借钱平台可信么？干了十年中介，说点得罪人的大实话

上周三下午，我正在喝一杯茶的时候，店里进来一个小伙子脸色很白。小周是做装修的，在某个不知名的应用上借了五万元周转金，最近需要还款时发现除了本金和利息之外还出现了一笔两千多块钱的服务费。他用手机问我：老板你来帮我看看这些借钱平台可靠吗？说实话，这种事情我见过很多次了，心里很不是滋味。小周的情况就是典型的被"套路"的典型例子，在合同中存在猫腻，他当时急需用钱，并没有仔细阅读。

网上借钱平台到底能不能相信，先看下面的三点

市面上的平台成千上万，正规和不正规都有。怎样去判断？教给大家一个笨办法虽然土一些但是很管用。

第一，看它是否有金融牌照。就像开车要有驾照一样，没有牌照就敢放贷的，十有八九是高利贷或者诈骗。在APP中查找"关于我们"或"营业执照"栏目，并查看其中是否含有小额贷款、消费金融等字眼。找不到的话怎么办？那就别碰了。

第二，它是不是还没借钱就开始要钱了。正规平台都是下款之后才开始计算利息的，并不会在还没有见到款项的时候就让你缴纳所谓的"工本费""验证费"之类的费用吧？遇到这种情况的话可以直接删掉APP并拉黑。不要拖着不办。

第三，看年化利率是否超过24%。国家法律规定的上限就摆在那儿了，36%以上就是高利贷，明明白白违法啊。有些平台很不好，推出"日息万分之五"这个选项吧？乘以一年三百六十五天算一算大概多少？吓死人。说到底也就是欺负不懂行的人而已。

为什么很多人认为借钱平台的可信度存在问题

实际上，这行也有部分人把它给搞臭了。前两年监管不是很严格的时候，各种各样的不法分子都开始放贷了。我的一个客户老张做餐饮行业，在那个时候资金链断裂后向网上借款一笔，后来利息滚加上去之后房子差点被抵押出去。到现在我还记得他当时的眼神很绝望，好像丢了魂一样。

很多人问借钱平台可靠吗其实害怕的不是平台本身，而是怕自己一旦还不上钱了就会被暴力催收或者掉入无底洞。这样的担忧并非空穴来风。一些不正规的网站会把你的通讯录全部泄露出去，在逾期的时候还会打电话给亲朋好友让你难堪不堪重负。这种行为很恶劣。

但是说起来，这两年国家整治力度大啊，大的平台像借呗、微粒贷、京东金条这些都是正规军，利息透明，操作也规范。只要你按时还上钱就行了，他们根本不会去理你。怕就怕图方便点击短信中不明链接了，那才是真正的往火坑里跳呢。

踩到一个坑就喝一壶吧

手上做过上万单，见过太多因为不看合同、不懂规则而吃亏的人。列举出一些常见的陷阱，并且不要掉进去。

• 砍头息借了1万，合同上写的是1万，实际拿到手只有8000元，另外2000元被扣作"服务费"。但是你还钱的时候要按照一万还给对方。这事儿是不是扯淡呢？但很多小平台都是这样做的。
• 捆绑销售想借点钱吗？先买个几百块钱的会员，或者投保一份。不买的呢额度就不给批了这样子其实就是变相收利息。
• 自动续期到期没有还清的时候，系统就会自动为你延长还款期限，并且收取一笔手续费。很多人根本不知道自己签了自动续期的协议。

去年有个客户，具体数字我记不太清楚了，大约是这样的：借了三万元之后就被强制加上了一份保险，每个月的保费几百元不等，算下来年化利率高得离谱。他后来找我去帮他在银行做贷款置换的事情的时候看了一下那个合同真的是拍大腿。这不是借钱的行为而是给平台送钱行为

利率的小算盘

很多平台宣传的时候都会说"日息低至万分之二"，千万不要相信那个"低至"。只有最好的客户才能享受到这样的价格，一般人都享受不到。IRR（内部收益率）才是实际的借款成本，在看这个指标之前就不要被宣传页骗了。不会算的话？网上有计算器可以输入数据来计算得出结果。不能只盯着宣传册不放。

怎样选择才不会出错

说了这么多，到底怎么办？我的建议很简单：能走银行就走银行，不能走的话选大厂。

银行的利息肯定是最低的，年化4%左右比较常见，但是门槛高、审批慢。如果资质好，并且有公积金或者社保的话，那么首选就是去银行申请了。现在很多银行都有线上快贷产品，比如建行快贷、招行闪电贷等点几个按钮就可以出来很方便

如果银行批不下来的话，就去申请大的互联网平台。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱这几家公司都是正规持牌公司，虽然利息比银行高一点，但是绝对在法律保护之内，并不会出现暴力催收的情况。而且这些平台使用体验很好，到账速度很快，对于急需用钱的人来讲是一个很好的补充。

对于那些名字都不认识、广告铺天盖地的小平台，我还是建议你绕道走比较好。不要为了几千块钱把个人信息卖给了黑产，到时候后悔都来不及了。见过太多因为借用了不正规的借贷平台上的几百甚至上千元钱后被骚扰到换手机号码、搬家的人。真的没有什么值得去做的价值。

借钱平台是否可靠呢？还得看你自己

平台是死的，人却是活生生的人。正规一点的平台如果长期以贷养贷、拆东墙补西墙的话，最后也会崩盘。见过年薪三十万却因乱借钱而征信被弄花过的，也有月入五千且信用记录清白的例子。

借钱其实就是对未来收入的一种提前消费。你得想好，这笔钱借出去能不能有收益，或者是解决燃眉之急？如果只是为了购物、买新手机或者去旅游而向别人借款的话，请停止了。人的欲望是填不饱的。

另外要注意的是不要频繁点击"查额度"按钮。每次点一下，征信报告上就会增加一条查询记录。点得太多的话，银行会认为你资金链比较紧张，在之后申请正规贷款的时候可能会遇到困难。这件事情很多人都不知道吃哑巴亏了今年政策刚调整过所以检查很严格去年不是这样的

小周的案子后来怎么样了？帮他找到一家正规银行做了笔债务置换，把高息窟窿堵上来了，利息降到一半多。他现在认真工作、按时还款，生活也渐渐走上正轨了。这哥们儿运气好碰到我了，要是再拖下去的话5万块钱就会变成十几万元的损失。

如果你现在正盯着手机屏幕犹豫，不知道要不要点那个"申请"按钮的话，我给你一个最简单的建议：先去支付宝或者微信看看有没有额度，有就用那个，没有就说明你的资质可能还不够了，别瞎折腾其他的。