银行经理说实话：借钱平台正规低息的真相，很多人第一步就想错了

上个月有一个年轻的小伙子坐在我的对面，并且手里还拿着一部手机，在上面向我展示自己在某个应用程序里所获得的贷款额度的样子非常得意。他说你看啊，这个平台可以秒批五万元，年化利率只有六厘钱左右，比你们银行要实惠得多。看完之后就对他说：“你把页面往下翻一下吧，看一下‘综合年化成本’是多少。”拉开之后脸上的表情就会变得很不好看——36%.这样的事情基本上每周都会发生几次，在网上搜索的人也很多借款平台正规利率较低渠道的问题，但是却被一些表面上的数据给蒙蔽住了双眼。其实作为一名在银行工作了八年多的客户经理，有很多话憋了很久没有说出口，在今天的会议上就全部说了出来。

正规低利率平台是否存在呢？不要被广告词所迷惑

结论是有的，但是不一定能够得到。银行的钱并不是凭空产生的，放贷是有风险和价格的。什么是风险定价呢？也就是说你的信用好，利率就会低一些；而信用差的话，则会高很多，并且还有可能被拒绝贷款。有很多人通过网络看到了“日息万分之二”、“借一千元一天只需要两块钱”的信息后，在冲动之下点击链接去办理借款业务。那么结果怎么样呢？批下来的实际利率比广告上所说的要高出许多倍。这是为什么呢？因为不懂得玩游戏所以才会这样子。

有一个小餐饮店的老板来找我们支行办理经营贷款的事情，在今年十月份的时候来到这里。他的房产、汽车以及收入状况都不错，按照常理应该可以拿到年利率四分之一左右的贷款。经过查询征信之后发现，在过去的六个月中该人曾在七家以上的网络借贷平台上面留下了“查看额度”的痕迹，并且每次都会产生一条查询记录。我们在系统的里面把这样的查询叫做“多头借贷嫌疑”，风控模型就会把这个客户判断成高危客户。于是就给它批了个年化7.2%，当时的他就已经很生气了。

为什么你会去寻找高利贷的地方呢？

其实很多人的寻找方式都是错误的。在搜索框中输入“哪里可以借款利率较低”，出现在最前面的就是一些花钱买来了广告位的网络借贷公司了。真正的低息存款产品，并不靠宣传来吸引人去使用它。我行有一款消费贷款产品的年利率为3.45%，优质的客户通过手机银行点击两次就可以取到钱了。但是你们是怎么获得客户的呢？系统会自动向代发工资的客户提供短信服务，并且不会对外进行任何宣传活动。是什么原因呢？额度少而好的客户多得很，根本不够用。

那么满街打广告的“低息平台”们又是为了什么呢？难道是没钱吗？当然不是这样的。他们的资金成本本来就很昂贵，放贷利率能不高吗？羊毛出自于羊的身体上，而借款人的费用最后还是要由借款人来承担。这个道理很容易就明白了。

怎样才能知道某个平台是否是真正的正规低利率呢？

给大家介绍一种比较简单的办法，尽管有点繁琐但是不会出错。第一种方法就是查看该平台是否具有金融牌照。并不是所谓的“科技公司”、“信息服务业”的执照，而是一张实实在在的金融许可证。银行、消费金融公司、信托公司等持牌金融机构都可以在银保监会官网查询到。没有找到的就当作是野鸡大学来对待。

第二步就是看一下利率是如何表现出来的。正规的平台要公示出年化利率（单利），这是监管部门的要求。只有把“日息”、“月息”和“每一期需要偿还的钱数”告诉你的平台才有可能存在欺骗行为，并且这个概率很大。不要想那么多，不是因为它们忘记了而没有写出来，而是有意不愿意你去计算清楚。

第三步就是看看是否有提前还贷产生的罚金。许多网贷平台标榜自己利率很低，但是当你选择提前归还贷款时却会收取剩余本金百分之三到五不等的罚金。这样计算的话要比利息高出很多。我行的消费贷款可以提前还款，并且没有一分钱的违约金，在合同上明明白白地写着。很多人都不会去看这些细节，在想要提前还款的时候才意识到自己被骗了。

银行的人是如何选择贷款产品的呢？

在网上找不到的信息也可以讲一讲。我们银行有一个不成文的规定，在一年中的第一季度末、第四季度初的时候申请贷款比较容易。是什么原因呢？到一季度结束时要完成开门红的任务，在四季度刚开始的时候就要为明年的客户做准备了，所以在这段时间里审批的标准就会宽松一些。并不是说我随便批评的意思，就是同样的条件下，两个时间段内被批准的可能性可以高出5%到10%左右。具体的数字我已经不记得了，大致如此，在各个地方可能会有所不同。

还有一个事情很多人都不清楚，在手机银行里申请贷款时，系统的自动审批通过率与你所选择的时间有关。凌晨2、3点钟提出申请的话，系统的风控模型就会比较严苛一些。正常的人都不会在这样的时间段内出现资金短缺的情况，所以半夜来申请的人会被认为是高危人群的可能性比较大。我们在培训中已经提到过这个细节，并且外界没有人会说出口。

另外一条内部的标准是，在审核贷款的时候我们会查看申请人是否有“睡眠账户”。什么是睡眠账户呢？也就是使用时间很长但是从来没有用过的银行卡和信用卡。如果你的名下有十几张没有使用的卡片的话，那么系统就会认为你的财务状况很乱，并且会在审批的时候给你打上减分牌。因此建议大家在申请贷款之前把不需要的那几张卡注销掉一些。虽然不是明文规定的，但是也会对评分模型产生影响。

