小老板亲述：贷款平台借钱手机操作的3个真相

我做建材生意，这几年为了周转资金，手机上下载的应用程序有二三十个。去年有一次供货商催款的时候，我的现金被堵在两个工地收不回来，急得团团转。那天晚上十二点左右，在仓库的躺椅上用着手机一个劲地试各种口子，并且最后还是自己摸索出了一些门道来。其实贷款平台借钱手机操作这件事情看起来很简单，但是其中的奥妙很多，并且不懂行的人很容易把征信弄坏。

不要被"手机借钱平台"的广告词所蒙蔽

现在打开手机随便刷个视频，全是"秒下款""不看征信"的广告。这样的话你能相信吗？去年我的一个做装修的朋友老周信了这些鬼话，在一个小平台上填了资料。结果怎么样呢？钱没借到，手机号第二天就被各种骚扰电话打爆了，都是放高利贷的人。正规平台怎么会有什么废话啊，利息、期限、还款方式都写得很清楚。把好处吹得天花乱坠的大多是想偷走你的个人信息或者用砍头息的方式借钱给你的套路贷。

一般只选择有牌照的消费金融公司或者银行旗下产品。怎么看是不是靠谱？别看广告词，直接去应用商店查一下开发者信息，再去看官网有没有拿过金融牌照。虽然麻烦一些，但是可以帮你挡住90%的风险。连公司的主体都不敢明说的地方就不要去了，一看就是浪费时间了。

手机上操作贷款，这几个细节决定成败

很多人认为在手机上点几下就可以拿到钱，其实门道都在看不见的地方。有一次申请银行消费贷款的时候资质很好但是还是被拒了。后来我找一个在银行工作的朋友询问后得知是因为填写的联系人信息存在问题。当时随便填了一个做业务的朋友的信息，因为那个朋友正好有逾期记录，所以系统判断我的社交风险比较高。

我是怎么知道的？因为我也是踩过坑的人。那时候年轻气盛，觉得填个朋友电话而已，并不知道大数据风控会这么变态。现在学聪明了，在填写联系人的时候一定要选择那些在事业单位工作并且征信情况特别好的人。还有一个要注意的是申请时千万不要连公共WiFi用手机流量比较稳一些。据说有些平台可以获取用户的网络环境信息，公开IP很容易被认定为违规行为，这是网上找不到的内幕消息。

关于额度的那些"潜规则"

你认为额度越大越好吗？别想那么多。额度用够了就可以了。见过很多人的，本来只想借五万元，但是系统给他分配的是二十万的授信额度，一时兴起就全部拿了出来。那么呢？生意没周转好时利息就已经很大压力了。我现在的原则就是缺多少取多少，就算系统给高额度我也只提现一部分。这样有一个好处是能让系统认为你的资金需求很明确，并且还款能力很强，在之后提额会比较快。这是我自己摸索出来的经验，不一定对所有人都适用，但是对我有帮助。

可靠的手机贷款平台应该如何选择？

市面上的产品很多，到底哪个好？只说我自己用过的。如果急需资金的话，金额不大可以考虑使用借呗、微粒贷等头部产品，方便快捷无需提前还款，利息透明。如果是生意周转需要的资金稍微多一点的时候我会选择银行系的手机APP比如招行闪电贷建行快贷这些。虽然审核比较严格一些但是利率很低年化下来比很多杂牌平台便宜一半以上。

去年十一月，有一个做物流的客户着急给车队买保险，差了三万元钱。他当时找了一个不知名的小平台，利息高得吓人，并且还要交"会员费"之类的费用。我一看就觉得不对劲儿就拦住了他说要申请一下某银行的线上贷款。虽然等了两天才拿到款项，但是节省下来的利息足够给加两箱油了。到现在我还记得这件事，后来那个客户还请我去吃了一顿饭呢。所以选择一个平台除了省钱之外还有保命的作用。

有些平台玩文字游戏，写着"日息万分之几"，看上去不多，实际上算下来年化能达到18%甚至更高。我手机里有个计算器APP，在借钱之前我自己会计算出实际的年化利率。不要相信页面上的数字了，自己去计算才是最准确的方法。虽然方法简单一些但是绝不会被骗到手。

还款日的选择是有讲究的

不同银行的情况不一样，但是我觉得有一个规律。还款日设在月中或者发工资后几天比较好，不要定在月底。月底资金一般都比较紧张，如果发生意外的话很容易造成逾期。我有习惯，在借钱的时候就把还钱的日子标出来，并且提前两天设置闹钟提醒自己去偿还借款。指望平台发送短信通知是不行的，有时候短信会被屏蔽掉或者你根本没看到。亲自去做才是最可靠的。

不要把手机贷款当作救命稻草

说这么多，其实最想表达的就是心态方面的问题。手机借钱很方便，点一下钱就到账了，容易让人觉得"有钱很容易得到"。见过太多因为方便而不断借出又不断累积的案例，最终变成几十万债务雪球的人。做生意要周转的时候尽量，可以不用借款的话就不用借款，如果用了就要有偿还的能力。如果你是想消费或者买奢侈品借钱的话，那么我建议你尽早放弃这个想法。

之前有个同行，生意做得挺大的时候就迷上了网上赌博，并且缺钱的时候就在各个平台撸口子。最后怎么样？公司倒闭了之后他就走了。手机贷款是一把双刃剑，用得好就是工具，用得不好就会变成陷阱。这话听起来很老套，但是都是从血的教训中总结出来的经验教训。我的原则是任何一笔借款都必须有明确的还款来源，没有还款来源的话我坚决不签。

还有个小细节，每次申请贷款不管是否成功，在征信上都会留下记录。短期内频繁申请的话就会造成信用被扣分的情况发生，并且以后想要办理房贷、车贷等也将会受到影响。我已经养成了一个月内最多只能提交两次的惯例了，在每一次点击之前我都会仔细阅读要求并确认自己符合之后再进行下一步的操作。不要像撒网捕鱼一样到处乱点，最后把征信弄成一锅粥。

做生意这些年，我算是看明白了资金周转是常态，但是怎么周转就大有学问了。用贷款平台借钱手机操作只是手段，并非目的。要真正把生意做好还得靠经营、靠口碑来支撑才行。贷款可以应急之需，不能解决根本问题。话说得有点糙，道理就是这么个道理。

下一次你急需用钱的时候，先把手机放下，深呼吸三秒钟，问自己：这笔钱能不能借？能按时还上吗？想明白这两个问题之后再点那个申请按钮也不晚。