揭秘押车借钱的平台：银行经理告诉你为什么有人越借越穷

上个星期三下午的时候，我在整理本周的信贷档案，这时老同学赵军给我打电话说：“你们银行可以做汽车抵押贷款吗？”需要30万元来解决目前的资金问题。

当时我心里一沉。赵军做餐饮加盟，在过去两年里实体店铺经营的情况大家都有目共睹。他的名下的车子是2021年的奥迪A6，按照正常的市场价格来计算的话应该能卖到二十多万左右。

但是我没有直接回答他说能办还是不能办的问题，而是一开始就问他：“你为什么不去找那些专门做的…”押车借钱的平台？放款的速度有多快呢？

电话那边沉默了几秒钟之后，赵军叹了一口气说：“不要说了吧，在上周我去咨询的一家公司里看到的利息为八厘，但是计算出来的总费用竟然达到了二分钱左右，这是不是坑人的行为呢？”

这件事情并不奇怪。我做客户经理有七年的经验，在银行里见过很多和赵军一样的人被骗的情况。今天我要把这些事情都摊开来给大家说一说，有的话平常在行里面不好开口说出来，但是现在我们只谈正事。

为什么正规车贷的利率相差这么大呢

人们常常会有一个错误的想法，认为车子被抵押了，但是还有其他的财产可以用来抵债，所以利率应该是差不多的。完全不对。

银行系产品与外部平台之间的价格形成机制是不一样的。我行有一条不成文的规定就是对车辆抵押贷款风险进行定价的时候要根据借款人的“第一还款来源”来决定。

也就是说你的车子只起到一个第二还款保证的作用，而银行真正关心的是你是否有稳定的收入流入。上个月有一个做物流行业的客户开了一家小型物流公司，并且有三辆货车可以用来作抵押。根据外边平台的计算方式，这三辆车可以贷款四十几万元，月利率为百分之十五左右。但是我们最终批准了三十多万元，月利率只有0.65%。

差在哪儿？

该客户的征信上有两处小额逾期记录，但是其银行流水很好看，每月都有十几万元收入。我们有一个内部评分卡，这样的客户被归类为“优质资产”，即使他没有抵押车辆，只要他的信誉好就可以放款。

但是外边的平台是不一样的。由于他们的资金成本就很高，而且坏账率也存在，所以只好提高利率来弥补这个缺口。去见他们的话，你就成了最大的风险了。

押车借的钱的平台不告诉你的事情有三件

赵军之后就向我抱怨起那个平台来，他说那里业务员口中的东西很诱人，拿到手里的合同也很多页厚，并且没有时间仔细阅读。

这件事情很具有代表性。

第一种说法就是估价中的水分比较大

外边有很多平台在宣传的时候都说可以贷款到车辆评估价格的120%，听起来是不是挺诱人的呢？不要白费力气。

他们的评价体系是由自己制定的，一辆标价为25万元的汽车在他们的系统中会被评分为18万元左右。再告诉你按照十八万八折来贷款的话可以拿到十四点四万元。你认为是按照25万元的百分之八十去申请了二十万元的贷款吗？没有一点机会。

今年三月有一个客户的来访，他是从一个平台上借了款，并且是用汽车做抵押贷款。他认为自己可以贷到三十万元，但是实际上只拿到了二十一点一万元，少了的那一部分九万元被平台解释为“风险保证金”以及“GPS安装费用”。

可以退款吗？合同中约定，提前还款会扣除违约金，并且保证金根据履行的情况来决定是否返还。什么是视履约情况呢？解释权掌握在别人手中。

第二条秘密就是总费用与名义利率不一样

这一句话中有一个词语叫做“综合资金成本”。业务员和你交谈时只说月利率，并且不说服务费、手续费、GPS费以及档案保管费用等其他费用。

一个非常夸张的例子是这样的：客户贷款了十万块钱，合同上写着月利率为百分之零点八，看上去很合理啊！再加上各项费用之后，最终拿到手里的钱只剩下九万二元了，并且每个月还按照十万元本金来计算还款数额。

计算一下这个数字：本金少了八千元但是利息一点都没有减少，那么实际的年化利率就达到了百分之十八左右。

这件事到目前为止我还觉得不可思议，但是对方在合同里把每一项费用都写得很明白，并且你已经签字了，去打官司也很难胜诉。

第三条秘密就是逾期处罚要比你想得严重得多

银行方面对于客户的逾期情况会有一套严格的规定，在此之前会有短信通知、电话联系等步骤出现，只有在最后才会采取诉讼的方式解决。但是有些平台的合同中存在“拖车条款”。

什么意思？

如果你逾期超过了合同规定的期限（有的是三天，有的是七天），那么他们就可以直接把你车子给拖走了。拖车费、停车费和违约金加在一起会让你觉得人生很迷茫。

去年有一个做建材生意的人在某个平台上贷款了15万元，由于一个工程项目款迟到了五天没有到账，所以他的车子就给被拉走了。去取车时，对方开出的是三万八千元的“罚款、拖车费和停车费”。

