能借钱购物平台哪个靠谱？我负债八万换来的血泪教训

三年前的那个冬天里，我在看手机上催收欠款的信息时，手里都是冷汗。那时候刚刚开始工作不久，在看到身边的朋友们更换了新的手机和购买了名牌包之后心里就痒痒起来，于是就不自觉地在某一个购物网站上选择了“分期付款”。刚开始的时候认为每月只要花几百块钱就可以接受。

结果呢？

一年之后，在各个能借钱购物平台上欠了大约8万元左右。拆东墙补西墙、借债还债、最终导致破产。这段时间我不能接电话，也不能把事情告诉家人，在夜里做梦都会被吓醒。再看当时的自己，真是很愚蠢啊！

这两年来我一直花了很多的时间去研究这些平台上的规则，并且已经把其中的秘密都看懂了。把它们记录下来的目的就是为了让和我一样普通的人们能够避免一些不必要的麻烦。

借着购物平台可以用来消费的钱是什么样的呢？不要被免息所迷惑

很多和我当年一样的人一见到“免息”这两个字就会被吸引过去。其实这是最典型的陷阱了。

买的第一只名牌包包标价为一万元两千元，在平台上显示的是“分期付款无利息”。当时我很开心地认为这就是免费使用了。但是后来才知道所谓免息其实是有隐藏的服务费、手续费等费用在里面。从表面来看每月还款一千元，但是经过计算之后得出的结果是年化率可以达到百分之十五以上。

更坑的是什么？

有的平台会在你没有注意到的情况下默认选择“增值服务”。各种各样的保险费、会员费、加速审核费等等加在一起，你借的一万块钱到了手里大概只剩下八千多了。这件事情我在去年遇到过，在着急需要用钱的时候没有仔细查看，之后发现账单上有一项298元的“优选会员费”，打了三次客服电话要求退款但是都没有成功。

也就是说，羊毛总是长在羊的身体上。这些平台并不是慈善组织，它们赚钱的方式就是利用你与别人之间的信息不对称以及你的疏忽大意。

分期购物网站哪个好呢？以真实的金钱来换取比较

现在我把主流的几种类型的平台分成了三个等级，都是我自己亲自踩过坑或者是身边的朋友们证实过的。

第一类就是京东白条、蚂蚁花呗这样的大平台。其实这几家公司比较正规，利息都是明码实价，并且不会有什么小伎俩。我现在的生活开支基本上就是这两样东西了，账单很清晰，而且提前还清也不会产生任何违约费用。但是要小心的是不能把额度全部用掉否则会降低你信用分值。

第二类就是分期乐、趣分期等垂直领域的平台。这是我当年使用最多的几家，也是被坑最多的几家。他们有审批宽松、放款迅速的特点，但是利息比较高。我在分期乐上曾经借款一次，名义上的年利率为12%，再加上其他的费用之后的实际成本已经超过了20%。另外他们催收的方式也很烦人。

第三类就是没有听说过的一些小平台。不要白费力气去逃避这样的地方。我的一个同事向某个小平台借款三万元，在三个月之后需要归还款项五千元以上，并且每过一天就会被拉入黑名单中。这样的平台有很多都是不正规的，而且有些利息高的已经触犯法律了。

没有告诉你的一些隐性风险

这部分可能会让很多人不高兴。

提前还贷产生的违约金，这是一个很隐蔽的陷阱

很多人都认为有了钱就可以早点把贷款还掉，这样可以少付一些利息。我当时也这样认为。于是我在某个平台上面提前还款的时候就被收取了剩余本金百分之三的违约金。这是什么原因呢？你还款速度过快他们会嫌你不够快，而你还款速度快到让他们无法接受时就会被罚款。

具体的数额我已经不记得了，大概就是借了1万元，偿还了6000元之后想要提前结清账单，但是却被收取了一百多元的违约金。虽然不多，但是给人感觉很不舒服。

该条文位于借款合同第十几页上，字体很小，并且一般人是不会去认真阅读它的。

逾期一天所要承担的责任要比你想像中的严重得多

上一年度有一回忘记还款日期，结果迟了一天才还上。赶快补上吧，想来也就一天的事情了吧？之后去查征信报告时发现该条逾期信息十分清晰地显示出来。由于这个小瑕疵，在申请住房贷款的时候就被加收了0.2个百分点的利息。

三十年的房贷加起来就是几十万元，“一天”的成本也就几千元。

最荒唐的事情是什么？有的平台还款时间为每天下午五点之前，也有部分是十二点前完成。你认为今天就还清就可以了，其实已经逾期很久了。这些小地方他们是不会主动告诉你的。

额度提现与分期付款是有区别的

很多人都弄错了。分期付款的利息比较低；而直接取现存入银行卡的话，利息就会翻番。我是通过某个平台把购物额度“变现”来使用的，在使用的时候我发现它的利率要比正常的分期高出将近一倍。这件事情平台是不会明着告诉你的，但是他们希望你能把钱提走。

各个平台的规定各不相同，有些不允许提现，还有一些收取很高的服务费。去年还没有这样的情况出现，但是今年许多平台都已经开始严格控制了，并且政策也在不断变化之中。

一旦陷入其中，又该如何自拔呢？

到此为止的话，也许会有不少人和我当年一样掉进了陷阱中。不要着急，有几条比较实用的意见可以分享一下。

第一，列出所有的债务清单，并按照年利率由高到低进行排序。先偿还利率较高的部分，而不去管数额大小的问题。道理很明白，但是很多人都把它弄反了。我当时是先把小额度的钱还掉，然后大额的部分利息越来越多，损失很大。

第二步就是和平台进行沟通了。不要逃避，逃避是没有效果的。我在逾期的时候会硬着头皮给客服打电话解释一下，并且申请延期还款。有些平台可以商量，但是有些不可以商量，但是你不去问就永远也不知道。关于分期乐方面的事情我已经跟他们说过要减掉一些利息了，尽管这个过程很麻烦。

第三步就是停止所有的非必要的开支。说起来简单做起来就很难了。我那时就把所有的购物软件都卸掉了，并且强迫自己每月只能保留最基本的开销，其他的全部用来还款。那时候的日子过得很艰难，至今我还记忆犹新，就连一杯奶茶都不敢随便喝。

另外一点就是不要再用新的债券来偿还老的债务了。这条路是没有尽头的，会越来越深地陷入其中。有的人开始时只有几千元钱，但是经过几年的努力之后就变成了几十万元，并且连本带利都没有还清。

最后一部分是掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一句话：能不用借就不用借，非要用的话一定要选择正规渠道，并且在借钱前要把合同仔细看看。

在电商平台上的“一键分期”按钮看似很便捷，其实里面隐藏着很多消费陷阱。他们已经把人的弱点都研究透了，在等你掉进去的时候再把你抓住。

目前我只有一项债务没有偿还，在明年的这个时候就可以全部结清了。一年半以来的最大收获并不是学会怎样理财，而是懂得了什么叫做量入为出。在购买商品前要问一下自己：不使用分期付款的话，我能承受得起这个价格吗？

如果答案是“买不起”，那么就不要买了。

就这么简单。