3000小额借钱平台怎么选？内行人只看这三点

上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，老客户小林急匆匆地给我打来电话。他的车险已经到期了，手里缺3000块钱，请问我有没有好的办法可以帮助他。这件事情让我很感慨，小林年收入二十多万，并不是因为这点钱而发愁的人应该很少有吧？作为持证理财规划师的我给他建议是：不要急着点手机里出现的广告，先弄清楚自己到底需要什么样的3000元的小额借款平台。

为什么小额借款3000元的时候总是被拒？

很多人有一个错误的认识，认为借3000元这样的小数目随便找一个平台就可以贷款。其实这个想法很天真。见过很多客户的征信没问题、收入也稳定的情况，在几个平台上连续碰壁之后才来找我的时候已经把征信查花了。

问题出在什么地方？

小额借款的审批逻辑和大额贷款完全不同。银行认为借给你3000块钱的人工审核成本都无法覆盖，因此大部分银行都不做这个额度段了。可以找到的是消费金融公司、网络小贷以及一些……其实就是披着羊皮的高利贷。

去年有个做设计的姑娘来找我咨询，她在某平台上借了3000元钱，合同写得很清楚，年化利率是12%。结果还了三个月之后才发现平台额外收取"服务费""担保费""咨询费"等费用，实际年化率已经飙升至48%。这件事她后来投诉半年才解决。

正规3000元的小额借款平台长什么样子？

一个平台是否可靠，我一般就看这三个硬指标。第一是牌照问题。第二就是利率的展示方式了。第三点也就是合同条款方面的问题也需要注意一下。这三样缺一不可。

牌照的问题，很多人觉得和自己无关，其实查询起来很简单。打开平台官网或者APP底部查找是否有"xx小额贷款公司""或"消费金融公司"的字样，在地方金融监管局网站上搜索这个名字即可。可以查到的就是正规的，找不到的是不要碰的。

利率展示这块有个门道——正规平台会直接告诉你年化利率是多少，不会藏着掖着。只显示日息万分之几或者借一千每天只要几分钱的，大多有问题。用计算器算一下就可以知道日息为万分五的话，那么一年就是18.25%，还没有考虑其他的费用。

至于合同条款，我只能告诉您越厚的合同就要更加仔细地去阅读。去年有个客户，在3000元的小额借款平台借款合同中存在自动续期条款。他以为到期还清本金就可以了，没想到系统会给他再贷一期，并且收取了额外的利息。

申请之前需要做的准备工作

别小看这一招，很多人就是在这上面栽了。你需要准备身份证正反面照片、本人实名手机号（使用超过六个月）、一张一类银行卡等信息。有些平台还会要求提供工作信息或者紧急联系人，提前做好可以节省很多时间。

这些坑，我建议你不要踩

第一个坑就是前置收费。任何需要你先交"保证金""验证费""解冻费"的平台，直接拉黑并报警。正规渠道放款之前一分钱都不会收取你的。

第二个坑就是授权通讯录。有些平台会要求读取用户的通讯录，其理由是"完善信用画像"。别傻了，这是为了你逾期的时候轰炸你的亲朋好友的手段。有个客户向我借3000块钱已经超过了三天还没有归还，在催款的过程中他的父母、公司里的领导也全都收到了电话。到现在我还记得当时他脸色发白的样子。

第三个坑：以贷养贷。最危险的就是这个了。3000块钱还不上，又去另一个平台借钱填补空缺，雪球越滚越大。去年我曾经接手过一个案子，在最初的两个月里客户就欠下了三千块，并且随着时间的推移逐渐累积到了八万多块。算出这个数字的时候我自己也吓了一跳。

那有人问了，我急着用钱怎么办？

其实还有其他的选择。信用卡预借现金虽然利息比较高，但是比较透明正规。支付宝借呗、微信微粒贷的利率比很多小贷款平台都低一些。实在不行的话就向亲朋好友借款一下吧，脸皮再薄也不如掉坑里好。

我的建议

如果你选择借款的话，要注意几个时间点。工作日的上午10:00到中午12：00提交申请，审批速度会比较快一些。周末以及节假日的时候，很多平台的人工审核不上班，容易被卡住。另外月底最后三天不要申请了，那时候平台额度紧张拒贷率高——这是根据我两年来的数据分析得出的规律，并且不同的平台之间可能会有细微差别，但是总体上相差不大。

借款到账之后，第一件要做的事情就是把还款日期设置为手机日历提醒，并且提前三天进行提示。不要高估自己记忆力了，在征信方面因为忘记还贷而造成不良记录的例子有很多。

最后再补充一句，3000块钱不是很多也不是很少。之前想过没有：这笔钱是不是一定要借？下个月怎么还款还不起怎么办？把这三件事想清楚之后就做出选择吧。