其实，在银行系的产品中是绝对不会有这样的条款存在的。根据我行的规定，如果贷款到期后九十天之内还没有归还的话，那么仍然会采取协商的方式来解决，并且不会随便处置抵押品。

怎样才能知道哪些是可靠的车贷途径呢

说了很多陷阱之后，那么应该怎样选择呢？

我的建议就是先看看资金方是谁。目前市场上提供汽车抵押贷款服务的主要有三种渠道：银行、持牌消费金融机构以及小额贷款公司或者民间借贷等。

银行是最稳定的，但是利率最低，并且要求比较高，审核时间长。持牌消费金融公司的利息一般在中间水平上，办理手续也比较正规。对于一些小众或者不知名的平台可以避开就不去碰它了。

怎样才能知道所办理的产品是不是银行的产品呢？最简单的方法就是查看放款账号。

如果是银行放贷的话，资金会从银行的对公户打入你名下，并且还款也会回到该账户上。如果你的钱是被某家科技公司或者是个人账户转入来的，即使业务员说得很天花乱坠，这也不能算是正规的银行贷款。

另外一点大家可能不太清楚的是：正规的押车借钱的平台或者是银行的产品，在央行征信里面都会有记录。办理完毕后两个月再去查询一次信用报告，看该笔贷款是否被记入了信用档案中。已经上征信的人，起码证明对方是一家合法持牌的企业，并且受到监管部门的监督和管理。

没有在征信系统中留下记录吗？那么就谨慎一些吧，这笔钱是合法取得还是非法获取都有可能。

在办理之前要弄明白的三件事

听完之后就问我：“那么我现在应该怎么做呢？”

该问题无固定答案，但是我认为每一个想要进行车辆抵押的人都应该先思考以下三个问题：

第一笔资金要怎么使用呢？如果是为了做买卖周转的话，并且有固定的还款期限的话就可以办理了。如果你是拿来消费、还债或者炒股票的话，那么我还是建议你尽早放弃这样的想法。借来的钱来赚钱是可能的，但是用借来的钱去消费就会陷入其中无法自拔。

第二、还款的资金是否稳定呢？除了要想到怎样去获得资金之外还要想一想如何偿还债务。见过很多客户，在借款时信心十足，但是到了还款的时候却四处筹款，最终把自己的信用记录弄糟了，车子也被别人拿走了。

第三、是否比较了三个以上的公司呢？不要觉得麻烦就不用做了。相同的条件下，不同的机构给出的价格可以相差一倍之多。我们行去年有一个客户，在某个平台上已经谈妥了月利率为1.2%，但是又去另一家银行咨询了一下之后，最终批复下来的却是0.7%。一年节省下几千块钱就可以买很多汽油了。

另外一件事情也要提一下。现在很多平台都打着“不押车”的旗号来吸引用户，但是车子被抵押之后还可以继续使用。听起来很方便，但是要知道如果不押车的话，在车上就要安装GPS，并且不止一个。

我们公司内部的数据通常都会配备2到3个GPS，一个是明显的，另外几个是隐秘的。该设备的安装费用以及之后产生的流量费用大部分由借款者承担。一年下来就是一笔很大的开销了。

具体的数额我已经不记得了，但是GPS相关的费用大约是1500到3000元不等，各个单位的价格都不一样。有的机构upfront不收取这部分费用，但是在合同中已经写明，在你提前还贷时会一次性结清。最后人们才知道原来有这么一笔债务。

最后一部分是掏心窝子的话

赵军没有到那个平台上办理业务，而是通过我们的途径申请到了28万元贷款，月利率为0.68%，尽管和他原先打算的30万元相差甚远，但是总的费用要比其他地方便宜很多。

之后他就请我去吃饭，并且告诉我幸好之前我已经答应过别人了，否则的话我现在应该正在拍手称快吧！

其实借东西这件事儿不能着急。在急需资金的时候最容易上当受骗。所谓的“秒批秒贷”、“无须查征信”的宣传语，并不是救星而是陷阱。

如果你真的要借钱的话，可以先到银行咨询一下，即使不能批准也知道了自己目前的情况。不要一开始就钻到一些小平台上去了，进去之后想要退出就很困难了。

另外，在签订合同时要把每一项条款都要仔细阅读一遍。不能相信业务员口头上做出的保证，一定要有书面依据才行。他们会说“这些钱之后可以退还”，那么就把这句话写到合同上吧，看看他们会不会这么做。

不能写的东西就是胡说八道。