借钱平台读宝到底值不值得用？算完这笔账就明白了

两天前有个粉丝私信我，说最近手头紧，请问有什么好的方法解决这个问题借钱平台读宝怎么评价，靠谱不。说实话我耳朵里都已经听出茧子了，在做理财规划师这行这些年光是帮客户整理各种借贷产品就能编一本"避坑指南"了。一听到借钱这两个字的人，要么脑子发热就去借，要么吓得捂着嘴巴不敢说话，其实大可不必。就好比我们家里的菜刀一样，它是凶器还是厨具呢？主要看你怎么用，并且——是不是把好钢使上了地方。

为什么说选择平台就等于选电动牙刷？

先不说那些复杂的金融术语，我给你打个比方你就明白了。选择借贷平台和买电动牙刷差不多。市场上有很多品牌，有的震动频率高但是会伤害到牙齿的软组织部分，也有的清洁力度不大但是对于死角处比较干净，还有一类价格便宜但是用不了多久就坏了。借钱平台读宝属于震动频率适中、功能单一的"基础款"。

它最大的优点就是速度快。你进去后填写资料、审核，然后钱就到你的账户里了，这个过程如果顺利的话，在还没有刷完牙的时候就已经完成了一切操作。这样的效率对于急需用钱的人而言简直就是救命稻草，比如家里水管爆裂需要修理或者生意上货款差几万块周转等等。但是问题来了，电动牙刷好用是因为它帮你省力气了，但如果刷牙姿势不对的话再贵的牙刷也会蛀牙。同样的道理，平台给你额度，并不意味着你有能力还款，这个逻辑很多人都搞反了。

见过太多把"额度"当成"收入"的人。去年有一个做自媒体的小伙子找我帮他规划，打开他的征信报告一看，哇塞，七八个网贷平台轮着倒腾呢，每个月光利息就得还将近四千了。他说："老师你看我现在现金流很好啊每个平台都可以借钱出来。"我当时就给他泼冷水：那不是叫现金流而是拆东墙补西墙早晚要塌的。

怎样测出读宝借钱额度而不伤征信？

说到这儿，肯定有人会问：那我怎样知道我可以使用多少呢？这个读宝借钱额度到底该怎样确定呢？行业内一直流传着一个不算秘密的秘密。很多平台宣传的"最高20万"，其中的"最高"二字就类似于方便面包装上写的"图片仅供参考"一样，在能拿到这个额度的人当中，一般是资产特别优质的甚至是根本不需要借钱的人。

普通用户上去测额度的时候，系统后台其实是一瞬间跑出了十几道程序。它会获取你的消费行为、履约记录以及你在平台上浏览的习惯。你以为随便点一下就可以了吗？实际上系统的观察早已达到极致了。这里有一个小细节：很多人不知道，在深夜反复点击查询额度的人会被认为是资金极度饥渴的状态，并因此得不到贷款或者获得较高的利息。这事我是从一个做风控的朋友那里听说的，具体算法各不相同，但是逻辑是一致的——不要让系统觉得你急着要钱了。

因此，我的建议是如果要测的话就选择一个正常的上班时间，在心态上保持平稳。不要今天被拒了明天又去一家，这样的"广撒网"式申请会在你的征信报告中留下很多次贷款审批的查询记录，在行话里叫作"征信花了"。一旦花出去之后再想办理正规房贷、车贷的时候银行客户经理看到这些密密麻麻的查询就会眉头紧锁了。

利息里有猫腻，算不清就是坑

接下来我们来说说最扎心的——钱。很多平台在宣传的时候，都喜欢用"日息万分之几"来模糊你的概念。比如日息万分之五听起来不多吧？一天只有几十块钱左右。但是如果你使用计算器算一下的话，万分之五乘以365天，年化利率就会达到18.25%，而且还不包括一些平台收取的手续费和服务费。

之前为一个开奶茶店的客户算过一笔账。她在某平台上借了五万元，分十二期还款，每期还款金额看起来很均匀，她认为利息大概在七八个点左右。IRR（内部收益率）公式一用就看出实际年化利率接近24%。她当时愣住了说："怎么会这样？"界面显示的其实并不多啊。典型的数字障眼法就是这样的。

相比之下，借钱平台读宝关于费率展示方面，我觉得还算比较规范，并没有隐藏着收"砍头息"的情况（即借钱先扣除一部分钱，拿到的钱少了一些但是还款的总额不变）。规矩归规矩，但利息成本还是你最应该考虑的问题。我的判断标准很简单：如果借款产生的收益不能覆盖到利息的成本的话就不要去借这笔款了。比如你向别人借钱是为了买一个新手机来痛快一下，那这是一笔亏损；如果你借钱是用于进货，利润率可以达到30%，扣除掉利息之后你还能够获得利润，那么这样的钱就可以考虑先借款了。

这三类人，我不建议你去接触

这么多年做规划师，见过太多因为借贷不当而导致生活崩盘的人。有些坑一旦踩进去就很难爬出来，得脱层皮才行。下面这三类人最好绕道走借贷产品：

第一类，收入不稳定还要"以贷养贷"的。这类朋友一般已经负债累累，想要借钱来偿还之前的债务了。这就如同为了扑灭客厅里的火而把厨房点着了一样，在最后整栋房子都烧毁的时候才发觉。不要傻了，这个时候你所要做的就是止损，跟家人沟通或者进行债务重组，并不是继续挖坑。

第二类为完全不懂利息计算的"小白"。如果你连等额本息、先息后本都分不清，不知道怎么算出实际年化利率的话，那么我就建议你先把课程补上吧。金融市场不相信眼泪也不保护无知者。不遵守规则的人就会受到镰刀般的伤害。

第三类，自制力差、冲动消费的。现在借钱很容易，动动手就可以拿到钱了，这种"获得感"太容易让人产生错觉，觉得钱来得很快。有一个客户本来只是想借2000块钱买个包，结果额度给了两万元，她一激动就把这两万全拿去旅游和买了化妆品了，最后还不上了，天天被催收电话轰炸着工作也被影响到了。这件事到现在我都能记得清清楚楚的，真是一错再错。

最后给你一点实话

说了这么多，借钱平台读宝本身就是一个工具，并不是洪水猛兽，也不是慈善机构。它就是一款商业产品，在这个平台上玩得转的前提是你要有一定的财务认知以及自控力。

如果你问我具体的建议的话，我会说：借钱之前先问自己三个问题——这钱非借不可吗？能产生收益吗？最坏的情况下我还能还得起吗？这三个问题想好了之后你就自然知道该不该点那个申请按钮了。别等到过期的时候再拍大腿后悔也没用了。