做生意周转这些年，我眼中的优质借钱平台到底长啥样

去年冬天的时候，我的小服装店几乎要倒闭了。

冬装压了四十多万的货，结果暖冬了，根本卖不动。供应商催款很急促，员工工资也要照发，我那时候头发白了好几根。那时我在外面四处借钱，亲戚朋友都找遍了也没凑够。最后还是靠一个做了十年的老渠道把窟窿给补上了。这件事教会了我这样一个道理，在平时不烧香的时候求佛在危急时刻抱佛脚就是在做生意的时候自寻死路。手里要攥着几个值得信赖的好的借钱平台关键时刻才能救命。

如何判断一个平台是否靠谱，也就是借钱的平台

市面上的贷款产品种类繁多，广告声势浩大，"秒批""免息"等词眼让人感觉很诱人。但是我们做买卖的人都知道羊毛出在羊身上天上不会掉馅饼。这些年我踩了很多坑、交了不少学费，在摸索中总结出了自己的一套判断标准来。

再说一个真实的故事。去年年底，我的一位做餐饮的朋友老周急需资金翻新店面，在网上随便选择了一个平台借款二十万。合同没有仔细看就签了之后才发现除了利息之外还有"服务费""管理费""咨询费"等各项费用加起来很高。那时候他说的早知道这样不好当初应该多花点时间找正规途径。可惜已经来不及了。

所以我现在判断一个平台好不好，第一就是要看费用是否透明。正规优质借钱平台的所有费用都会写在合同里，并不会隐藏起来不透露给用户知道。你问客服要费率表的时候，人家会直接给你拿出来的，而不是支支吾吾地说"系统自动评估"。

第二条，看放款速度、额度是否稳定。做生意要讲究一个"快"字。货款到期了，供应商催账的时候，哪样不是急着要钱？我之前用过某个平台第一次申请很快第二次再用就被各种审核等钱下来黄花菜都凉了我知道有些平台是有选择性的给你甜头后来你就越陷越深

说实话，这样的平台我直接拉黑了，再便宜也不用了。

银行系和互联网系，到底选哪个更合适

这个问题我被问过很多次。各有各的好处，看你的情况而定。

银行系的，利息低、期限长但是手续复杂、审批慢。资质不够好的话就没有机会了。我的一个做建材的朋友去银行申请经营贷款的时候，材料准备了半个月时间才提交上去，最后因为征信上有一笔小贷没有结清而被拒绝了。白费工夫吧。

互联网系的平台怎么样呢？速度快，门槛低一些但是利息相对高一点。适合短期周转，不适合长期使用。我自己的做法是：大额、长周期的钱走银行渠道；小额急用的资金就通过网络支付方式解决。两条腿走路，并不耽误事。

去年我在店里进了春装，厂家搞活动的时候，现款结账可以打八折。我算了一下省下的钱比利息多很多了，于是马上在常用平台借了一笔，三天之内就把这笔钱还上了。短期周转不需要考虑银行的问题，在等银行批下来之前活动就已经结束了。

另外还有个事情需要说明一下。额度越大越好吗？很多人认为高额度更好，其实未必如此。你借的钱是要还的，额度太高容易让人产生错觉，觉得有钱花得多放肆一些，最后还是还不起账单。见过太多因为这而翻车的人了。适合自己的才是最好的。

申请的时候有哪些坑要避开

我可以讲一天。坑很多，防不胜防。

第一个坑：没有看合同就签字

我之前也有过类似的情况，觉得合同都差不多了，随便翻一翻就签了。后来有一次我看了一份合同的条款的时候才发现里面有一个"提前还款违约金"的意思是什么样的？什么意思呢？就是有钱想早点还清就要被罚款。我当时跟客服理论了半天，她说合同上写明的是这样子的，并不是我没有看清楚。吃一堑长一智吧

现在看合同的时候，重点注意三个方面：利率、提前还款条款以及逾期处理方式。把这三件事情弄明白的话基本就没事了。

第二个坑就是频繁申请。缺钱的时候就会到处去申请，一个平台点一下，另一个平台试一试。殊不知每次申请都会在征信上留下记录，查询次数多了之后后面的平台看到会认为你特别缺钱、风险高而直接拒绝你的请求。我的表弟也是这样做的，资质还可以吧，但是乱申请了一通之后就再也借不到钱了。

正确的做法就是：先弄清楚自己的资质以及需求，然后有选择地申请一两家公司就好，并不要求很多。

第三个坑就是借新还旧。真的亏大了。有些债务人还不上钱的时候，就去新的平台偿还以前的借款，拆东墙补西墙。利滚利下去的话到最后欠的钱就会翻好几倍。我认识一个做小商品批发的人，本来只拖欠十几万块钱左右，结果一年多了却变成四十多万了。现在人都不知道去哪里了。

真还不上的话，可以跟平台协商延期还款或者找亲戚朋友帮忙筹钱，要比借新还旧好。

我的独家经验分享

做了这么多年生意，跟钱打交道多了，也积累了一些自己的经验。

第一，平时要保持良好的征信记录。不要等到需要用钱的时候才想起这件事。信用卡按时还款、水电费不能拖欠，征信就是你的金融身份证，一旦弄脏了就很难恢复干净了。

第二，和一个或者两个平台保持长久的合作关系。我用了一个五年以上的平台，额度从最初的五万涨到了三十万，并且利率也降低了很多。因为人家有我的还款记录了，所以知道我是可以信赖的。这其实就是一个信用积累的过程，就如同交朋友一样，相处久了才会建立起信任感。

第三，年底、季末的时候申请通过率会高一些。这是根据我的观察得出的规律，并不能确定具体的原因是什么，但是估计和平台业绩考核有关联。年初以及季度初时审核比较严格。如果你不着急的话可以等到一个合适的时间去办理一下。

另外，各个城市的规定也不尽相同，在我所了解的江浙一带的情况中主要是这样，其他地方我就不敢乱说。

还有一个细节很多人不知道。申请的时候填写资料时，工作单位和收入不要乱填，平台会核实的。一旦发现你造假了就直接拒掉，并且还会被拉入黑名单中去。有一次我在填报收入的时候手抖多加了一个零，结果客服打来电话要求我解释一下是哪里出错了，我就赶紧说是因为操作失误造成的。差点因为这件事而黄掉了。

最后说点实在的

借钱的事情，能不借就不借，如果要借的话就要按时还。做生意周转是正常的，但是用作消费、赌博就真的会把自己害死。见过太多人因为乱借钱而家破人亡的了。

优质借钱平台是有的，但是前提是你自己要是个靠谱的人。即使平台再好也不能挽救烂赌鬼和月光族。

目前我的手机里只保留了三个平台，一个银行系的、一个互联网系的就可以了。平时不用的时候可以留作备用金。需要周转的话，在半小时之内钱就能到账。

做了一段时间生意之后，我得出的一个最深的体会就是：现金流比利润重要。账面上赚得再多，钱收不回来也是白搭。因此，在没有其他选择的时候就要开始考虑备用方案了。

问到具体推荐哪个平台的时候，我也不太清楚。因为人与人的不同情况而异的，适合我的不一定就适合自己。但是上面提到的一些判断标准以及避坑经验都是我在实践中获得的经验教训，在此想和大家共勉。

另外还有一个事情没有说。申请之前先把自己的征信报告打印出来看看，心里有个底。现在网上就可以查到，并不难。不要盲目去申请了，被拒之后也不清楚原因。

好了，就到这里吧。下次有机会再聊一聊怎样跟银行谈利率的事情，那又是另一门学问了。