哪里平台容易借钱？调查了47个人后，答案跟你想的不一样

去年十一月的一个夜晚，我在一家24小时营业的咖啡厅遇见了小周。

今年26岁的他，从事电商运营工作，眼圈发黑，手里拿着手机，在上面是某借款APP的界面。问我：老师我现在征信有点问题的地方借钱容易吗？急需三万元周转一下不然下个月房租就交不上了。”

其实我之前也遇到过类似的问题。

作为一名在金融行业工作了五年的记者，我采访过47位借款人和从业者，从银行信贷部主任到网贷平台催收员的各种借钱故事可以装满一卡车。小周的情况很典型：信用卡刷爆、网贷点了一圈之后征信查询记录密密麻麻的正规渠道批下来不了歪门邪道也不敢碰。

那天晚上我给他提出了几个具体的建议，他照做了之后两周就解决了问题。这篇文章就是把那天说的内容展开来讲讲，希望可以帮助到更多的小周一样的人。

哪些平台容易借到钱？把三个梯队分清楚

很多人找借款平台的时候，一上来就搜"哪个下款快"，这样的思路有问题。

了解市场上有哪些选择之后，才能判断出哪一个适合自己的。经过我这几年来的观察发现目前的借贷渠道大致分为三个档次：

第一档为银行系包括四大行的消费贷、股份制银行的信用贷，还有农商行、城商行的地方性产品。利息最低为年化3.5%-8%，但是门槛较高，需要查征信、看流水、核工作单位。审批时间在三天到一个星期之间，急需资金的人不能等太久。

第二档为持牌消金招联金融、马上消费、中银消费等。利息在10%-24%之间，门槛比银行低一些，有稳定的收入就可以试一试了。下款时间为一周到十天左右，并且比较适合大部分人的情况。

第三档为互联网平台借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都属于该类。利息差别很大，年化利率在7%到18%之间不等，主要取决于平台对你的情况的评判情况。优点是到账速度快，最快几秒钟就可以；缺点就是额度不稳定会突然减少。

其实没有绝对的"容易借"平台，只有适合你当前情况的渠道。

很多人认为网贷门槛低，其实银行才是隐藏的"捡漏"渠道

这是我想重点强调的一点——很多人对银行存在误解，认为银行不会借钱给普通人。

错了。

去年我采访过股份制银行支行信贷经理老陈，他说：其实银行也有"白名单"制度，某些单位、某些职业的人审批条件就比较宽松。公务员、教师、医生等岗位的一些人，在一些情况下，可以不要看征信上的小额逾期记录直接批准贷款申请。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：普通职业的信用贷通过率为35%，而白名单职业可以达到60%以上。

还有一个很多人不知道的细节：季度末、年末的时候，银行会有放贷指标的压力，在这个时候申请反而更容易被批准。老陈原话是："那时候领导盯着呢，能放就放，标准会悄悄降低。"

因此如果你的条件还可以的话，不要一开始就奔着网贷去，先看看自己所在的单位有没有在某家银行做白名单里的。

网贷平台"容易借钱"陷阱：点一下，征信上就多一条

说到这儿，我就给大家讲一个踩坑的故事。

今年三月，我采访了名叫阿敏的女孩，在一家互联网公司工作。她当时急需用钱，在网上搜寻可以快速获得贷款的平台，并一个接一个地测试额度。

结果呢？

额度没有测出来多少，但是征信却被查烂了。一个月之内，在12个平台上点了"查看额度"之后都会去查询一次征信。等到她意识到要到银行申请贷款的时候，客户经理就直接拒绝了她的请求，并且说明原因是"多头借贷的风险较大"。

这就是典型的"点额度"陷阱。

很多网贷平台的"查看额度"按钮，其实就等于进行了一次征信查询。你以为是免费午餐，其实是付费门票。查得多了，在征信报告上就会出现一串贷款审批记录，正规机构看了都会摇头。

别傻了，天下没有免费的午餐，测额度也有成本。

怎样才能找到可靠的借款途径？

说了这么多坑，给点实际的建议。

第一，先看一下自己的资质情况。有社保、公积金以及代发工资的优先选择银行渠道来办理借款业务的话可以节省一大笔利息费用。我采访过的一个客户，同样是借了五万元钱，如果用的是银行贷款年化利率为5.8%，而网贷年化的利率则高达18%，那么三年下来差出来的利息就接近一万多块钱了。

第二，不要随便点击"测额度"。选择一个或者两个平台认真申请要比到处乱投奔好得多。越急的人越是不能心浮气躁。

第三，注意申请时间。有人告诉过我，在工作日提交申请比周末晚一些通过的概率要高些。因为上班的时候有人工审核的存在，而到了休息日就全部依靠系统来判断了，所以系统的风控会更加严格、死板一些。

第四，不要相信"包过"的中介。那些说"黑户也可以贷款"的人要么是骗你前期费用，要么就是推高利贷。见过太多被中介坑了服务费还借不到钱的例子，血亏。

对于借款额度的补充说明

还有另外一件事情需要提及。

额度越大越好，其实并不一定。如果额度过大就会对之后申请其他贷款产生不利影响。银行会考虑你的"潜在负债"情况，例如你有30万元的信用贷额度，在没有使用的情况下也会在审批房贷的时候被当作一个风险因素来对待。

所以够用就好，不用太多。

另外，各个城市之间的政策也存在差别。我只了解一二线城市的状况，在三四线城市以及县城农商行、信用社的产品可能更灵活一些，建议当地咨询一下，我不敢乱说。

最后再说两句

小周后来怎么样了？

按照我说的，先停止所有的网贷申请，并且养了两个月征信。然后用工资代发银行办理消费贷，年利率6.5%，获得五万元资金解决燃眉之急。上周他在微信上说已经还了一半，压力小了很多。

借钱的事情不能着急。越急就越容易上当受骗，越是上当受骗就越是心慌意乱，恶性循环。先弄清自己的情况以及条件之后再去寻找适合的渠道比四处碰壁要好很多。