借钱平台铺天盖地，我用三次踩坑经历换来这些教训

打开手机刷个视频，广告就是借钱；刷个朋友圈，广告还是借钱；查物流的时候首页上都有借款入口。现在的借钱平台到处都是路边的便利店分布得很密集，好像每个人都有急需几万块钱周转的需求。

我做建材生意八年了，从摆地摊到开一个两百平米的店面，资金周转的事情没少折腾。以前不懂行的时候看到额度就点进去，结果征信都被搞砸了，并且差点因为利息问题把利润全亏掉。那时候看见"秒批""免息"这两个字就想跑路，觉得天上掉了馅饼来了。

后来才明白，没有馅饼可言，全是陷阱。

遍布天下的借钱平台，到底想干什么？

去年有个做装修的朋友老周，接了一个大单子，业主只给了他三成的预付款，材料费要他自己先垫。手机上弹出一条短信说某某平台给申请了五万额度日息一万二可以随借随还

老周一算，万二就是0.02%嘛？借五万元一天要付十块钱利息的话，很划算吧！他当时就点进去啦，钱到账也很快，第二天就把材料款给打过去了。

结果呢？

三个月后工程完工，业主的尾款一直拖着不给，老周这边的钱也快要还本了。此时他才仔细地看了一下合同，发现所谓的"日息万二"是按照等额本息还款来计算，并且每个月还要扣除一笔固定的"服务费"。实际年化利率为24%左右，比该工程所赚取的利润要高一些。

其实也就是看你有没有算清细账了。

很多正规的借贷平台存在，但是混在里面的野鸡平台更多。低利率来吸引你去点击，在钱借出去之后才发现各种费用加起来根本就不是这么回事。

第一次踩坑的时候，被"秒批"给忽悠瘸了

我第一次踩坑是在2018年。年底给供应商结账的时候缺八万块钱，正好看到某平台的广告——"最快三分钟到账、最高可借二十万元"。

点进去填资料、刷脸、绑卡，很快了，五分钟钱就到了。我当时还跟老婆说现在的科技真方便。

方便是方便，但是我没有注意到它查过一次征信，并且这笔借款在征信上显示为"小额贷款公司"。第二年我想向银行申请经营贷款的时候，客户经理看到我的信用报告后眉头紧锁："上面的小额贷款查询记录有点多啊，我们这边可能不太好批。"

那时候我才明白，乱点这些平台，即使没有借钱，查询记录也会把征信弄花。

银行客户经理私下告诉我，他们内部有个不成文的规定：近三个月征信查询次数超过六次的基本上就别想申请到低息贷款了。很多中介都不会告诉你的。

第二次翻车：认为提前还款可以省利息

还有一次是在2020年疫情刚开始的时候，门店关了两个月左右的时间，现金流也断掉了。从某平台借来十万周转，在等复工之后赶紧把钱还上应该没有多少利息。

结果复工之后我提前还款了，平台扣除了我的一笔"提前还款违约金"，金额为剩余本金的3%。我当时就懵逼——我还钱应该受人欢迎吧？为什么还要罚我呢

其实那时候我真的想骂人。

后来研究得多了才知道，很多平台都是靠利息来赚钱的，你提前还款就断了人家财路，当然要收违约金。条款写在合同最不起眼的地方，并且字体很小，一般人会仔细地逐字阅读吗？

第三次学乖了：终于找到一条好的路子

吃过两次亏之后，我就认真地研究了一下这件事。不能因为缺钱就随便找人看病，要弄清楚每一条路子到底能不能行得通。

我现在这样：

• 优先考虑使用银行的经营贷或者消费贷，利率公开透明，年化大约在4%到8%之间
• 急用钱的时候可以使用支付宝或者微信里的正规产品，虽然利息比银行高一些，但是至少不会乱收费
• 坚决不点击短信中出现的借款链接，不管它说得多么好听
• 大额资金要提前做好规划，给银行留出足够的审批时间

去年十一月有一个老客户介绍了一个工程，需要垫资三十万，我提前一个月就向开户行申请了经营贷，年化4.5%，比那些乱七八糟的平台便宜很多。

正规平台和野鸡平台的区别主要体现在以下几个方面：第一，正规平台通常会提供详细的资质信息、公司介绍以及服务范围等；第二，正规平台上一般会有官方客服热线或者在线聊天窗口来解答用户的疑问，并且不会要求用户支付任何费用；第三，在正规的网站上可以找到相关的资格证照文件和证书查询入口。如何辨别正规与野鸡平台

这个问题我被问过很多次。

最直接的方法就是看它是否有金融牌照。正规平台的APP中可以查到放款机构全称，你可以用天眼查或者企查查去查询一下是否拥有"消费金融"、"小额贷款"等牌照。没有的话基本上就属于中介性质了，你的信息会被反复转手买卖。

另外一个方法就是看利率展示。现在国家规定所有的借款平台都要显示年化利率（APR），如果某个平台只告诉你"日息""月息"，没有显示出年化的话，那么这个平台就有可能有问题了。

我的经验是，年化利率超过15%的不要借钱。做生意的人利润率能达到十五分之一就很不错了，借的钱成本比利润还要高，这样的生意怎么去做？

申请借款之前必须要看好的三个细节

第一，还款方式。等额本息与先息后本之间差别很大，前者每月的还款压力较小但是总的利息较高，后者适合短期周转使用。不要傻乎乎地不看条款就签字。

第二，看是否有隐形费用。服务费、担保费、咨询费等名目很多，在计算借款成本的时候都要算进去。最离谱的一个平台是借五万只到账四万多一点五千块钱就被扣成"服务费"了

第三，了解提前还款的相关规定。有的平台要求借款满六个月后才可以申请提前还清本金和利息，而有些则会收取违约金，在这些方面一定要弄清楚。

不同平台差别很大，借之前一定要问清楚客服。

在借钱平台遍地都是的时候，更要保持清醒

现在的环境，借钱平台到处都是对着你脸上的就是借钱了。但是做生意的人应该知道，借的钱是有成本的，每一笔利息都是从利润中扣除出来的。

见过很多同行，生意本身是可以赚钱的，但是被高息借款拖垮了。有个做餐饮的朋友，在疫情期间借了很多平台的钱周转，利息加起来一个月要还两万多，最后店开着开着就关门了——不是因为经营不善，而是由于高额利息压得走不动路

所以我现在有一个原则就是能不借就不借，要借的话就去借钱的地方取最便宜的钱。正规渠道的银行经营贷、公积金贷款、社保贷款虽然手续麻烦一点，但是利息比较低啊，省出来的都是真金白银。

短信里推送的、广告中吆喝的"秒批""免息""零门槛"，看一眼就好，不要当真。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

上周我的门店要进一批新货，厂家要求现款现货，差五万块钱。直接打开手机银行点经营贷的提款按钮，年化4.35%，三天后货物就到了，一周之后卖出去了，利息也就几十块左右。

换成那些野鸡平台的话，这批货的利润估计都要被利息吃掉一半了。

做生意，赚的是辛苦钱，能省一分是一分。