落难借钱平台靠谱吗？别被名字忽悠，教你挑对路子

前几天有一个客户很着急地来找我说：“老师，网上的那些落难借钱平台可以贷款吗？我的信用记录已经很糟糕了，现在需要3万元来解决资金问题。“落难”这两个字一说出来我就觉得不妙。这就如同你看见一个路人拿着一块牌子上面写着“落难求救、十块钱吃饭”，你会选择去帮助他呢还是避开他呢？作为一名理财规划师，在过去的几年里我见过很多人为了一时冲动而把“救命稻草”当成了“压死骆驼的最后一根稻草”。

为什么会有那么多人被“落难”这两个字所吸引呢？

人没钱的时候，判断力就会降低。此时见到“落难借钱平台”这几个字就犹如一个溺水者看见一根漂浮物一样，“这是为我而生”的、“可以帮我渡过难关”的感觉油然而生。但是你有没有想过，正规金融机构为什么会给借款人贷款呢？别人看重的是你的还贷能力，并不关心你现在的状况怎么样。

我的一个做小本买卖的老朋友叫老周，在上一年的时候因为资金链断裂而四处借钱。在网上找到了很多号称“困难户也可以贷款”的网站，那么怎么样呢？前后一共被骗走了五千元左右的“包装费”、“验资费”，但是没有得到任何好处。那时候他就向我倾诉自己的烦恼，我说：“这就是病急乱投医的结果，被人当成韭菜给宰了。”

在遇到困难的时候怎样才能借钱呢？首先要弄明白自己手中的牌

一开始不要去寻找不正当的道路。首先要弄清楚自己手中有哪些资源，然后再考虑如何使用这些资源。其实有很多人是有合法途径可以利用的，但是他们自己并不知道，所以错失了机会。

第一张牌就是你自己的公积金、社保等信息。很多人都交了好几年也不知道有什么作用。如果能够连续缴纳一定的时间（各地的规定不同，有的需要六个月，有的则为一年），那么银行就会有相应的理财产品可以提供给客户使用。利率很低，年化只有4%到6%，远远低于其他各种不靠谱的地方。

第二张牌就是你自己的保单。如果购买过储蓄型的人寿保险产品，例如分红险或者万能险，并且已经缴纳了几期保费的话就可以申请保单质押贷款了。我会在后面详细解释。

第三张牌就是你自己的工资流水了。打卡工资属于银行最喜爱的一种收入证明，在有了它之后就可以满足大部分消费贷款产品的条件了。

如果你手里有其中一张的话，就不要去接触那些来历不明的网站了。是的。

没有信用记录的人可以去哪些网站呢？

说实话，在这几十年的工作经历中，还没有遇到过任何一家正规单位敢说自己“一点征信都不管”。银行要查、消费金融公司也要查、甚至有些小贷公司也去查大数据了。打著落难借钱平台旗帜鲜明地宣称“黑户也可以贷款”的基本上就是这三种情况：

• 第一种就是诈骗。收取各种名目的费用，比如工本费、解冻费、保证金等，把钱给了之后就不见人影了。
• 第二类就是高利贷了。“714高炮”我就不多说了吧？一碰到就会掉皮。
• 第三种就是“养贷”。先给你放一笔小额度的钱，并且要求你按期归还款项来积累你的信誉度，在此之后再逐渐增加借款金额直至达到一个无法偿还的地步为止。

上一年有一个客户的月份我已经记不清楚了，但是应该是下半年。他在这样的平台上被骗了，借了两万元之后越滚越大变成了八万元的债务。当他来请我去给他制定一份债务计划时，整个人都处于一种迷茫的状态中。整理好以后才发现只有利息一项就已经超过法定最高限额了。后来经过协商后把利率降了下来。

