我翻遍了主流借钱平台小额度和公积金快速贷款平台，发现了一个反常识的现象

深夜盯着手机屏幕，看到那个不起眼的借钱平台小额度入口时再对比旁边公积金快速贷款平台广告就很容易产生犹豫。我们一直认为公积金是贷款的一个“金字招牌”，可以拿到很高的贷款金额以及很低的利息率，但是实际情况往往让人措手不及。“为什么缴纳了公积金之后，在一些平台上申请还是会被拒绝呢？”什么是快？为了弄清楚这些问题而整理出一份详细的实战指南，并希望它能为你拨开迷雾。

很多人对借钱平台小额度额度小就等于门槛低、没用。其实不然，对于第一次借贷或者征信“小白”的人来说，小额借款可以作为建立信用记录的敲门砖。一般这类平台的授信金额在500元到五千元左右，“小而美”为主打方向。比如一些消费金融公司推出的贷款产品虽然额度不大但是审核流程比较宽松看重的是用户日常生活中的消费数据而不是单一征信报告。对于需要几百块钱周转而且不想麻烦银行的朋友而言，这是一个很好的选择。使用条件一般只需要身份证、银行卡就可以办理，并且期限灵活，从7天到3个月都有可能，在紧急情况下可以采用这种手段来解决资金问题。

反观公积金快速贷款平台但是它们的核心逻辑却大相径庭。依靠用户公积金缴纳数据来判断信用水平的平台也存在。理论上，缴费基数越高、缴存年限越长，则额度就越大。市场上主流的产品有网商贷、微粒贷以及部分银行系快贷产品等已经接入了公积金认证通道。一旦通过了身份验证之后就可以申请到2万起始金额，并且最高可以达到30万元甚至更多。但是并不意味着只要缴纳过住房公积金就能办理贷款业务。平台会严格审核公积金缴存单位的资质、连续性以及是否存在断缴的情况。很多人认为只要有公积金就稳操胜券，但实际上因为工作性质一般或者缴费年限不满半年而影响到额度大打折扣或被拒贷。

在实际使用评价上，两种平台的反馈差别很大。小额平台用户的普遍评价是“下款快、操作简单”，很多人表示“半夜申请，早上醒来钱就到了”。但是吐槽的地方集中在利息计算方式上比较复杂，并且实际综合年化利率一般比较高，在这样的情况下很容易陷入以贷养贷的陷阱。而公积金贷款平台而用户评价两极分化比较严重。资质好的人称赞它“利息低至万分之二，比信用卡还划算”，但是资质一般的顾客却抱怨说，“认证过程很麻烦，要授权很多隐私信息，最后才显示没有额度。”落差感一般是因为用户的自身条件认知出现偏差造成的。

既然两种平台都有优缺点，那么我们又该如何选择呢？简单地做一下利弊分析。小额度平台的优点是门槛低、到账快、隐私要求少；缺点是额度有限、利息较高。公积金快速贷款平台的优势在于资金量大、利率稳定公开以及还款周期较长；但其劣势为审核较严格，并且对工作单位有一定的隐形限制条件，同时放款速度会受到银行系统的影响而比不上小贷公司那么快。因此如果你只是临时缺千把块钱吃个饭或者买件礼物的话小额平台就足够了；如果需要装修、买车或者是大额周转的话公积金平台才是正确的选择。

在使用过程中需要注意以下几点注意事项必须记住。第一，任何宣称“无需查询信用报告即可轻松放款”的平台都是骗局，正规的贷款机构都会查征信信息。第二，在办理公积金认证的时候一定要核实一下该网站是否具有相关的资质，并且不要在未知的APP中输入自己的个人信息以防止被恶意攻击。第三点小贷虽然容易获得，但是要记得按时还款，一次逾期就有可能使得你在日后申请大额住房贷款时受到拒批的影响。第四点尽量就是不能够频繁地去查看额度了，在每一次点击的时候都会产生一条“贷款审批”的查询记录，短期内多次进行这种操作就会直接导致后续的贷款被拒绝。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了一些常见问题及其答案：

问：没有公积金的话，就不能用公积金贷款平台了吗？
不一定。部分平台可以使用社保、个税或者房证来代替，虽然额度可能没有公积金用户高一些，但是还是有机会申请的。

问：小额贷款平台借款，对以后买房办房贷有影响吗？
答：只要按时还款，没有逾期记录的话一般不会影响到房贷。但是借贷次数过多的时候银行会认为你的资金链比较紧张从而减少你能够申请的贷款额度。

公积金缴纳基数为5000元，大概可以贷款多少？
答：这要根据具体的平台测算模型来决定。正规银行的公积金信用贷款额度一般为公积金年缴存额的10到20倍左右，大约在6万至12万元之间，具体还要看你的负债情况。