那些平台借钱的文案没告诉你的事，我全摊开讲

我做的是七年的银行客户经理工作，在柜台上坐过、在信贷上跑过，见过很多人为了一时冲动而被网上的各种花言巧语所欺骗的事情。其实每次看到这些平台借钱的文案都快笑死了，“秒批”、“免息”、“凭身份证取款”，这些词语说得天花烂漫。其实这件事并不简单。如果你真的相信了那些文案中所说的鬼话的话，那么很有可能会上当受骗。今天我就把这些文案里面故意隐瞒的内容全部告诉你们。

为什么你会看到的借钱广告总是“忽悠”人

前几天有一个客户的儿子来到网点办理征信业务，名叫小陈，是一名设计师。这个年轻人看上去很精神，但是面色不好看。经过询问得知，在某网贷平台上借款五万元，并且认为日息为万分之二左右，实际上一年的实际利率已经接近百分之二十四了。小陈当时就很迷茫地说道，“广告上不是写的是‘借一万一天只需要两块钱利息’吗？”这就叫做被文案带沟里去了。这些平台借钱的宣传语最拿手的就是把复杂的变简单、昂贵的说成便宜的。

其实就是一些擅长写作的人。他们明白普通人的反应是“年化利率24%”会让对方惊恐万分，“日息万二”的话则会使对方感到“哇塞还挺划算”。这两者其实是同一种东西，但是给人的感觉却大不相同。那么又有多少人会用计算器来计算出一天利息折合成一年后的利息呢？在见到过的借款人的当中，有九个人是不会计算的。

低门槛借贷网站可信不？有人向你透露了内幕

经常会有人问我这样的问题：“用身份证就可以贷款的网站到底靠不靠谱？”我的答案通常是直截了当的：扯淡。正规的金融机构都不会说自己“不管征信”、“不管负债”。我们银行内部审批有很严格的一个系统叫做“风控模型”。该模型会对你的信用历史、收入状况、债务比率以及你所拥有的金融产品进行全方位考量。宣称自己不会分黑户和白户的平台，无非就是高利贷或者诈骗分子。

去年发生的一件事情我一直记在心里。一位四十来岁的妇女，在菜市场卖卤菜，她的生意很好。想要贷款扩大自己的摊位规模的时候就被网上的一些小平台给骗走了。对方表示可以贷款20万元，但是要先支付2000元的“验资费”。大姐也着急糊涂了，直接转账过去啦。那么接下来又会怎么样呢？于是对方就把她给拉黑了。这样的例子每年都能见到好几起，踩雷的人有一个共性就是过于轻信所谓的“低门槛”宣传。

不要白日做梦了，在世界上是没有不劳而获的事情存在的。金融机构并不是慈善组织，借给你钱是有风险的。风险越大，他们要求的利率也就越高。文案中所说的“门槛低”，其实都是“利息高”或者是“套路深”。这样的说法越强调越好。

合同中暗含的“无形之刃”

好的，即使避开了一些诈骗网站，找到一个比较正规的借贷途径就可以了吗？很美好。平台借钱的文案中有一种叫做“隐形费用”的方式非常危险。这件事情我可以发表意见，因为去年我自己都差点出事了。那时候想要给家里换辆车但是资金紧张，在某个大的平台上试一试。页面上所显示的年化利率为7.2%，看上去还可以吧？打开之后发现除了利息之外还有各种各样的收费项目，“服务费”、“担保费”、“咨询费”，等等不一而足地叠加在一起后总费用达到了百分之十五左右。

从事这项工作的人都要被绕进去，更何况是普通的百姓呢？这些费用文案中从不提及，在合同上也隐藏得很深，以很小的字体出现在不太显眼的地方。等到你签字之后，钱到了账户里面以后才发现原来需要还的钱比自己想象中的多出很多？

• 服务费：说是要帮你跑腿办理手续，实际上什么也没有做
• 担保费：找一个关联公司的担保人来为你担保，你本人是完全不知情的
• 会员费：不开通会员的话提升额度会很缓慢，并且利息也会比较高，而开通了会员之后就会增加一项开支

