借钱什么平台可靠？银行经理透露审批内幕，选错多亏几十万

上周三下午，柜台前坐着一个二十出头的小伙子，手里拿着一叠皱巴巴的打印单子，眼睛红得像兔子。

小张是互联网公司的一名运营人员，上个月因为资金周转出现问题，在一个不知名的网贷平台上借了5万元钱。结果怎么样？手上只有4万2千块的时候，“服务费”、“担保费”的名义下直接扣走了8000块钱，年化利率算下来接近36%以上。

看到他那副不知所措的样子，我心里也挺不是滋味。

说实话，这种事情我几乎每个月都会遇到好几次。很多人在急需用钱的时候，并没有时间去考虑哪些平台借钱比较靠谱看到广告就往里冲，最后被各种隐形费用坑得血本无归。其实作为在银行工作了八年的客户经理来说，有些话本来不应该往外说的，但是看着大家一个接一个地掉进陷阱中去的时候，我实在忍不住想要说出来。

正规借钱平台应该怎样选择？先来看看这三个硬性标准

市场上平台多如牛毛，怎样辨别李逵和李鬼？

不要相信广告里的夸大之词，只要盯着一个东西看——放款机构的资质。正规平台背后支持的是持牌消费金融公司、银行或者正规的小贷公司等。查一下很简单，在天眼查或企查查看该平台的名字是否出现在经营范围里，并且是否有"发放贷款"和/或"融资担保"字样。

没有吗？那就直接划走，再看一眼就是浪费时间。

还有一个比较简单的方法。在下载APP的时候，看一下它的开发者是谁。如果该开发者的公司是不知名的技术类企业而不是金融机构的话，那么基本上就可以判断出这是个助贷平台甚至是套路贷款了。其实没有想象中这么复杂，在花里胡哨的界面面前不用害怕被蒙蔽。

真正可靠的平台不会隐瞒事实。

银行系产品和互联网平台哪个更适合你？

经常有人问到：经理，办我行消费贷好还是借呗、微粒贷方便？这个问题没有标准答案，但是可以给你讲一讲里面的门道。

银行消费贷：利率低，但是门槛高

我们行的消费贷年化利率现在最低可以做到3.2%左右，比很多互联网平台都要低。但是问题来了，银行审批标准比较严格，征信查询次数、负债率以及工作单位都会被检查到。

去年十一月的一个做建材生意的老客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。因此系统直接拒绝了他的申请，并且人工干预也没有效果。银行系统的逻辑是固定的，它按照规则来执行的。

但是有一个内部消息我可以透露一下。

如果你是公务员、事业单位、国企或者上市公司的员工，很多银行都有"白名单"制度。你的单位在白名单之内的话，审批通过率就会提高很多，并且额度也可以增加到较高的程度。一般情况下不会对外公布这个白名单，但是可以直接询问客户经理：我们公司是否属于你们行的优享客户？问了之后他自然会帮你查一下。

互联网平台：方便快捷，但是利率差别很大

借呗、微粒贷、京东金条都是互联网大厂旗下的产品，安全性是没有问题的。但是利率方面的人差别很大。有的人的借呗年化利息只有万分之一点五（即一万本金一年产生一百五十元利息），而有的人则是万六左右（年化约为两千一百分）。

为什么会有这样的区别？

平台会根据你的消费行为、还款能力以及信用记录来综合判断。如果你经常用支付宝消费并且能够按时还贷，那么利率自然就低了。反过来你天天在网上点那些"测测你的借款额度"的链接，把征信查花了，利率能不高才怪。

说到这儿，我得吐槽一下：那些点一下就查一次征信的平台真的坑人。你以为是免费测额度，实际上每次点击都会在你的征信报告上留下一条"贷款审批查询记录"。频繁查看的话银行会认为你非常缺钱而拒绝放贷。别傻了，在这个世界上是没有不劳而获的好事的。

网上借钱哪个平台比较安全？避开这三种"坑爹"套路

回到最初的问题上来哪些平台借钱比较靠谱？判断的标准其实就那么几个，但是踩坑的人还是前赴后继。总结出三种比较常见的套路，并且对照着看下吧，中招了赶紧止损。

第一种是砍头息。

借了10万，合同上写的是10万，到手只有8万元，剩下的2万元被各种理由扣掉了。砍头息是法律所不允许的，但是很多不正规的地方还在继续进行中。怎样辨别？看借款合同上的金额与实际到账的金额是否一致。不统一吗？直接举报吧，不用考虑太多。

第二种是阴阳合同。

你签订的借款合同金额大于实际到账的钱，或者除了借款协议之外还要求签署"服务协议""咨询协议"等其他文件，并且每个月都会从你的账户里扣除一些钱。这种方式更隐蔽，在被催收的时候才得知自己欠了两倍的钱。

第三种为暴力催收。

正规平台逾期的话，会打电话提醒、发短信通知；实在不行就走法律程序。不正规的平台呢？爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等等手段都有用到过。去年有一个客户在某平台上借了三千块钱，一周之后就被泄露了自己的电话号码和家庭住址，并且所有的亲戚朋友都收到了辱骂信息，在经过多次沟通无效的情况下才报警处理完毕。

你敢不敢去接触这样的平台？

银行经理说：在申请贷款之前要先做好以下几件事情

说了这么多坑，最后给点实用的建议。如果你真的需要借钱的话，不管是去银行还是通过互联网平台借款，先把下面这些事情做好了就可以节省很多钱，并且少走一些弯路。

第一，搞好你的信用记录。

至少提前三个月不要乱点网贷申请链接，也不要频繁查询额度。信用卡要按时还款，并且不能最低额还款、分期付款（如果活动有优惠的话除外）。征信报告中的"查询记录"一栏，在最近两个月内最好不要超过4次。这是很多银行的隐形红线，超出就会拒绝，没有商量余地。

第二，算出真实的利率。

很多平台宣传的日息万二、月息0.8%，听着很便宜，但是换成年化利率看呢？日息为万分之二百，那么一年的利息就是七点三；而月息为千分之一百八十，则一年的总利就是九点六。而且大多数平台上采用等额本息还款方式的话，实际成本会比名义上要高一些。具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样，你可以找一个贷款计算器来自己算一下，并且不要被销售员的话语所欺骗。

第三，量力而行。

借的钱要还，还要加利息。很多人借钱的时候只关心能拿到多少钱，并不考虑能不能还款。见过太多以贷养贷最后破产的案例了，真的亏得很惨重。在你之前先问问自己：下个月如果收入中断的话，用什么来偿还呢？想不明白这个问题就不去借。

说到底，哪些平台借钱比较靠谱答案不在广告中，在资质、利率以及合同条款等细节处。不要被"秒批""免审""低息"这几个字眼冲昏了头脑，静下心来仔细地多看几遍，可以帮你避开99%的坑。

另外还有一个事情没有提到。

每年年底（11月到12月），很多银行都会收紧贷款额度，审批变慢、通过率下降。如果你有资金需求的话，最好避开这个时间段，或者提前一两个月申请。春季到来的时候（二月份至四月份之间）是银行开门红业绩的最佳时期，政策比较宽松，并且利率优惠也比较多。此时很多人都不知道，但是却可以省去很多麻烦。

钱借出去容易，要回来难。想好了再签合同吧。