手机借钱可靠平台怎么找？从业十年我教你三招辨真假

上周三下午两点左右的时候，我在睡觉前刚要休息一会儿，这时手机铃声响起。老客户小周打电话来说，在某款APP里点了一个借款申请之后，并没有收到款项，反而是被“客服”骗走了8000元去做所谓的“流水验证”。当时我就拍案而起，这个孩子又出问题了。做了好几年的贷款中介，手头上有上万个案子，见过很多人为了解决燃眉之急而四处求救的人们，结果不但没能拿到救命的钱而且还给自己招来了麻烦。大家都在询问可靠的借款APP怎样去找呢？今天我来给大家分享一下压箱底的经验，免得大家还要花冤枉钱去学习。

手机借的钱可以还上吗？首先来看一下三个硬性标准

人们认为一个平台是否可信要看它的广告打得多大声以及APP界面好不好看。这些都是皮毛的事情，并没有多大的意义。决定一个平台是否为可靠的手机借款平台的主要因素有三个：牌照、利息费用和催收方式。简单来说就是说它是否有权向你借债、收取的资金是否合理，在你还不了的时候它是怎样对待你的。

牌照方面。正规的借贷平台只有两种类型：一种是银行；另一种是有资质的消费金融公司或者是正规的小额贷款公司。该信息并不是什么机密，在企业的信用信息公示系统中都可以查询到。如果一个平台查了好久都没有找到它的金融牌照，或者它经营范围内没有“放贷”这几个字的话，那么基本上就可以判断它是野鸡平台了。见过很多这样的例子，平台打扮得很光鲜亮丽，“央企背景”、“国企控股”，但是经过查询之后发现股东是一家位于某地县级市的空壳公司。

从利息和费用的角度来考虑一下。年化利率大于24%，就要注意了；大于36%，就直接拉黑了。有的平台玩文字游戏，不说年化利率而说“日息万分之五”，你觉得很高吗？计算出一年中的平均值是多少？18.25%.。还没有完呢，还会收取各种各样的服务费、管理费、担保费等等，把这些加在一起的话，总的融资成本就会达到六十几甚至更高。这样的平台借钱就是自寻死路。

然后就是催收的问题了。正规公司的催收有边界，并且只能通过打电话或者发送信息的方式进行，如果实在没有办法的话才会采取法律手段。而一些野鸡学校就不同了，他们会泄露学生的联系方式、用图片来羞辱学生，并且还会派人去骚扰学生。上个月有一个客户的资金被一家不明身份的公司骗走了3000元人民币，在还款期限到来之后该公司便向该客户所在单位负责人拨打了电话并威胁要将其开除。这件事到今天我还历历在目。

这些年里遇到过的各种骗人的把戏

其实这个行业里面的陷阱要比你想像中的多很多。随便列举一些我自己亲身经历过的例子给大家看看。

前年有一个做餐饮的小老板找到我说，在网上申请了一笔五万元的贷款，但是提现时却出现了“银行卡号输入错误、资金被冻结”的情况。对方客服要求他缴纳一万多块的“解冻费”，称解冻之后可以跟贷款一块儿退还给他。差一点他就转过去了，并且多了一个小心思问我要不要去。一听就是骗子的话术，难道银行卡号出错还会把钱给转出去吗？这是专门针对没有专业知识并且急于使用金钱的人设计的一种骗术。

另一种方式就是“会员费”。不开通会员就不能借款，而且利率很高。开通会员需要花费几百元钱，但是你付出了这些钱之后，并不是可以顺利地获得贷款，而是只能得到几千块钱左右的资金支持。这是明显的欺诈行为吧！正规的平台从没有在放贷之前收取过任何费用，请大家牢记这一点。

另一种比较隐秘的方法叫做“砍头息”。比如说你借了1万元，在合同里写着1.2万，实际上拿到手的是8千元，另外4千元就被各种理由给扣下来了。但是你在还款时要按照一万多本金加上利息的标准去还。从法律的角度来看这是违法的行为，但是有的平台却敢于这样做，并且只要你不小心就会被骗。

可靠的借款渠道有哪些呢？

说了很多陷阱之后，大家一定想知道的是：那么哪些平台是可靠的呢？只能说我对熟悉并经过检验过的东西有信心，对于其他的事情我就不能随便说了。各个地方的政策可能会有所不同，请自行核对。

第一梯队为银行系。招商银行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”，这几个产品的利息很低，并且很正规可信，但是它的缺点就是要求比较高，不是所有人都能办理成功的。但是你的资质还可以的话，就先选择上面提到的产品吧，年化利率大概在4%到8%之间，要比外面的各种平台便宜很多。

第二梯队为互联网巨头所推出的各类产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等大家都很熟悉的产品。依托于大公司，所以它的合规性是有保证的，并且利息和费用也比较公开透明。并且额度是由系统的自动评定出来的，并无人为干涉的情况发生，“给中介塞钱就可以提高额度”的事情也不会存在。不要相信可以帮你们提升信用额度的人，因为大部分都是骗子。

第三梯队为持牌消费金融机构。例如招联金融、马上消费金融、中银消费金融等。利息要比银行高一点，但是要比野鸡平台正规很多。它们的年化利率通常为10%到24%，尽管价格比较高昂，但是也不会欺骗消费者。

另外还要告诉大家，在同一种平台上，不同的时间段去申请的话，得到的结果可能会有所不同。从我的观察来看，在每个季度末、年末的时候，银行资金比较紧张，审批就会比较严格；而在年初以及季度初时，由于资金充足，所以通过率就比较高。该规律并不是完全正确的，但是有一定的借鉴意义。

在申请贷款的时候最易被忽略的地方

选择了一个好的平台，并不意味着一切都会好起来。申请过程中的一些小问题也会影响结果的好坏。

很多人并不知道，在申请贷款的时候所填写的联系人信息会被平台进行核实。曾经有个人随意地把一个陌生人的电话号码填在了平台上，然后平台工作人员打电话去核对，对方回答道“不认识这个电话”，于是就被拒绝了。有的人会在单位的信息里造假，比如填了一个不存在的公司，一查便露出马脚。这些信息平台可以互相印证，并且无法欺骗它们。

另外，在申请的时间上也是有要求的。上午九点至十一点、下午两点至四点这两个时间段内系统的审核速度最快，并且人工客服也在岗中可以解决用户的问题。晚上提交的话，可能会被推迟到明天才进行审批，急需资金周转的人无法等待那么长时间。

另外一点就是申请记录没有得到人们的重视。你在任何一个平台上提出借款请求之后，在征信报告中就会有一条查询记录存在，并且无论是否成功借款都一样。短时间内查询次数过多的话，其他的平台会认为你是“急需用钱”，这样就会影响你的信用分。因此不要随便点击链接，要慎重考虑后再去申请。

最后要提醒大家的是，“不用看信用记录和负债情况就可以贷款”的这些平台都是骗子。正规的平台是不会放过征信检查的，只是在是否严格上有所不同。敢这样做的，要么利率非常高，要么就是骗人的。不要有侥幸心理，踏踏实实地提高自己能力才是正确的道路。

下一次别人又来询问关于手机上借的钱可以信赖哪些网站的时候，你就知道该怎样作答了。