大学生借钱的正规平台：被坑过三万块后才看清的真相

大三的时候，我欠了36000元。

不是学费，也不是创业，纯粹是被"低息借款"这四个字给骗进去的。那时候什么都不懂，看到手机弹窗广告上写着日息万分之五，想了一下一天才几毛钱就借了出去，结果发现是个无底洞。后来为了填补空白，我花了两年的时间去研究各种借贷产品，并把市面上所有的平台都翻了个遍之后才知道什么是正规的大学生借贷平台今天把这些经验摊开来说，能救一个就是一个。

曾经踩过的坑，不要再走错了

其实我当时挺傻的。有一个叫"XX贷"的平台，广告满天飞，说可以针对学生群体进行贷款，审核宽松、放款迅速。身份证以及学信网账号都填了进去，在十分钟之内钱就到手了。爽不？特别好。但是第二个月账单出来的时候我傻眼了——除了本金之外还多出了"服务费"和"担保费"这两项费用，两项加起来比利息还要高。

我打电话问客服，他说合同上写得很清楚。我把几十页的电子版合同翻出来，在第十七页第三条的地方看到密密麻麻的一堆条款。那时候我才明白什么是"坑爹"。

后来我才知道，这个平台根本就不是持牌机构，而是披着羊皮的高利贷。年化利率计算出来超过36%，已经是违法了。但是当时又有谁知道这些呢？觉得自己的运气不好。

运气不好是原因之一，但是更重要的还是我没有最基本的常识。正规的平台怎么会天天给你弹广告呢？哪会主动加你微信说"额度已经准备好"?

正规平台怎样识别？记住这三条

被坑之后，我就开始疯狂补课了。现在让我来判断一个平台是否靠谱，在三秒之内就可以得出结论。不是吹牛，而是真的被人欺骗后有了经验。

第一，看车牌号。持牌消费金融公司、银行以及正规互联网大厂旗下的借贷产品才是正道。怎么查？到"国家企业信用信息公示系统"中查找该公司的名称，在其经营范围里是否有包含“发放个人消费贷款”或者类似词语的描述。没有的话就直接跳过吧

第二，利率展示。正规的平台都会把年化利率写得清清楚楚，在显眼的地方标明，并不会用"日息万分之几"这样的模糊表述来代替。找不到年化利率或者客服支支吾地说不清楚的话就不要理他了直接走人吧。

第三，催收的方式。正规平台逾期了会提醒、会上征信，并不会半夜打电话骚扰你爸妈也不会P图群发。当年那个平台上出现的问题我第一时间就跟辅导员联系上了，差一点不能毕业就出问题了。

大学生正规途径借钱有哪些？不要再找了

说了这么多坑，现在该给大家带来一些干货了。经过我多年的研究发现真正适合学生的正规渠道其实就那么几家。

首先是银行的校园贷产品。国有大行和股份制银行基本都有针对大学生的产品，利率透明、额度适中，一般几千到一两万之间。申请时需要学生证、身份证以及父母作为共同还款人的情况也有。审核比较严格但是安全好一些。我大四的时候补办了一张建设银行卡，并且问了客户经理他们有一个"学子贷"产品，年化利率大概在10%左右，比那些乱七八糟的平台要便宜很多。

其次是正规的互联网巨头借贷产品。蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、京东金条等虽然不是专为学生设计的产品，但是如果你有正常的使用记录并且征信没有问题的话也是可以申请开通的。年化利率会根据个人资质的不同而变化，在10%到18%之间浮动。关键是这些平台都是持牌机构，并不会做那些非法的事情。

还有一类是消费金融公司的产品。招联金融、马上消费、中银消费等都是经过监管部门批准设立的持牌机构，产品的规范性较高。但是利率会比银行高一些，年化在15%-24%之间。

对于那些没有听过的小平台又是什么情况？别碰。真的不能触碰。我的三万六的教训摆在这儿了。

利率方面有一个坑，99%的人不知道

后来我才想到这一点，网上很难找到。

很多平台宣传的日息万分之五，一天也就几块钱吧？但是你算过年化是多少呢？一万分之一乘以365天就是18.25%。还是单利的。按照复利计算的话——大多数平台都是用复利来计费的——那么实际年化的利率可以达到20%左右。

更坑的是，有的平台会收取"手续费""服务费""担保费"等费用，并不在利率之内，但是你得真金白银地掏出来。我当年的三万六光各种费用就交了八千多。实际成本占到40%以上。

因此我现在看任何借贷产品的时候，第一件事就是问清楚：除了利息之外有没有其他的费用？

正规的平台会直接告诉你的。不正规的话就会绕着圈子说"综合成本很低"。遇到这种情况就拉黑吧。

申请之前，这几件事情要做

如果你真的需要借钱的话，不要着急去申请。先把这几件事情做好了之后就可以少走很多弯路了。

第一，查询自己的信用报告。到中国人民银行征信中心申请一份个人信用报告，看看有没有逾期记录、被查询次数多不多。征信太差的正规平台大概率是不会批准的了，在这种情况下就不要硬着头皮去申请了，越申就越花钱。

第二，算清自己能还多少钱。每个月可以还款多少？收入来源是怎样的？不要指望"以后再说"了。当年我的心态就是这样子的，结果利滚利就差点翻不了身了。其实学生党没有稳定的经济来源的话最好不要借钱用。如果需要借款的话，额度要控制在三个月之内能够偿还之内的范围内。

第三，货比三家。各个平台的利率、额度以及期限各不相同，在多家进行比较之后再做决定比较好一些。但是要注意不要短时间内频繁申请，每次申请都会在征信上留下记录，查询次数多了会影响评分。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我当时的观察，在一个月之内申请超过三次借贷产品的话，之后再申请的时候通过率就会明显降低。不同的平台标准可能会有所不同，不过谨慎一点总是没有错的。

最后掏心窝子地说几句

我现在把当年的债务都还清了，征信也恢复得不错。但是那两年的日子过得也不是人过的样子。每个月都要为还款发愁，兼职打三份工，学业也被耽误了很多。

所以我想知道如果我借钱的话，该不该借呢？我的建议是：能不借就不要去借。真要借款的时候只找正规的大学生借贷平台不要去碰那些乱七八糟的小贷。

另外还有个情况，去年并不是这样子的，今年很多银行都收紧了校园贷业务，审核比以前严格多了。如果资质不够的话不要硬着头皮去申请，也不要病急乱投医找那些不看征信的平台。十家里面有九家是陷阱。

每次看到手机上带有"秒批""免审"的广告时，我都会下意识地选择不感兴趣。不是故意装清高，而是真的害怕了。

如果你正为借钱的事情发愁的话，先冷静一下再看这篇文章。然后去银行网点问问或者打开支付宝、微信看看有没有正规产品入口的地方。不要在搜索引擎上查找"大学生贷款"的相关内容，在前10页中能信得过的东西很少。