包头借钱平台水太深，我踩了三个坑才醒悟

2019年的时候，我做小生意亏了一些钱，大概七八万左右，在急着周转的情况下就在网上到处找。说实话当时对包头的借钱平台这东西完全不懂，就认为能下款就好。结果怎么样？被一个所谓的"无抵押秒批"的广告给骗了过去，在签合同的时候没有仔细阅读条款就被忽悠着签下了许多份空白文件，最后拿到的钱比约定的数量少了将近两万块钱，而这二十万元钱他们以各种名义直接扣走了。这笔钱到现在还没有要回来。

那段时间我整个人都懵了，每天睁开眼第一件事就是想怎么还钱。后来用大半年的时间把包头这边的贷款市场摸了个遍，并且跟十几个踩过坑的人聊过了之后才明白其中的道理。今天就把从实践中得来的教训写出来，希望可以帮助正在找资金的朋友。

坑一：合同金额与实际拿到的钱不一致，包头小额借钱最常使用的套路

我踩得最惨的那个坑就是这里。当时平台给我批了10万，合同上也写明是10万，但是实际到账只有8万多点。客服说这两万元属于"综合服务费"提前扣掉的。我当时就生气了，但是合同里有小字标注着"服务费用从放款金额中扣除"的内容，在我签的时候并没有注意到。

这在业内被称为"砍头息"，也就是变相提高利率的意思。你借了10万，实际上只用了8万元，但是利息按照10万元来算的话，年化率就会超过50%以上。我后来算了下账，在按期还清的情况下实际付出的利息要比银行信用贷款高出好几倍。

怎么绕开呢？很简单，在签合同之前要问清楚一个问题：我的合同上借了多少钱，实际到账就是多少吗？对方如果支支吾吾或者说是"需要收取服务费的话"直接走人。正规的平台费用都会包含在利率之内，并不会从本金中扣除。另外要注意的是，一定要逐字仔细阅读合同条款中的小字体部分，不要嫌麻烦，在我那个时候就是因为怕麻烦才吃了大亏。

坑二：利率写的是"月息"，实际算下来吓死人

我的一个朋友老李去年在包头的一个平台上借了五万元，对方说月息只要1.5%。老李一听觉得挺划算的年化就是十八分之一吗？可以接受的结果还了一个半年才发现不对劲每个月还款的钱几乎没有减少本金大部分都是用于支付利息。

原来那个平台计算利息的方式是"等额本息"，但是是以"全额本金"来算的。什么意思呢？就是你借了5万块钱分12期还的话，按照理来说每期付的钱应该都比前一期少一点吧，那么利率也应该跟着降低。可是他们并没有这样做，一直把利息按着五万元本金计算到了最后一笔还款为止。老李那笔钱的实际年化率高达35%以上，这是后来找懂行的人才知道的。

后来我专门研究了一下，发现很多正规的包头借钱平台是不会这样做，但是那些小平台、杂牌军特别喜欢玩文字游戏。我的经验就是不管对方报什么"月息""日息""手续费"，就问一个问题："我要还多少钱？然后用总还款额减去到手金额再除以到手金额除以借款年数就可以得到真实的年化利率了。算完之后你会发现很多标榜着低利息的贷款其实际的借贷成本很高。

坑三：提前还款要交"违约金"，这个坑最隐蔽

差点又踩进这个坑了。2020年我的资金比较宽裕，想早点把这笔烂账结清，但是对方说要我提前还款的话需要交纳剩余本金的五分之几作为违约金。我当时愣住了——为什么提前还钱会更受欢迎呢？为什么要罚我啊？

后来我才明白，贷款平台靠的就是利息赚钱，你提前还了的话他们赚的就少了，所以有些平台会在合同里埋下这个雷。如果我早点把钱归还不行吗？违约金需要支付三千多块钱，等于白送给别人。最后我还是选择了按期全部还清，虽然要多交一些利息费用，但是至少没有被"违约金"再坑一次了。

这事儿给我一个教训就是：签合同之前一定要问清楚，提前还款有没有违约金、怎么收。有些平台会说满多少期之后可以免去提前还款的罚息，这一点也得核实一下。我现在借钱的时候要先看是否能够办理分期付款或者减免利息等优惠条件，并且要看清是否有“不享受现金折扣”、“不可分摊贷款总额”的限制条款。

一些实用的避坑经验

说了这么多坑，最后给我几个我自己总结的实用建议吧。这些都是我在踩过坑之后才学会的东西，早知道就好了。

• 优先考虑银行以及正规持牌机构，不要贪图"门槛低""秒批"之类的宣传语，门槛低一般意味着成本高。
• 合同中所有的数字都要弄清楚：借款金额、到账金额、每期还款额、总还款额以及提前还款条款。
• 利率不要只听对方报的数字，要自己算出真实的年化率，在手机上随便找一个贷款计算器就可以计算出来。
• 保留所有的证据：聊天记录、合同截图、还款凭证，万一出了问题这些都可以作为维权的依据。

还有一点，我观察到每个月月底申请贷款的通过率和额度会比月初高一些。具体的原因我不敢乱说，但是根据我的经验以及几个朋友反馈的情况来看，在这个时间段批下来的可能性更大些。是不是银行、平台月末有业绩压力呢？反正后面几笔都是在月尾的时候办理的，确实顺利多了

另外，还有一个需要注意的地方就是：不要在多个平台同时申请贷款，征信查询次数过多的话后面再申请就会很难通过。我的一个朋友一个月之内就在七八个平台上点了提交了申请书之后，信用报告就被查到了，后来到银行办理正规业务也被拒绝了。这个坑很多人不知道，在发现的时候就晚了。

写到这里，我想说的是包头的借钱平台这事不能着急。越急就越容易踩坑，越急就越会被那些"秒批""无门槛"的广告所诱惑。当年就是因为太心切了才吃了大亏。回头看看所谓的快速通道最后变成了什么？

钱这东西，借的时候容易还的时候难。签合同之前多问几个问题、算一下真的不丢人。