生意周转哪个平台好小额借钱？试过十几个平台后我说点真话

去年冬天是我在做服装生意这十年里最艰难的一个时期，因为冬季销售的衣服积压了30多万元的货款，并且房东还忽然提高了租金，那时候我的手里几乎没有可以用来进货的资金了。其实我当时很着急，一晚上都没怎么睡觉，在脑子里一直想着哪里有小额度借款的地方可以应急用，网上各种各样的广告铺天盖地而来，“秒下款”、“免息三十天”，看上去都很诱人，但是点进去申请的时候心里还是会有些忐忑不安。

我叫老陈，在二线城市的三个女装店里做着生意，近几年来因为资金运转的问题而陷入了很多借贷的泥潭之中，并且也在其中摸索出了自己的方法。本文不再谈论空洞的东西了，把过去几年中花费金钱所得到的经验拿出来给大家分享一下。

小额度借贷网站怎样选择才能避免上当受骗

说实话，在线借贷平台很多，但是能够帮助我们小微企业解决资金问题的却很少。人们一开始就会搜索“哪个平台利率最低”的问题，这样的想法本身就是错误的。利息很低的不一定能批准通过，可以批准通过的额度也许不够使用，额度足够使用的还款方式又会把人困住。

我的朋友老周是一位做餐饮的人，在去年扩大店面的时候缺少20万元资金，为了节省开支就向某家银行申请了低利率的经营贷款。那么怎么样呢？提交了很多资料之后等待了一个月的时间，虽然审批通过了但是那时候装修队伍已经停工撤走了。这件事给我很大的启发，在此之后我知道了一个道理就是选择平台时要注重匹配程度而不要只看利息大小。

也就是说，你首先要弄明白自己的不足之处是什么。缺少的是速度吗？没有额度吗？或者是缺乏灵活多变的还款方法呢？不同的需求所对应的选项完全不同。

主流平台真实比较：不要被广告所骗

把过去几年里使用过和研究过的各种平台分作三个类别，并一一阐述其中的道理。

第一种就是互联网大厂所拥有的，例如某呗、某条、某某贷等。

这样的平台最大的好处就是速度快。上一次的资金困难是通过一条来解决的，在提交申请之后不到20分钟的时间内就把款项打到了我的账户上。我当时正在等待这笔钱用来支付货物剩余的部分，供应商的大卡车已经停在了店铺外面，如果再拖延半个小时的话，这批货物就会被人抢走了去抵债给其他人。

但是这样的平台有一个缺点，那就是额度不固定。使用了三年的时间，额度由原来的八千元增长到了现在的五万元左右，并且在某个月份的时候又下降到了两万元左右，但是没有给出任何解释。具体的算法我不清楚，应该与消费者的消费习惯以及还款历史有关。因此如果要获得大量的稳定的资金的话，这些平台就不太够用了。

第二种就是由银行推出的消费贷款类产品。

这是我在网络上找不到的信息中的一条。人们认为所有的银行贷款都很慢、都需要去网点办理，但是现在很多银行已经推出了一些线上快速放款的产品了。“快贷”是去年由一家股份制商业银行推出的，在该行申请“快贷”的人可以享受到年化利率为4.35%的服务，相比起一些互联网金融公司来说要低得多。

但是有一个很多人都不知道的小技巧就是，在线上的银行贷款被批准的概率和你在该行的关系有很大的关系。什么是关系呢？并不是因为你认识了行长，所以你的工资卡、信用卡、存折都在这个银行里。之后我把公司所有的对公账户都转移到了这间银行，并且在第二年再次申请的时候，额度由原来的十万元提升到了三十余万元。

另外，在不同的时间段里提交申请的话，得到的结果就会有所不同。我在观察的时候发现，在每个季度结束或者是年末的时候，银行放贷额度就比较紧张了，审批也就更加严格；而在年初或者是月底为了完成任务而突击的情况下，则比较容易通过。该规律并不是完全正确的，但是我自己尝试了几回之后觉得还是有一定道理的。

第三种就是网贷平台、小贷公司等。

这样的东西最好别用。并不是所有的都不是很正规，而是因为水很深，一般人很难分清楚。之前有过一次被骗的经历，在一个平台上借款两万元，合同上的年化利率是百分之十二点五左右，但是加上各种费用之后的实际成本已经超过了三成。我当时真的拍案而起，早知如此何必当初去刷信用卡呢？

选择小金额借款的平台时要注意哪些地方

说了大类之后，再来谈谈一些容易被人忽视的小地方，小地方会决定你是顺利运转还是陷入困境。

第一个细节是还款方式。这很重要，但是很多人都不看。有些平台采用的是等额本息的方式，即每月偿还一部分本金和利息；而另一种方式则是先息后本，在最后一个月一次性归还所有的本金。从经营的角度来看，先息后本的风险要小得多，因为你可以把资金投入到最需要的地方去，等到销售收入进来之后再去还款。

