借钱平台正常的到底是什么样？内行人教你一眼看穿

上周有一个客户急匆匆地来找我，说他在一个APP上借了五万元钱，分十二期还款，每个月要还四千八百元左右。我当时心里就咯噔一下。用计算器算了一下后发现实际年化利率已经达到了18%以上。他还一脸无辜地看着我说："不算太高吧？"看广告的时候日息才万五千啊。

其实我见过很多类似的情况。很多人对于正常的借钱平台基本只能达到"能下款就是好平台"的程度。但是就像你在菜市场买鱼一样，只要是你看到的活的就去买，不管它是死鱼眼还是注水鱼，最后吃亏的就是你自己。我是理财规划师，今天不讲那些高大上的专业术语了，咱们来聊聊如何判断一个平台是不是真的靠谱吧。

正规平台有什么特点？别被"看起来很正规"给骗了

人们判断一个平台是否靠谱，一般看它的APP做得好不好看、客服的脸是不是漂亮。别傻了骗子平台在上面所花费的钱要比我们想象的多得多。

去年我遇到过一个案例。一位刚毕业的小姑娘在某个不知名的平台上借了3000元，合同上写着"服务费"500元，实际上她拿到的是2500元，还款的时候要还给平台3200元。这是怎么回事？典型的砍头息就是这样的情况。正规的网络借贷平台有一个铁律：你借钱多少就到账多少钱，在中间不能有任何名目的扣款。手续费、服务费、咨询费都是白扯淡。

正规平台长什么样子？牌照最简单的判断标准就是。持牌消费金融公司、银行以及正规互联网巨头旗下的借贷产品，在国家监管框架内运行。它们的利率、合同和催收方式都有严格的限制。你会问，那我该到哪里去查询这些牌照呢？直接登录中国银保监会官网或者企业信用信息公示系统输入公司的名字就可以查到了。虽然这个方法比较笨拙但是却是最有效的办法。

利率方面的情况到底怎样？

利率最大的坑，没有之一。很多平台玩的是数字游戏，把年化利率拆分成日息、月息来展示，让你产生一种"很便宜"的错觉。

日息万五，不多吧？换算成年化就是18.25%。这还没完呢。有些平台还会收取各种名目的费用，例如担保费、评估费、会员费等。七七八八加起来实际的资金成本可以达到36%，甚至更高一些。去年有一个做小生意的客户，在某平台上借款，合同上写的年利率是8%，加上其他的手续费之后IRR（内部收益率）算出来的结果达到了42%。这不是借的钱啊！这分明就是吸血了。

怎样解决？教你一个办法。不管对方怎么忽悠，你就问一个问题："我借X万元，分X期还款，每个月要还多少钱？"然后自己找一台IRR计算器算一算。年化利率超过24%的时候就要考虑了。大于36%，就可以举报了。这个数字我不太清楚，法律条文会偶尔更新的，在大概范围之内吧，具体的你可以查一下最新的民间借贷利率司法保护上限。

借钱平台正常的审批流程应该是怎样的？

有些朋友跟我抱怨，说某个平台审核太严格了，要这资料、那资料。反而觉得审核严格的网站更可信一些。为什么？因为它是在考量你还款的能力上，并不是看你能不能被榨干为止。

最离谱的情况就是这样的：一个征信已经花了的哥们，在某小平台申请借款，什么资料都没有提交过，就填了身份证和银行卡号，居然秒下款了。当时他还沾沾自喜地认为自己捡到了便宜。结果怎么样？三个月后利滚利翻倍增长到当初借的钱两倍之多，催收电话把他的所有亲戚的手机都打爆了。“来者不拒”的平台背后往往有巨大的陷阱。它们根本不在乎你还不上账，反正它们会想办法让你"吐出来"。

正常的审批流程是怎样的？至少要查看你的征信记录、收入证明和负债情况。这是对双方负责的态度。一个平台连你有没有工作都不问，就敢把钱借给你，你觉得它图什么？为了博取好印象而表现出来的样子

90%的人会忽略掉这些细节

还有一些坑藏在合同的小字里。看过很多份合同了，有些条款写的很隐蔽。

例如"自动续期"条款。你借款到期后，如果没有主动申请还款的话，系统就会自动为你延长还款期限，并且收取一笔续费。再比如说"代扣协议"就是指平台可以使用你的银行卡来直接扣除款项而不需要你在每次操作前都进行确认。平时看这些条文没啥感觉的，等出事的时候会拍大腿。

另外就是提前还款违约金的问题。很多人认为我有钱了就早点还清，这是好事吧？不一定。有些平台靠你的利息来挣钱的，你提前还了之后它得到什么好处呢？因此合同中规定，如果要提前还款的话就要支付剩余本金一定比例的违约费。最高记录为5%的比例见过。借给别人的10万块钱，如果没有及时归还会被收取一笔五百元以上的罚款吗？

说到这儿，我就要吐槽一下了。看过不下几百份借款合同的我都能感觉到条款写得有多绕，非专业人士看上三遍也弄不明白什么意思。普通老百姓哪来那么多时间逐字揣摩？但是不抠的话就吃亏的是你。

已经踩坑了怎么办？

这事说起来话长。如果已经发现自己在不正规的平台上借款了，那么第一步就是把所有的证据都保存好。聊天记录、转账凭证、合同截图都要留着不要丢掉。

我有一个客户，前年被一个"套路贷"骗了本金三万元，最后被迫还了一万八千多元。后来他来找我说想咨询一下该怎么办，并让我把所有的转账记录、催收录音都整理好之后直接去派出所报案。过程比较曲折，但是最终那个平台还是被人端掉了，追回的钱也有一部分回来了。当然这是极端的情况，在大多数情况下你只会多付一些利息而不会走到报警的地步。

如果利率超过法律规定的上限，可以和平台进行沟通。直接告诉对方超过24%的部分我不认可，你们不同意的话我就去金融监管部门投诉。我已经试过几次了，大部分平台都会松口的。毕竟它们也不想把事情闹大吧。但是这种方法在不同的地区效果可能会不一样，在您所在的地方监管力度强不强大我无法保证。

最后来点实在的

借钱的话，能不借就不要去借。如果需要借款的话，优先考虑银行以及正规的大平台。前期麻烦一点没有关系后期省心很多。

这些年我见过太多因为急用钱而随便找平台借钱的人，最后利滚利把人压得喘不过气来。有个做装修的小老板本来生意很好，但是由于一笔二十万的周转资金选择了错误的地方导致房子都被卖了去还债。那时候他来找我的时候整个人都憔悴不堪地说早知道就问问我好了

其实分辨正常的借钱平台不正常，说难也不算很难。记住三点：看车牌号、计算实际利率以及阅读合同条款。这三个步骤下去的话就可以避开90%的坑了。如果你实在拿不准的时候可以找专业人士咨询一下，在这个过程中花点钱比以后损失要好一些。

下次再看到"秒下款、无门槛、免审核"的广告时，先问问自己一个问题：天上掉下的馅饼凭什么砸到我的头上？