人是"老赖"的话，默认认为你的社交圈风险高，并直接拒绝申请。这件事情说起来挺离谱的，但是确实存在过，在去年还不是这样，今年很多平台都上了这个风控模型。

出现这几个信号的时候，赶紧跑吧

有些坑，一旦踩进去就很难爬出来。除了前面提到的放款前收费之外，还有几种情况出现的时候要马上撤出。一是合同金额和实际拿到的钱不一致，这是典型的砍头息，法律也不支持。二是年化利率超过36%的部分不在保护范围内，但是很多平台会以各种方式把利息隐藏起来。

还有一种比较隐秘的叫"AB合同"。你签的是一个合同，而对方手里拿着另一个合同，并且金额比你实际借款多得多。等到你违约的时候，对方就用这份合同把你告上法庭了，那时候你就没有地方可以哭了。因此签字时要一页页仔细核对清楚，在空白处不能签名，所有的条款都要拍照存档。别觉得我说得太多太啰嗦了，真的出了事的话这些细节能够救你的命。

我的一个做小生意的朋友老李去年年底资金周转困难，向私人平台借了五万元。合同签得比较急促，并没有仔细看过就签字了，后来对方拿着合同说借给七万块钱。老李拿不出证据来，在吃了哑巴亏之后还清本利九万多才脱身出去。事情发生后，老李整个人都憔悴了起来，生意也差点就要黄掉。

最后说点实话

说了这么多，并不是让你不要借钱，而是要你借的时候明白钱。急用钱时人的判断力就会下降，会被那些"秒下款""无门槛"的广告词所蒙蔽。但是越是这样，就越是要稳住。先试着使用正规渠道：信用卡取现、借呗微粒贷、银行消费贷款等利息透明且安全可靠的途径可以尝试一下。实在没有办法的话就去小贷公司了，不过要按照我上面说的标准来筛选一遍。

阿强的事情后来怎么样了？给他推荐了一个正规的消费金融公司，第二天上午就下款了，利息也不高，他老婆手术很顺利。但是并不是每个人都有像这样幸运的人，在旁边提醒一下就好了。所以这篇文章看完之后至少可以少走一些弯路。

下次再有人跟你吹嘘什么"内部渠道""无视黑白户"的时候，你就知道该怎么做了。