上一年向别人借钱的时候选择了先付利息再归还本金的方法，在前三个月的时间里每月只需要支付几十元的利息就可以把货物卖掉，并且在第三个月结束之后就把全部的钱都还给对方。如果选择的是等额本息的话，那么我就要从牙缝中挤出几千块钱来偿还贷款了，这样会使我的生意更加困难。

第二个细节是提前还款的规则有的平台提前还款会收取违约金，而有的不需要。必须要事先弄明白，并且要在合同上写明才有效力，客服人员口头上答应的事情不能随便相信。我的生意资金周转的时间不确定，有时这一周还是个空壳子，下一周就会有大额收入进来，因此能够提前还款、比较灵活的平台对我而言非常重要。

第三个细节是查征信的方式有的平台会申请一次征信就会进行一次查询，频繁地查询会对你的信用分造成影响。以前我不懂这些事情，在一个月之内向四个以上的网站进行了比较，并且还申请了贷款来获取信息，最后因为征信被查询而受到限制，之后再去银行办理正规手续却被拒绝了。现在已经知道了一些平台是用来“查征信、上征信”的，也有些则是用来“不查征信、不上征信”。

我给出的选择建议是：根据不同的情况进行不同的处理

说了很多了，那么小额度借款的话应该去哪一个平台呢？我给出的答案可能会令你感到沮丧，并且没有固定的答案，但是有一种选择的方法。

如果你需要的是1-2万元的小额急需资金互联网大厂的借款产品最为便捷，可以随时借用、归还，并不需要亲自去办理手续。我的手机中一直保留着两部电话号码，以防万一用得上。

如果你需要的是5万元以上中期流动资金贷款建议选择银行系的线上理财产品，因为它的利率比较低而且额度也比较稳定。但是前提是你要在该行有一定的“基础”，如果没有的话就可以先办理一张信用卡，并且让它在那里呆上几个月。

如果你需要的是大额资金在10万元以上其实线上的渠道也不多，还是要到银行网点办理经营贷款、抵押贷款等业务。尽管比较麻烦一些，但是从长远来看可以节省很多利息支出。

另外一种情况就是你的信用状况不好或者有过逾期的情况的话，那么可供选择的空间就会小得多。我的一个做装修的朋友去年因为资金链断裂而出现了两次征信上的逾期问题，并且之后去了很多家网贷平台都遭到了拒绝。最终我还是找到了一家当地的贷款公司来帮助他解决这个问题，虽然利率比较高但是总算拿到了需要的资金渡过难关。这样子的话就不必过于计较利息的问题了，能够借到钱才是最重要的事情。

最后几点提醒

写了那么多之后还有一些零零碎碎的经验想要分享一下。

在申请贷款时要认真填写相关信息。工作单位、收入等基本信息要如实填写，这是基本的原则，但是“如实”与“傻写”是有区别的。“如实”的意思是按照实际情况来填写，“傻写”则是随便胡编乱造。比如说你是个体工商户的话，那么你的工作单位就可以填写为营业执照上登记的店铺名称，并且把职务写成“负责人”，要比把职务写成“老板”更加正规一些。小地方有时会决定系统打分的好坏。

另外不要在同一时间向几个地方去借钱。系统会觉得你很缺钱、风险很大，所以很难通过审批。我采取的方法就是先选择一些自己最自信能够通过的平台来申请，如果失败了就更换其他的。

另外就是借钱要按期归还。大家都明白这个道理，但是真正到还款的日子手头紧张时，很多人都会有侥幸心理。一定不能这样做。一次逾期之后，以后想要借款就会很难了，并且利息和罚息不断累积下去的话，真的可以把人压垮。

现在我已经养成了一种习惯，在向别人借钱之前会先计算出自己的还款方式，并且对于那些无法偿还的钱一分也不敢借出去。该习惯曾经挽救过我的生命很多次。

做了一段时间生意之后才知道，借钱这件事儿，能够通过银行解决的就不应该去使用网络贷款平台，可以借助大的平台就可以不用小平台了，能少借的钱尽量不要多借。真正到需要用钱的时候，并不是一定要坚持自己的原则，而是要懂得什么时候该借钱、什么时候不能借钱。

上一年度发生危机之后，我就做了一个表格来记录一些常用的平台额度、利率以及还款的方式，并且每个月都会进行一次更新。哪一家店铺要周转资金的时候，我会马上知道应该使用哪种途径。这个办法虽然有点笨拙，但是很有效果。

如果你也要做买卖的话，最好早一点把这条道路走通，不要到山穷水尽的时候才想起来去求助于别人。