家人借钱平台靠谱吗？我帮亲戚算完这笔账，全家都沉默了

上个月表弟急匆匆地来找我，说他在网上看到一个家人借钱平台号称家里人有额度就可以帮您借出来，而且利息比信用卡还低。我当时就皱了下眉头。这事儿听起来就不对劲儿。其实我从事理财规划这么多年了，见过太多以亲情为名的金融产品最后都是竹篮打水一场空。但是我的表弟还是不依不饶地让我帮他算一算划不划算行不行？好吧，就算了吧。结果这笔账结清之后，姨夫当场把桌子拍了个稀烂。

家人借钱平台到底是什么套路？

先不要下结论。很多人一看到"家人"二字，脑子里想到的就是亲戚朋友之间私人借贷的事情了，但是这个平台所玩的可是另一套逻辑。说白了就是这些平台做的事情是共借或者担保借款的方式——你不能借钱的话，那么你的父母、配偶可以去借钱，在他们的名字上申请这笔钱款，然后由平台在中间撮合交易。

没有问题吧？情况比较严重。我去年接触到一个姓陈的小生意人，征信有点不好。自己去申请贷款的时候银行大门都没有开呢。后来他通过妻子的账号在某个平台上借了15万人民币，年化利率看起来只有8%，很划算吧？但是他没仔细看过合同里的条款。那笔贷款是等额本息还款方式，并且提前还清需要支付剩余本金3%作为违约金。算下来真实的资金成本大约为百分之十五左右。还算幸运的比较少。

哪个借钱平台比较靠谱？弄清这三个问题

我的表弟当时就问我：那么这个平台能不能用呢？这个问题不能一句话说清楚。先问自己三个问题。

第一，谁是借款人？很多平台在宣传的时候会说"家人帮你借"，但是合同上签字的是谁呢？如果是以家人的名义单独借款的话，那么这笔债务就属于家里人而不是你。万一还不起钱了，债主要追的可是你的父母、配偶。这件事想清楚了吗？

第二，利率是多少？不要看平台广告上写的"低至X%"那个"低至"二字就可以让人掉坑了。有一个案例是这样的：平台宣传年化6%起，并且还美其名曰根据资质浮动24%，实际批下来的是这样子的。问题就是因为你资质不好才找家人帮忙借钱，那浮动能往上推到多少？

第三，逾期了怎么办？最重要的是。私人借贷的话亲戚之间可以商量一下。但是平台是机构的，一旦出现逾期就会被记入征信系统，并且还会进行催收工作，无法再做任何协商。那么你考虑过父母那一代人对于征信的理解有多少吗？他们知道逾期会影响以后买房、坐高铁吗？

我算的这笔账，到底哪里出问题了？

我表弟回来了。他看中了那个平台的操作模式如下：他的父亲有一张用了8年的信用卡，额度为5万，从未有过逾期记录。平台上说可以用自己爸爸的名义申请一笔"家人贷"，最高可以拿到十万块钱，月利率是0.6%左右。听上去很好啊！

但是让他把合同条款发给我看一下。好家伙，藏得很深啊。那笔贷款的真实年化利率并不是7.2%（0.6%×12），而是大约为13.6%左右。怎么做到的？手续费、服务费、保险费等等各种费用加在一起之后到手的钱就要扣掉一大块了。这还没有结束，还款方式是等额本息分三十期，中途想要提前还清可以吗？行，交违约金。

把算好的情况告诉他爸，列了个表。老爷子当时脸色就变了。本以为是帮儿子忙一下而已，结果把自己也给套进去啦。最后姨夫说了一句："这笔钱不借了，咱们自己想办法吧"

什么样的情况下可以考虑使用该平台？

我也不是一棍子打死所有的家人借钱平台。在某些情况下，它可以解决问题。比如你的信用记录很好但是收入证明不好开的话，你家人的资质很硬的话那么用家里人名义正规贷款利率就会比你自己去借要低很多了。但是有一个条件：你要找一个正规的机构来签订合同条款一条条看清楚最重要的是——家人一定要完全知情、完全自愿。

之前给一个客户做过方案。他是自由职业者，收入不稳定但是实际还是挺高的，银行流水不好看。他的老婆是公务员，并且征信很好。后来我建议他们用妻子的名字去银行申请消费贷款，年化利率为4.5%，比市面上那些杂乱无章的平台要好很多。合理地使用家庭资源而不是被平台牵着鼻子走就是合理的利用。

怎样判断一个平台是否值得使用？

有一个简单的判断方法。这个平台会告诉你所有的费用明细，包括利率、手续费、违约金以及提前还款的规定等信息吗？藏着掖着的都是不可信的。正规平台上借款合同中出借方应为持牌金融机构而非科技公司或者信息服务公司。很多人都忽略了这一点。

另外，各个城市监管政策不同，“共借”模式在一些地方被严格禁止，在另一些地方则较为宽松。你所在的城市情况如何呢？最好到当地金融局官网查询一下或者直接打电话问清楚。别觉得麻烦，这比踩坑要好很多。

我的建议

如果你现在打算用家人的名义借钱，先问自己一个问题：这笔钱真的非借不可吗？见过太多人借钱的时候信誓旦旦地说"肯定能还"，结果呢？父子反目、夫妻吵架的事情，在我这儿就有很多。

真的要借的话，就去正规的银行或者消费金融公司办理吧，把条款弄清楚之后再让家人签字。不要被"家庭互助""亲情额度"之类的宣传所蒙蔽。金融产品里没有亲情只有契约和风险。你签完字后就要有最坏的心理准备了。

能通过正规途径解决的事情，就不要走偏门。图它方便的时候，它也在考虑你们全家的幸福安康。