各种各样的费用，在我们这里叫做“综合资金成本”。根据监管部门的要求，总的费用不能超过24%。但是很多平台就会玩文字游戏，把其中的一部分费用给分出去了，让你签订两个合同。一个是借款合同，利息看上去很合理；另一个就是服务合同了，费用就在里面。这件事你要去投诉都很困难，因为你自己的名字已经签上了。

怎样才能知道某个平台是否可以借用呢？

说了很多陷阱之后，总要给出一些实际的意见吧？有一个办法，尽管比较笨拙但是有效。不管这些平台上借钱的人说得有多好听，你都要注意看IRR这个数字。该指标可以把所有利息和费用都换算为一个真实意义上的年化利率。目前很多正规的平台都需要在页面上显示IRR，并且位置都不太显眼，需要点击多层才能够看到。

怎样才能找到呢？给你一种简单的方法。打开借款页面之后不要马上点击“立即申请”，而要寻找一下里面是否有“借款详情”、“费率说明”等字样。点击进入后向下滚动到底部，在这里通常会有一个叫做“年化利率区间”的数据。当该数值大于18%的时候，请您慎重考虑是否继续使用它。超过24%就直接关闭了，不能借钱。关于高利贷的标准在法律上存在争议，但是24%是被普遍认为的一个警戒值。

另外一种方法就是查看放款机构的情况。收到款项后，在收据上签字，并且在手机里保存好该笔交易的相关记录和凭证。如果涉及到的是某家银行或者是某个消费金融公司的名字的话，那么就可以断定这家企业是有牌照的，不可能会逃跑。如果是某某科技公司、某某信息公司这样的名称的话，那就需要小心一些了，因为这很可能是助贷平台，资金并不是他们提供的，而是作为中间商从中抽取利润的一个角色出现的。

申请的时间也很重要

很多人并不知道这一点。我们银行里有一种说法叫做“季度末冲量”。每到一年中的第四个月份的时候（即3月份、6月份、9月份以及12月份），银行与消费金融机构都会面临贷款发放的任务压力。此时审批比较宽松一些，额度也比较大。如果您的信用状况不是很好，在申请时很容易被拒绝的话，可以考虑在以下时间点去尝试一下。但是这只是我的看法，并不能保证一定能够通过考试，还要看你自己的实际情况了。

另外每月初申请要比月末申请好的多。由于月底各个部门要进行结算和报表工作，所以审批的速度就会减缓，并且有时还会出现积压订单的情况。月初的时候大家都刚刚开始上班，心情很好，工作效率也很高。这件事情并没有官方依据，只是我这几年来的观察得出的一个规律而已。

我的真实建议

写了这么多之后，其实就是一个字：“不要让文案带着你走”。这些平台上的借款宣传语是为了让你出钱，并非为了帮助你节省开支。当你需要资金的时候，请按照以下顺序去操作：首先向亲朋好友借一些周转用的资金，如果还是不够的话再去联系正规的金融机构贷款，最差的情况下才会想到网络借贷平台。银行产品虽然手续比较复杂，需要各种各样的证明材料，但是它的利率很低，并且不会出现很多麻烦的事情。

我们的一个客户是一位小餐饮店老板，在去年疫情的时候因为资金链断裂而濒临倒闭。那时候他急得团团转，差一点就要去借钱了。之后到网点询问情况后，给其办理了一笔经营贷款，年化利率为3.85%，尽管需要以房产作为抵押物，但是总算保住了性命。目前他的生意已经恢复过来，并且每月都会按时还本付息，生活很安定。如果当初他一时兴起去借各种各样的网络借贷的话，恐怕现在已经没有房子可以住了吧！

借东西这件事不能着急。越是着急就越会犯错误，越是着急就更容易上当受骗。花费一些时间去弄明白它要比任何事情都好。我所说的这些都是近几年来亲眼目睹并且亲身感受到的事情。各个城市的政策是不一样的，我对本地区的了解比较多，在其他地区就不敢随便说了。但是大的方向应该是差不多的，大家可以想想看。

下一次遇到“秒批”、“免息”的宣传时，请你先停顿3秒钟，在心里问一问自己：天上有不会掉馅饼的事情吧？