小企鹅借钱平台靠谱吗？十年中介老板说点得罪人的实话

上周四晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。老张是做建材生意的老客户，声音听起来就急。

他说有一笔货款被卡住了，供应商那边催得比较急，需要八万块钱周转一下，请问有没有什么渠道可以帮忙解决。征信情况一般还好一点但是负债率偏高跑了两家银行都被拒绝了

我当时脑子一转，就给他推了小企鹅借钱平台。他半信半疑地说网上好像没听过这个名字，可以吗？我说你先不要管名气的问题了，自己去试试看吧。

第二天早上他就发微信给我，说到账了，从申请到放款不到二十分钟。

别的中介要是碰上这样的情况，估计都会把平台吹得天花乱坠。但是说实话，干了这行久了之后我就明白了一个道理——没有完美的产品，只有适不适合的差别。今天就把这个平台的情况给大家扒一扒，能救急的地方说清楚一点，踩坑的可能性大的地方也不藏着掖着。

小企鹅借款适合急需用钱的人

先说结论：该平台最大的优点就是速度快、门槛低。但是不要高兴得太早，虽然入门容易，并不意味着人人都能过得了关。

我处理过的客户中，大概有三成是被传统银行拒之门外的。原因各不相同：有的征信上有一些小额逾期记录，有的负债率超过70%，还有的人是非全日制工作者或者自由职业者，并且无法提供稳定的流水证明。

这部分人去跑银行，基本上就是白跑。

但是小企鹅借钱平台的风控逻辑和银行有所不同。银行关注的是你"过去有没有还钱的历史"，而这个平台更看重你的"现在是否有还款能力"。简单来说就是如果你当前有稳定的收入来源，并且征信上稍微有一点瑕疵的话，通过率就会比银行高很多。

去年年底接了一个客户，做餐饮的小老板，在征信上有点问题，有两次信用卡逾期，金额都不大，就几百块钱忘记还了。他申请某大型银行的消费贷款时被直接拒绝了。后来让他试一下小企鹅的产品，批出五万元额度，利息比银行高一点但是也有钱到账了年前货款结清年后生意好转两个月内全部还清。

平台还有一个好处就是流程简单。身份证、银行卡以及实名制手机就可以满足需要了。不用像银行一样准备很多材料，跑断腿也不用担心。

这个平台有哪些坑需要避开

其实这个平台并不是万能的，里面也有坑的存在，我必须得说出来。

第一个坑就是额度虚高。页面上宣传的最高授信额为20万，但是实际审批下来后只有两三万元左右。这不是平台骗你，而是风控模型根据你的综合资质算出来的。很多人看到宣传的额度就激动起来，结果批下来的反而让自己心态崩了，觉得被忽悠了。其实这样想：两到三万一两千也是钱，急用的时候能救活就好。

第二个坑就是利息的计算方式。该平台的日利率为万分之三到五之间，即按日计息。不高吧？但是算一下年化的话，万分之五乘以365天得到的是接近18%年的贷款利率了。比银行消费贷贵很多。因此此网站适合短期周转使用，并不适合长期借款。

我的一个客户就吃过这样的亏。他借了三万，分十二期还清的话，总利息要四千多。问他怎么搞的，帮他算了一下才知道他是采用等额本息还款方式，实际的资金使用成本比他想象中高很多。

第三个坑就是逾期之后所要承担的责任。该平台催收力度比银行大得多。银行已经逾期了，前期主要是通过短信和电话进行提醒，并且态度还比较礼貌一些。但是小企鹅借钱合作的催收公司手段就多变多了。有客户逾期三天后通讯录就被爆光了，亲戚朋友都知道他欠钱不还。

因此我的建议是：该平台可以应急，但是要按时还款。不要存有侥幸心理。

什么样的人可以申请小企鹅借钱平台

要根据具体情况来定，我直接给出结论。

第一种人：征信上有点小瑕疵，被银行拒绝过。这类客户为平台的主要用户群体之一，通过率较高。

第二种人：急需用钱，等不起银行漫长的审批流程的。银行放款快的话也要三五天左右，慢一点的时候可能要半个月以上。小企鹅一般当天就可以到账，在紧急情况下可以救命。

第三种人：短期周转，一个月之内可以还清的。利息高低相差不大，在速度以及通过率方面才是重点。

反过来讲，如果你征信良好、不需要马上用钱，并且打算长期借款的话，还是老老实地下银行吧。利息可以节省很多。

还有一类人我要提醒：以贷养贷的。见过太多这样的客户，拆东墙补西墙，最后窟窿越来越大。一般我不接这种人的单子，因为我知道帮不了他们解决什么问题。借钱是为了解决问题，并不是为了制造新的麻烦。

申请之前要了解的几个方面

这几个方面在网上查不到，是我在这些年摸索出来的经验。

第一，申请的时间要掌握好。该平台的资金池每天都是有限的，上午被通过的概率比下午大一些。具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在早上9点到11点之间提交申请的人，审批的速度以及成功率都会比较好。到了傍晚的时候资金就比较紧张了，审核也会变得更加严格。

第二，资料填写有方法。工作单位一栏可以填公司名称的，在没有找到具体公司的前提下，也可以选择自由职业的方式进行填报即可收入一项中写明的是税前金额，并且要把年终奖以及补贴都算上，数字好看一点风控会认为这是假数据

第三，授权通讯录要谨慎。申请的时候会要求授予通讯录的权限，很多用户没有过多考虑就同意了。但是你要想好：一旦出现逾期的情况，你的电话簿里的人就会收到催收电话。为了避免家人和朋友知道你借钱的事情，在借贷之前最好先做好相应的安排。

去年有个客户借钱后不还，催收电话打到了他的丈母娘那里。这件事闹得很大，差点就离婚了。后来他来找我诉苦说：这都是怎么搞的？申请的时候条款里写的清清楚楚的是你自己没有看懂。

关于额度提高的真相

很多人想知道怎样提高额度，这里直接告诉大家：没有捷径可走。

网上那些"教你快速提额"的帖子基本上都是假的。真正的提升额度逻辑很简单：按时还款，多用就多还，系统会根据你的信用状况逐步提高额度。

还可以绑定更多的资产信息。房产证、行驶本以及公积金账户等都可以证明你的还款能力。信息越完善，系统对您的评估就越准确，额度也就越高了。

但是平台的额度上限就是如此。如果需要二三十万的话，还是老老实实地走银行经营贷或者抵押贷款比较好。

最后的建议

说了这么多，最后还是说句实在话。

小企鹅借钱平台这样的东西，用得好就是及时雨来缓解一时之困，用得不好就成了坑人高利贷。区别在于你是否知道自己的情况、有没有了解清楚产品的规则。

我干这行十几年了，见过太多人因为一时冲动借钱之后还不上钱而变得焦头烂额。也有人借到合适的钱后渡过难关、事业越做越大。

钱本身没有好坏之分，关键在于怎么使用。

如果你现在还在犹豫是否要申请的话，我建议你先问自己三个问题：这笔钱是不是非借不可？能不能按时还上呢还不上的结果是什么样？

把三个问题想清楚了，答案自然就出来了。