急需资金怎么办呢？这三条途径要比“落难平台”更可靠

你会想问的是：那么我的信用记录很差，正规银行都不给我贷款了，该怎么办呢？不要着急，道路是存在的，只是看你有没有愿意花费心思去走。

第一种方式就是抵押贷款。有了车子和房子以及保险合同就可以用来作抵押了。保单贷款很有趣味性，实际上并不是“贷”，而是把你持有的保单上的现金价值当作借款来使用，并且按照保单上规定的利率计算利息，通常不会很高，并且不需要查询信用记录。有一位客户的前一年购买了一份每年缴纳五万元的定期寿险产品，在今年急需资金的时候通过保单质押的方式获得了20多万元的资金支持，年化收益率大约为5%，并且在两星期之内就把款项发放到了客户手中。

第二种方式就是找一个保证人。这种方法虽然陈旧但是很有效果。你的信用记录不好，找到一个信用好的人作为你的担保人，那么银行批准贷款的可能性就会大大增加。但是要对方同意才行，并且不能因此而伤害到彼此的感情。

第三种方式就是消费金融公司。它的门槛比银行要低一些，利率也比银行高一些，但是它是有牌照的，并且不会胡作非为。招联金融、中银消费、兴业消费等可以考虑一下。具体的哪一家比较适合你，则要看你的资质以及所在地区了，在这方面我只了解了一些主要的大平台，其他的小众产品你可以自行去比较。

申请时有一个小技巧

在网上很难找到相关的资料。工作日的工作时间申请被批准的概率要比周末、晚上的概率大得多。是什么原因呢？由于很多机构的人工审核与机器审核相结合，在工作时间内有专人值守，出现问题可以马上解决。非工作时间段完全依靠机器人来完成任务的话就会出现卡顿的情况了。这是我在看了几百个例子之后得出的经验，并不是百分之百准确的，但是值得一试。

怎样才能知道某个网站是不是合法的呢？

说了很多之后，你会想问的是：怎样才能判断一个平台是否可靠呢？教给大家一些好用的方法。

第一种方法就是查看车辆号牌是否正确。持有牌照的单位可以在监管机构的官网上查询到。银行、消费金融公司和小贷公司的牌照是不一样的。没有找到的话就当作是诈骗了。

第二种方法就是看利息和费用了。正规的金融机构会把年化利率告诉你的，并且不会超过24%。只有日息千分之一、没有提到年化或者是年化大于36%，就赶快走吧。

第三种方式就是询问在贷款之前是否需要缴纳费用。凡是要求你在放贷之前就支付款项的人都是诈骗分子。正规的机构最多只收取评估费和抵押登记费，并且这些费用都是在放款之后扣除或者是由他们来代收，并不会让你先行垫付。

这几种方法看上去很容易用上，可以避免掉90%的陷阱。另外还有百分之十的风险是需要自己小心防范的。

借钱之后千万不要去做这件事情

拿到钱之后，很多人都会放松下来。那么接下来怎么办呢？于是就想到了“借债还债”的办法。我对此表示不满，因为这是我遇到过的最糟糕的操作方法。

见过很多人的例子，从A平台上借钱去还给B平台，再从C平台上借钱来偿还A平台，就这样越滚越大。本来只欠了几万元，结果变成了几十万元。这件事情想起来都很心疼。

正确的方法是什么呢？拿到钱后要按时归还。实在不能偿还的时候，可以和机构商量延长还款期限或者是分次还款的方式。不要逃避了，逃避是没有效果的，并且会把事情弄糟。现在很多单位都有关于困难客户的帮助措施，在与他们联系之前就去寻求他们的帮助是不现实的。

另外一件事情要告知大家。不要在同一时间向多个平台申请贷款。每一次申请都会留下征信上的痕迹，在征信上有太多的申请记录的话，后面的人就会认为你是“急需用钱”，所以也不会再给你放贷了。“查询次数”为每月不超过三次、每年不超过六次。具体的数值各个机构的标准不一，但是少一点总是好的。

写了那么多，其实就是想告诉大家一件事情：“不要被‘落难’这两个字给骗了。”可靠的借款途径从不把你的困难当作自己的优势来利用。他们看重的是你自身的价值，并非是你所遭遇的不幸。下一次遇到“落难也可以贷款”、“黑户专用通道”的时候就直接删除掉吧。

自己的钱袋要自己保管好。