低利率借款的方式有以下几种：不要随便去寻找了

说了很多了，但是怎么才能找到可靠的途径呢？只有三条路可以走，按照顺序来排一下。

第一种方式就是直接到你的工资发放银行询问。你有稳定的收入在那里，银行对你的状况最为清楚，所以审批速度也会很快。我行有一位公务员客户，在这里办理了代发工资业务，并且申请了消费贷款，在提交申请之后八分钟就拿到了款项，年利率为3.45%。这样的效率就连一些网贷平台都望尘莫及。

第二种方式就是如果有公积金的话可以到四家国有大行的手机银行上查看一下。公积金缴存记录属于银行最喜爱的一种信用证明，在许多银行都存在对公积金客户的优惠贷款项目。年化利率控制在4%以下，额度为个人一年缴纳住房公积金金额的十至二十倍左右。

第三种方式就是如果名下的房子能够用来做抵押贷款的话。目前经营贷的利率已经很低了，在一些地方甚至可以做到年化3%左右。但是这条路是有门槛的，你需要拥有公司的营业执照或者是个体工商户的营业执照，并且资金使用必须是合法合理的。去年还没有这种情况发生，今年刚刚调整过一次政策，检查很严格，不要想通过这种方式来骗购房和炒股的资金了，一旦被发现就会被强制收回贷款。

对于网贷平台来说，我的建议是尽量不要去接触它们。实在没有办法用的话，请选择头部持牌的消费金融公司，至少利息是明码标价的，并且不会出现砍头息、服务费等莫名其妙的情况。上个月有一个客户的借款金额为三万元，在平台上成功申请到两万七千元之后就被扣除了一千五百元的服务费用。这样的坑，踩一下就足够让你喝上一杯了。

申请贷款的时候最常犯的三种错误

第一种错误就是同时在多个平台上进行“比价”。我可以理解这样的观点，也就是货比三家的意思。但是你在贷款这件事情上面去申请好几家的话，在你的征信报告里就会留有很多次查询的信息。其他的公司看了之后认为你是四处借债、资金链出现了问题所以就不给你放贷了。正确的做法应该是先弄清楚各个产品的大概要求，挑选出两到三个自己比较有信心能通过的产品来申请，如果不能通过就更换下一个产品。

第二条错误就是只考虑了利息而没有考虑到总的开支。有的平台看上去利率不是很高，但是收取的各种费用很多：账户管理费、信息服务咨询费、风险保证金、保险费等等，把这些加在一起的话，总的费用可能会达到或者超过名义上的利率水平的一倍。有一个客户的借款合同里写着年化利率为12%，但是加上所有的手续费之后的实际融资成本已经达到了24%左右。这件事他是后来才知道的，所以很生气地拍了一下自己的大腿。

第三种错误就是相信了“内部渠道”、“包过”的中介。其实银行内部有些审批的标准并不对外公布，但是绝对不会存在什么叫做“内部通道”，可以避开风险控制的说法。说有关系的人有两种情况：一种是为了骗取你的前期费用而编造的关系；另一种则是帮助你伪造证件的情况。后者的危害性更大一些，如果被发现资料造假的话就会被列入黑名单，并且从此之后就不可能再通过正常的途径获得贷款了。

去年的时候我们就遇到一起案件，客户的目的是通过中介机构来美化自己的财务状况以获得银行贷款，但是却被系统的检测到了。不仅贷款被拒绝了，而且该客户的姓名也被列入了行业的黑名单之中。这件事到今天我还记忆犹新，在柜台前面那位顾客哭得泪流满面，但是规则就是规则，没有人能够帮助他。

再来说一些掏心窝子的话

做了一辈子客户的我见过很多因为不懂行情而损失惨重的人。有的人的条件很好，完全可以通过银行获得低利率的贷款，但是由于信息不透明的原因，他们选择了高利贷平台。还有一些人被中介蒙蔽了双眼，原本可以自行办理的事情却被收取了数千甚至几十万元的服务费用。每当我遇到这样的情况时都会感到很无奈。

说到底，借款平台正规利率较低这八个字的核心就是“正规”这两个字。“正规”的意思是合法、规范的意思。正规途径的利率不一定是最小的，但是绝对不会骗人的。所谓的“超低利息”、“无视征信”、“黑户也可以贷款”的平台，你想一想看，他们是不是在做慈善呢？资金有成本、风控有成本、运营也有成本。如果利率很低的话，那么就一定是诈骗或者是存在隐性的费用了。希望你在点击申请按钮前能够好好考虑一下这个问题。

另外一件事情没有提到。如果已经通过高利贷的方式借款，并且想要把它们转换为低利率的贷款的话，那么就可以去找一下银行的客户经理来商量一下。有的银行推出了“债务重组”产品来解决这个问题。但是前提是你本身的条件要符合要求才行，并不是随便就能办理成功的。具体的能办到什么程度以及怎么操作，则要看各个银行的具体政策了，你要向各家银行咨询清楚。

不要在网路上胡乱搜索了，在附近的银行营业厅找到一位客户经理坐下好好谈谈吧。带好身份证、公积金缴纳证明以及近六个月内的银行对账单来和我聊一聊自己的情况吧，要比网上看到的文章有用得多。