信贷平台借钱真假？我采访了30个借款人，真相有点扎心

去年冬天，我在一家咖啡馆遇见了小周，当时他刚刚被催收电话轰炸了一个多月的时间，整个人都憔悴得不行，手里拿着一沓打印出来的借款合同问我这些平台到底是不是骗人的。

这事说起来话长。

小周的故事不是个例，我做金融调查记者五年了，听过很多类似的情况，关于信贷平台借钱是真的还是假的目前对于这档子事情，很多人还摸不着头脑，今天我就把采访到的实际情况给大家说一说。

完全下款的平台是否可信？

其实市面上90%打着"不看征信、百分百下款"旗号的平台，基本上可以直接划过去了。

去年十一月我采访过一位做餐饮的老陈，生意周转需要15万，急得团团转，在网上找到一家号称"黑户也能贷"的平台，对方信誓旦旦地说没问题，结果呢？先交了五千元作为评估费之后又要求支付两万元保证金最后没有拿到钱还被拉进黑名单。

什么叫这？这就是典型的诈骗手段。

正规的信贷平台不会在放款之前收取你的任何费用，这是铁律，凡是让你先付款的人，不管他说得多么天花乱坠，直接拉黑准没错。

后来我查了该平台的底细，注册地在偏远县城的一栋居民楼里，注册资本为10万人民币，实缴金额为零元。这样的公司可以贷什么款呢？就是骗前期费用。

真的可以下款的信贷平台长什么样子？

说完假的了，咱们来说说真的。

小周后来跟我说，踩过坑之后他就老实去查了平台的底细，在两个正规平台上借到了钱，虽然利息比较高，但是明码标价，并没有隐形费用。

怎样辨别？教给大家一个最简单的方法。

看牌照。

正规平台要么有银行牌照，或者消费金融牌照，或者是小额贷款公司的牌照，在企查查、天眼查等网站上都可以查询到没有在上面出现过的公司一律视为骗子。

还有一个细节很多人不知道，在去年监管政策收紧之后，很多不合规的平台已经被清理得差不多了，现在还能活着的基本上都有点真东西，但是也不排除有些漏网之鱼换个马甲继续骗。

信贷平台借钱的真实利率，你算过吗？

这事儿听起来挺离谱的，我采访了30位借款人之后发现，能够准确说出自己借款实际利率的人数不超过5个。

大部分平台展示的日息万分之五或者月息一%，看起来不高吧？但是用IRR公式算出的实际年化利率，很多都超过24%了，有的甚至接近36%的红线。

比如说。

今年三月我采访了一位叫小林的女孩，她在某平台上借了3万元钱，分12期还款，每期还2850元，她认为年利率为14%，但是实际上的年化利率接近28%。

她当时就愣住了。

谁来负责这件事情呢？平台合同中写明了，但是写的很绕口，普通人根本看不明白。

怎样算出真实的利率？

不要相信销售的忽悠，自己下载一个IRR计算器，在里面把每期还款金额填进去之后算出来的才是真正的利率。网上有很多免费工具可以查到相关信息，搜索一下就可以找到。

我对主流平台的情况比较了解，小作坊制作的野鸡平台利率怎么算我不敢深究，有的甚至就是高利贷披上互联网外衣。

为什么有人借钱成功了，而有的人却被骗？

我对此思考了很长时间。

后来我发现一个规律，被骗的人一般都有这样一种共同点：太着急了。

着急到什么程度？看到广告就点，看到二维码就扫，并且不去核实平台的真实性，骗子正是利用了这种心理来针对急需用钱的人下手。

成功借到钱的人一般都会做一定的准备。

小周后来跟我说，他被骗那次就是半夜睡不着刷手机看到的广告，脑子一热就填了信息，正规借钱的时候花了两天时间对比了四五家平台、查牌照、算利率才下决定。

差别就在这里。

还有一点行业内幕可以透露一下，每个月的月底、季度末的时候银行和消费金融公司的放款额度会比较充裕，在这个时候申请的话通过率就比较高一些了，年初时额度紧张，审核就会严格很多，但是很多人都不知道这个规律。

征信有问题还能借钱吗？

这个问题被问了不下几十遍。

征信不好确实会影响审批，但是也不是完全没有机会。

主要看你的信用记录用处有多大。

查询次数多但是没有逾期的话，有些平台还是会放款的，只是额度会低一些、利率高一点，如果出现连续逾期的情况尤其是超过90天以上的逾期记录，则基本上就没有机会了。正规平台是不会给这样的客户贷款的

采访过一个做物流的老哥，征信上出现两次逾期记录都是因为出差忘记还款日造成的，金额不大，在几百块钱左右。后来他申请了某消费金融公司的产品，并且把情况解释清楚后还是获得了5万的额度。

因此，具体情况具体分析，并不能一概而论。

但是那些说"征信黑户也可以贷款"的，你信我吧，要么是骗子，要么就是利息高得让你怀疑人生。

最后说点实在的

关于信贷平台借钱是真的还是假的对于这个问题，我的看法很简单：真的有，但是假的也不少，关键看你有没有耐心去辨别。

不要相信有"包过"的承诺，下款之前不给钱、借款金额不能超过自己的还款能力——三条记住就行了，基本上可以避开最大的陷阱。

小周把欠的钱还清了之后，每个月都会存一笔应急资金，在他看来再也不想遇到被催收电话追着跑的日子。

借钱的事情，能不借就不借，如果要借的话，一定要看清楚再签字。