公司借钱贷款平台哪家靠谱？十年中介老板说点得罪人的

上周三下午，一位做物流的老哥急匆匆地来到我的办公室，进门就问有没有不看征信、当天放款的公司向贷款平台借钱我当时心里咯噔一下，心想是不是又被哪个网贷广告给洗脑了。这哥们儿公司的经营状况很好，一年的流水有两三百万元左右，手里也有七八辆大货车，按照理应该不会出现这样的困境吧。结果一问才知道他之前在某个不知名的平台上借过50万利息看起来不高但是等额本息还了半年之后算账发现综合资金成本高达年化24%现在想置换出来都很困难。说白了，在市面上80%的老板找贷款平台的时候，第一步就走错了路。

企业贷款平台如何选择？先看清楚这三种"玩家"

做贷款中介这么多年了，见过太多老板因为不懂行白白多交几十万利息。市面上打着可以给公司借钱的平台很多样化，但是打开一看其实种类并不多。第一类是银行自营的线上产品，如建行惠懂你、工行经营快贷等属于正规军的产品。年利率3.5%到6%，但门槛很高，稍微有一点瑕疵就直接拒绝了。第二类为互联网大厂旗下的某呗、某团生意贷等等，额度给得很大，流程也很流畅，并且利息一般比银行要高一些，年化10%-18%左右。第三种就是那些没有听过助贷款平台的名字的，在这些公司里面会说"秒批""黑户也能申请"这样的话术人一般是不建议客户选择这样的公司的。

那么到底哪种好呢？不能一概而论。去年有一个做餐饮的客户，征信没问题，流水也够用，我就让他去申请银行税贷了，年化3.85%，三年期的话省下的利息可以多雇两个服务员。但是还有位从事建材行业的老板，在信用报告中出现了连续三次逾期的情况——这是由于疫情造成的经营困难而导致的一次欠款行为。在这种情况下，他的大门基本上已经被关闭了，只能退而求其次地去找互联网平台或者申请抵押贷款。这时候还追求低利率就是不明智的自己找麻烦。

平台没有告诉你的一些"看不见的门槛"

很多老板认为，只要公司正常经营、流水大就可以到处贷款。其实并不是这样子的。银行审批有一套内部评分系统，并且这套东西从来都不对外公开，我也就不藏着掖着了。比如很多银行会看你"银联流水占比"怎么样？什么意思呢就是说你的公司的资金进出使用银联通道的比例是多少意思是什么的意思是什么呢？公司账户走账的时候用的是哪个渠道多一些就是问的就是你公司的钱往哪儿去的地方是不是全部都是微信和支付宝转账的话，那么在银行看来这家公司的经营稳定性就会受到质疑。

还有一个坑就是"查询次数"。很多老板缺钱了，就喜欢到处点那种"测测你的额度"的按钮，一点查一次征信，再点查一次征信。等到真正要申请贷款的时候傻眼了——征信报告上密密麻麻都是查询记录，银行一看就觉得你很缺钱，大概率会被拒。我之前做过的项目就是这样的情况，客户资质本来就很不错，在三个月的时间里点了二十多次网贷测额度之后只能走利息更高的渠道。到现在我都为他感到惋惜。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是从我的观察来看，大多数银行对于"近三个月查询次数"的要求是不超过6次，有些比较宽松的可以达到10次以上，超过这个数量就有点危险了。因此不要随便去点那些不确定的东西。

怎样判断一个平台是否是"坑人"?

判断一个平台是否可靠，其实有一个很简单的方法就是看它有没有"前置费用"。正规的公司向贷款平台借钱下款之前绝对不会收你的钱。所有的评估费、服务费、保证金、工本费，只要让你先交钱的99%都是坑。剩下的那1％呢？可能是中介收取了"渠道费用"，但是这些费用会在放款之后从额度中扣除，并不会要求你提前转账给中介。去年有个朋友着急周转，在网上找了一个号称"当天放款"的平台，对方让他先交2000元来验证还款能力，他当时脑子一热就把钱转过去了。结果怎么样？拉黑、删除、报警都没有用处。低级骗局每年还是有很多人往里跳。

还有一个容易被忽视的方面就是"还款方式"。很多平台在宣传的时候只说日息万二、月息0.6%，听起来很便宜，对吧？但是你仔细看合同的话会发现是等额本息还款，并且只有六个月或者十二个月的期限。按照这样计算的实际年化利率常常比想象中的高两到三倍甚至更多。比如借10万元，月利息为0.6％，分12期按等额本金方式偿还，则你认为的年化率应该是7.2%吗？实际的资金成本接近于百分之十四左右。因为你的本金每个月都在减少，但是利息是按照全额本金来计算的。很多平台都不会主动告诉你要去算IRR公式或者找计算器看一下。

中介没有明说的"内部标准"

既然说到这儿了，再透露一个行业内幕。很多银行对于"营业执照注册时间"的要求表面上是满一年或者两年，但是实际上如果你能提供之前从事相关行业的工作证明文件，比如以前的个体户执照、社保缴纳记录、上下游购销合同等等的话，在没有达到规定期限的情况下也可以考虑批准。不同的城市情况可能不同，还要看具体的支行任务压力大小。每年年底就是11月和12月份的时候，银行为了完成指标会稍微放松一些审批速度也会比较快。而每年的第一季度虽然有很多新产品上线了但是额度还没有批下来反而不容易被批复。

在寻找平台之前，先问自己三个问题

与其到处打听哪个平台比较好，不如先花十分钟把下面这三个问题想清楚。第一问自己到底需要多少钱？很多老板一开始就说"越多越好"，其实是没有弄明白的。借得越多，利息就越高，还款的压力也越大。资金缺口要准确地计算出来不能拖泥带水。第二，请告诉我可以承受的成本是多少？如果生意净利润率只有10%，那么去向年化利率为15%的贷款借款，那不就是给平台打工了吗？第三，我打算用多长时间？短期周转选择先息后本的方式比较合适，长期投入则可以选择等额本息的方法来还款。

见过很多老板，根本不会算账，看到额度就借了出去，资金还没有回笼过来的时候还款日到了，只能借新的还旧的，越滚越大，最后把自己弄垮。不是贷款的问题而是脑袋出问题了。不要觉得我说的话难听，真的到那种地步时，比这更难听到的话债主都可以骂出来。

写到这里，突然想起上周那个物流老哥的情况。让他先把高息贷款结清——他是找亲戚借的钱，然后帮他办了一笔银行的经营性抵押贷，房子是几年前买的，有增值的空间，最后批了年化4.2%，十年期，先息后本。每个月还款的压力骤然减小，他就给我说了一声谢谢，并且鞠了个躬。其实并没有什么神力可言，就是比外行多知道一些门道、比内行说得更多一点实话而已。

找贷款平台这件事，不要总想着走捷径，越想走捷径的人就越容易被当成韭菜割。