借钱平台省呗到底靠不靠谱？一个调查记者见过的真实借贷新闻

去年冬天，我在杭州采访了名叫小周的快递员，在出租屋的床上坐着，手里拿着两张已经磨破边儿的银行卡，眼神呆滞。三个月前因为家里老人住院需要两万元钱，他打开了手机上一个链接后就顺手下载了一款软件借钱平台省呗小周说，当时他根本看不清利率是多少，“审核快”这三个字好像抓住了救命稻草。钱真的到了，但是没想到的是这笔款后来的还款压力差点把他压垮。这并不是个例，在过去的两年里我做过的几十次采访中见过太多人深夜对着手机发呆、有人因为选对平台而渡过难关的情景。作为一名金融调查记者，并不是要给你背枯燥的条款，而是想把真实发生的故事摊开来讲，请你自己去体会其中的意义。

省呗贷款审核到底有没有什么玄机呢？

很多人在申请贷款之前，最担心的就是审核环节了，害怕自己哪一点不符合就被拒掉，还怕被征信查询影响以后买房。其实这事儿并不复杂。我采访过曾经任职于风控部门的老张，他告诉我很多平台的审核逻辑都是"赌"出来的。谁赢呢？就是看你能不能按时还款以及你朋友圈的人是否稳定老张说，在他们公司里有一个不成文的规定，如果工作单位经常变动或者手机号刚换了没几个月的话，系统的评分就会直接降低一个等级。这件事网上查不到，只有行内人的经验可以参考。

小周申请的时候资质一般，但是手机号用了五年没有换过号，快递公司的证明也是真实的。结果怎么样？秒过去。但这并不表示所有人都可以顺利通过。还有一位做微商的姑娘，流水看起来挺多，今天进账五万明天出三万的样子，可是被拒了就走了。为什么呢？由于她的收入不稳定的风险太大所以系统判定她不符合条件。简单来说就是平台不担心你穷得只剩下最后一根稻草，而害怕你在生活上飘来荡去。所以在申请之前先看看自己手里有什么：工作是否稳定？手机号用了多久了？有没有其他的债务存在吗？ 更多的攻略也无济于事。

审核其实是在为你把关。如果一个平台连你的还款能力都不核实就敢给你放款，那你才应该害怕。多半是个陷阱等着你去踩呢。“无门槛、秒到账”的贷款平台有很多，在这种平台上借款的利息非常高，并且还有套路贷存在。小周当时算是幸运一点，遇到的是正规机构，虽然利率偏高一些但是没有乱收费的情况出现。这也是他不幸中所得到的一点好运气吧。

合同中隐藏的"坑"你真的看懂了吗？

说到利息，那可是个技术活。人们在借款的时候只关心一个数字：到手多少钱。至于还多少钱，则往往是一笔糊涂账。采访了很多人之后发现能把年化利率算明白的大概只有十个里边两个左右。大多数人都觉得每期还款金额可以接受，并且稀里糊涂地签了字。等回过神来一想，才发现自己白白交了一大堆冤枉的钱。

这里我得说一句，别傻了，不要只看日息万分之几这样的宣传语，那都是障眼法。IRR才是你实际承担的成本，也就是IRR要达到的水平。去年有一个做小生意的老李，在某个平台上借到了五万块钱，广告上写着的日利率为一万二分之一，听起来很便宜吧？他把服务费、担保费加在一起算了一下，年化率已经接近24%了。老李当时拍着大腿说：“早知道这样高的利息，还不如找亲戚朋友借钱呢。”拉不下脸是其中的一个方面，被坑钱又是另外一回事。

我在调查借钱平台省呗于是就找了几份借款合同去研究。怎么说呢，它确实会把费用列明，但是需要你睁大眼睛去找。很多费用不会直接写在"利息"这一栏里，而是隐藏于"服务费""担保费"之中。这事儿挺扯淡的，不过这就是行业的现状了。印象比较深的是有一个借款人跟我说，在他签合同的时候那个页面弹出来几十页的东西根本就没有时间看就滑到了最后点确认了。结果怎么样？后来逾期才发现除了利息还要支付高额滞纳金。到底是谁的责任呢？只能怪自己太马虎了。

逾期催收的真实记录

说到逾期，这恐怕是所有借款人都最不愿意面对却又不得不去接受的话题。听过很多暴力催收的传闻，比如泼油漆、打电话骚扰家人等等。现在正规平台也不敢这样做，都被监管盯着了。但是并不代表着催收就一定很痛苦。小周有一次因为工资晚发两天而产生了48小时的逾期问题。他跟我说起那个过程的时候说：一个接一个地打电话过去，并且对方还算客气地说话，不过那种压迫感让他感觉浑身不自在。而且催收电话直接打了到他的紧急联系人那里也就是女朋友手机上。这件事情导致他们俩大吵一架，差点分手。

这就是现实的代价。借款的时候，我们总是认为未来一切都会顺利进行，并且还款不会成为问题。但是生活哪有那么多一帆风顺的事情呢？万一失业了怎么办？万一得病的话怎样？这些风险，在点下"确认借款"的那一瞬间，通常都被选择性地忽略了。我采访过一个在催收行业干了五年的朋友，他说他们最怕的不是没有钱还的那种人，而是完全联系不上的人。只要肯接电话、肯沟通，其实很多平台都会愿意协商延期或者分期付款。最害怕的就是躲藏起来之后就会变成另外一种情况。

借钱平台省呗怎样使用才不会被"血亏"?

说了这么多坑，你是不是觉得我是在劝退。其实不是这样的。金融工具本身没有好坏之分，关键在于用法如何。一把刀在厨师手中是做菜的好帮手，在坏人手里就是杀人武器了。同样的道理，借贷平台如果使用得当的话，确实可以解决燃眉之急。采访了一个做电商的小伙子，双十一备货资金不足，他在省呗上借了一笔短期周转金正好赶上双十一销量好，把本息都还上了又赚了不少钱。这就是良性循环的意思了。“赢在哪里？”赢在算得了账、知道借钱的成本可以覆盖收益。

但是这样的人很少。更多人借钱是用于消费，买手机、包包、旅游等。这样的钱借来就是白白损失掉的。因为你没有任何收益反而透支了以后的日子。我一直记得那个刚毕业的小姑娘为了买个名牌包向别人借钱，后来因为还不了款就只能再借新的平台贷款以贷养贷最后滚雪球一样越陷越深到了十几万。那时候她见到我的时候脸色很不好看，她说最遗憾的就是当初做出的那个决定。

因此，如果真的需要使用这样的平台的话，我有一些实际的建议。第一，在计算真实利率的时候要小心谨慎，并且不要被宣传所蒙蔽了。第二点就是检查自己未来收入是否可以支付还款以及留出余地来应对意外支出或者投资等其他用途。第三、千万不要逾期，征信上的污点可能会对你的生活产生影响长达五年之久。第四也是最重要的一个问题是要问一问：这笔钱是不是非借不可？不借款行不行？很多时候答案其实是不用借钱的。

最后我想说的是，目前该行业的透明度已经提高了不少了，但是仍然存在很多信息不对称的情况。作为普通人我们无法改变规则，但我们可以读懂、利用好规则而不能被规则所左右。不要把信用看得太低，也不要对平台的门槛要求过严。在这样的金融世界里多加注意总是无害的。

下次当你准备点下那个"申请"按钮的时候，可以想一想小周的故事、老李的教训以及因为买个包而掉入陷阱的小姑娘。这时候手指会稍微停顿一下，而这瞬间就可以帮你省出好几千块钱的钱了。