腾信借钱平台到底靠不靠谱？一个踩过坑的过来人说几句

上个冬天发生的一件事情，我现在还记忆犹新。

当时我的手里有一件事情很着急，要借几千到几万元不等的钱来用一下，于是就向朋友求救腾信借钱平台那么速度很快。我也是因为着急才这样做的，并没有过多考虑就点击了进去进行一番操作。那么怎么样呢？虽然钱已经到手了，但是其中所经历的曲折使我后来捶胸顿足——早知如此，就可以少费很多心思、节省许多钱财。

其实我并不是什么金融专家，只是一个普通的市民，在被贷款骗了一次又一次之后我自己研究出了其中的一些门道。今天来写这篇文章的目的就是把自己知道的经验告诉大家，希望大家能避开一些陷阱。

首先弄明白的是：腾信借钱平台的利息是如何计算出来的

很多用户看到平台上的“日息万分之几”时，认为很划算，于是就信以为真地去借款了。

别傻了。

这个数字表示的是日利率，请把它乘以365来计算出一年中的总利息。上一次向别人借钱的时候，对方说的日息为万分之四，你觉得很少吗？转换为年化的话就是百分之十四点六了，并且还没有包括所有的手续费和服务费。有的平台会把利息分成“利息和费用”两个部分来呈现给用户，从而让使用者觉得利率很低。

当时我没有认真计算过这个数目，等到还钱的时候才发觉所花费的实际费用要比预计的大得多。这件事是谁造成的呢？只好怪自己没有事先弄清楚情况。

因此我建议，在任何平台上借款的时候，在拿到合同之前一定要要求客服把总的年利率计算出来。如果对方含糊其辞、答非所问或者是转弯抹角的话，那么你就要提高警惕了。

在提出申请之前要做的几件事情

关于申请的过程当中有很多门道。

我的一个朋友叫老周，从事小本经营，在去年的时候也使用了腾信借钱平台来周转资金。这个人很细心，在申请前把征信报告打印出来看了一下，并且发现了两条小额逾期的信息后马上进行了清理之后再进行申请。最后批准的金额要比预期的大很多，但是利率却比较低。

这就是门道。

其实大家都不知道，在审核的过程中除了看你有没有不良记录之外还会有一个叫做“多头借贷”的东西被考虑进去。是什么意思呢？就是在短时间内是否曾经向多个平台申请过贷款。如果这样的话，那么系统就会认为你是资金紧张、风险较高的人群，并且拒绝放款或者给你分配到不好的额度以及较高的利息上。

那时候我不明白这是怎么回事，在三个或者四个平台上都点过申请了，但是每次都要去查一次征信，把查询记录弄得很花。之后懂行的人告诉我说这就是所谓的“硬查询”，短期之内就会对信用分数造成很大的伤害。

申请时间的选择也是有讲究的

虽然很多人都没有听说过，但是我自己试过之后发现它是有效的。

一般而言，在月初以及季度末的时候，平台资金比较充足，所以审核会比较宽松一些。月底或者是年底的时候，很多机构的额度已经用完，审批就变得严格了。但是这并不是绝对的，在各个平台上政策都不一样，至于腾信借钱平台是否如此我就不能确定了。

另外，在工作日的早上提出申请比较好。周末以及节假日的时候，很多平台的审核人员不足，有的审核速度比较慢，有的则是被系统自动拒绝了一大批用户，导致误杀的情况比较多。

还款的时候很容易出问题

借了钱很容易就还上了，但是还上之后再想把钱拿回来就很困难了。

有一个真实的情况是这样的：我的一位朋友在腾信借钱平台上借款5万元，并且分十二期还款。前面几个月都很顺利，但是有一个月的时候工程款没有按时到位，已经过了3天了。在这三天之内，罚息和滞纳金一共多了好多钱。更糟糕的是，该条逾期信息已经被上传到征信系统中去，在之后他想要申请住房贷款时，银行看到这个信息后就把他的利率上调了百分之十。

几百块钱的逾期费用到最后变成了几十万元的房贷利息损失，这样的账无论如何都是亏本了。

因此我总结的经验就是：还款日期要提前做好标记，并且最好是提前两到三天把钱存入账户中。不要等到最后一刻才去办理，否则如果银行转账出现延误怎么办？要是系统出问题了又该怎么办呢？这样的低级错误，犯一次就足够让你喝上一杯了。

还有一个事情需要说明的是：提前还款并不一定合算。有的平台如果提前还款就会收取违约金，或者是提前还完了之后额度还会被减少。签订合同时一定要弄明白这些情况，否则到时候想要提前还款节省一点利息的话，却发现还得倒贴一笔钱。

有关额度方面在网上找不到的信息

很多人都会问这样一个问题：我的资质还可以，但是批复下来的资金量很小，这是什么原因呢？

这是行业内不怎么愿意对外透露的事情。

很多借贷平台在审核额度的时候，并不是只看你的个人信用情况，还会参考你在该平台上之前的行为历史。如果是第一次使用这个系统的用户的话，那么系统对于你来说就是个陌生人了，所以它就会很小心。但是如果你曾经在这里借过款并且及时还清了欠款，在系统中就会被认定为“优质的长期客户”，额度也会逐渐增加。

我的一个做电商的朋友，在某个平台上开始的时候只有2万元的授信额度，之后又分三次借款，并且全部按期归还了，现在已经可以申请到8万元的信用额度了。他把这叫做“养额度”，尽管听起来像是在养信用卡一样，但是其实原理是一样的。

但是这件事也要分情况来考虑。为了解决额度问题而不断借贷，并且每次都会产生利息费用的话，那么这个行为是否值得呢？要自己计算一下。我认为：有需求的时候可以借用，没有需求的情况下不要勉强借用，为了提高信用度而去借钱就是本末倒置了。

什么样的人才能使用这样的平台

说了很多了，那么腾信借钱平台适合你吗？

给出一个简单明了的标准为：

如果是为了短期周转的话，也就是半个月到一个月就可以把钱还清，并且数额不是很大时，那么这样的平台就比较方便了，手续也比较简单，资金也能很快到位。但是如果是需要长期借款、大额借款或者是本来就无力偿还而打算用贷款来维持下去的人，请你们还是尽早放弃这种想法吧。

用贷款来偿还贷款的事情，在这里已经发生过很多次了，并且没有人能够从中解脱出来。开始的时候只有几万元的资金缺口，之后拆东墙、填西墙，越积越多变成了几十万的大窟窿。最后不仅在经济上破产，在精神上也崩溃了，家庭也因此受到牵连而受损。

其实所有的借贷工具都是一把双刃剑。用得好就是助力，用得不好就成了坑人。也就是说要明白自己能还多少钱，并且不能过高估计自己的收入增长速度，也不能忽视掉利息累积的效果。

当年我没有想到这一点，所以就踩了很多雷。回头来看这些教训虽然损失很大但是也使自己有所收获。

最后一句话就是：借钱这件事儿，能够不借就不借，如果一定要借的话，请先看清合同内容、计算好利息以及制定出合理的还款方案。不要等出现逾期的时候再后悔莫及，那时已经来不及了。