借款平台借钱直播火爆背后，银行经理告诉你哪些是坑

最近刷手机的时候，经常能看到各种借款平台借钱直播主播喊得震天响，屏幕上的礼物特效满天飞舞，看过去挺热闹。作为在银行网点工作八年半的客户经理来看到这样的画面心里很复杂。上个月有个客户就是因为信了直播里说的"不查征信就能秒下款"而点进去操作一番后发现没有借到钱，并且自己的征信也被查询到了，最后跑到我们网点哭诉去了。

这件事情并不是我危言耸听。直播间里吹得天花乱坠的人，有几个懂得风控逻辑？他们只需要把人拉进来注册就好，点完申请之后不管是否批准都可以算完成任务了。你以后能不能贷款成功就看你自己的了。

直播间的"低息"到底能不能实现

很多人冲进直播间，就是因为那几个大字："年化3.6%起"。其实这个"起"字里头有很深的学问呢。我在银行审批岗待过一段时间，在内部有一个不成文的规定，能够拿到宣传最低利率的人数比例不到5%，更别提10%了。一般人的实际批核利息要比标出的高很多倍。

去年有个做小生意的客户，在直播间里看到了某平台的推广，说利率低到3.85%。当时他正好需要资金周转，并没有多想就点了。结果怎么样？批下来的实际贷款年化率为14.6％。问他现在的情况怎么样的时候，只能告诉他，那个3.85%，是给征信好、公积金缴够的优质客户准备的。普通人在直播间里看到的价格低廉的商品就是一种诱惑，在把顾客带入陷阱之后再做手脚。

还算好的。更坑的是有些平台玩文字游戏，在直播间里说的日息万分之几，听起来很便宜，但是用计算器算一下年化利率就会吓你一跳。别傻了，天下没有白吃的午餐，资金是有成本的，那些号称超低利息的服务费、担保费往往都会在其中找到弥补的方式。

那些没有写在说明书里，审批过程中的秘密信息

关于借款平台借钱直播里推荐的产品，内部标准主播是不会告诉你的。我们银行有一个叫"多头借贷"的词语，在风控模型中这个词是大忌，分数会被扣得特别重。

直播间的主播为了业绩，会建议你多试几个平台。这家不行就换一家试试看吧，总有一家可以下款的。这样说话的人是不是很常见？但是如果你照着做的话，在你的征信报告里就会有很多"贷款审批"查询记录出现。因为查看的信息量大了之后，银行在你身上留下的印象就是个急需资金并且风险高的客户。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：一个月之内查询超过三次的话，大部分银行的系统就会自动拒件。有些严格的银行看你有没有网贷记录，并不考虑你是否有逾期的情况就直接一票否决。到时候没有地方可以哭去了。

另外还有一件事情要跟大家说一下。很多平台在直播的时候都声称可以"秒批"，实际上是在你授权之前就已经把你的通讯录以及运营商的数据给抓取了。你以为只是填个表而已，其实他们已经对你们所有的社交关系网做了分析。如果通信录中存在被标记为逾期或者催收的联系人的话，那么额度就会立刻变为零。各个平台权重不同，但是基本上都是这样看待这个问题的。

点链接之前要思考的三件事

我不是说所有的网贷都是坑，有些正规的平台可以解燃眉之急。但是在直播间那种亢奋的氛围中很容易产生冲动的行为。踩到下面这些坑就白费了。

• 不知道的小平台的"套路贷"有些直播间推荐的平台，连听都没听过。该类网站或者APP一般利息很高，并且还有砍头息的规定。去年有一个客户借了1万元钱，最后只拿到了8000元，但是仍然按照1万本金来计算还款和支付利息，简直就是在抢人钱财啊！
• 默认勾选的保险费：申请的时候，界面下方有一个小框，默认勾选了"借款保险"。如果不手动取消的话，每个月都会莫名其妙多扣几十块钱。积少成多，也是一笔不小的开销。
• 还款方式的陷阱有些平台宣传的是等额本息，实际上却是先息后本，在最后一期的时候需要还很大的本金。很多人只看月供低就借钱了，到最后一期根本还不上钱，造成了逾期。

说到这儿，我就要吐槽一下了。有些直播间所谓的"专家"连等额本息、先息后本都不懂，在那里教人理财借贷真是误人子弟。

借款平台直播申请存在的潜在风险

除了上面提到的风险之外，还存在一个被很多人忽视的问题就是隐私泄露。你在直播间点的链接大多是中介推广的，并不是官方提供的。你的身份证号、银行卡信息以及面部识别数据都有可能被出售给其他人。

前几天有个新闻说某平台的数据被黑客盗走了，其实很多数据泄露的源头就是这些不合规的推广渠道。为了几千块钱额度把性命都搭进去值吗？

而且，这些平台的风控策略变化很快。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过。以前只要有社保就可以批了，现在可能还要看你有没有网购记录、外卖单子以及出行数据之类的。所有的授权都在那一瞬间就完成了，并且没有时间去阅读协议的内容。

如果真的缺钱的话怎么办

说了这么多，不是让你遇到困难就硬扛。如果你真的需要资金周转的话，我有几条建议比在直播间瞎点要好一些。

第一，优先选择银行直营的产品。目前很多银行都有自己的线上消费贷款产品，利率公开透明，并且没有隐藏费用。直接在手机APP上申请或者到网点来找我们吧，虽然我不能保证一定能批下来，但是至少不会坑你。四大行的利息现在都压得很低了，如果你资质还可以的话，应该比网贷便宜一些。

第二，如果必须使用网贷的话，选择头部的大平台比较好。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等虽然利率可能不是最低的，但是合规程度高一些，并且不会乱收费用，在你还款的时候也不会出现各种幺蛾子的情况。

第三，保护好自己的信用记录。这是经济身份证，一旦弄花就很难修复了。见过太多因为乱点网贷而最后买不起房子的情况。那时候就算你后悔也没用了。

我有一个客户，是做餐饮的，在年前本来打算买房子。去年年底资金周转困难的时候点了几条直播链接申请了信用报告查询记录一下子多了十几笔。今年来办理房贷时直接被系统拒贷了。他那时后悔的样子我一直都记得着地拍大腿的样子

不要被主播的话术所左右

直播间里的主播都是经过专业培训的，话术一套套。会说名额有限、限时优惠、错过今天再等一年的话。这些听一听就好啦，并不会真的去相信它。金融产品不是卖白菜那种东西，怎么会有什么限时折扣呢？利率是按照风险来定的价格，今天的和明天的大致一样。

还有那种说"内部渠道"、"特殊口子"的，更是无稽之谈。银行风控系统是自动跑分的，并没有所谓的内外部通道可以人为干预？如果有这样的途径的话就是违法的行为了，你会去用它吗？

只了解我们行的情况，其他银行不敢乱说，但是大体逻辑差不多。风控主要是看你是否有还款能力以及愿意不愿意还钱。那些号称可以包装资料、帮你提高额度的中介公司里有九成是骗子，剩下的一家则是打算骗你的信息费了。

借钱这件事，还是要量力而为。直播间里气氛好、主播说话甜头的时候不要冲动消费。你借的钱迟早是要还的。并且还要加上利息。

如果真的需要资金的话，先冷静一下，算好成本之后再行动。不要等到征信被花、额度用完了再来求我们帮忙了。那时候神仙也救不了你了。

下次再刷到那些吹得天花乱坠的借贷直播时，问问自己：如果这个产品真的很好，他们为什么要费这么大工夫在直播间吆喝呢？